Hvordan velge det beste forbrukslånet?

Hvilket forbrukslån er best?

Verden er heldigvis ikke så enkel at man kan peke på et enkelt produkt og si at det aktuelle produktet er best og ferdig med det. Hvilket produkt som er best uansett hvilken type produkter det gjelder oppleves veldig individuelt og det som er bra for en person er dårlig for en annen, avhengig av hvilke egenskaper og spesifikasjoner som er viktig for den aktuelle personen. Dette er erfaringer man kan ta videre når man skal kategorisere hvilket forbrukslån som er best. Her må man heller endre synet og snu litt på spørsmålstillingen og spørre seg selv om, "Hvilket forbrukslån er best for meg"?

Hvilket forbrukslån er best for meg?

Når du skal velge det forbrukslånet som er best for deg så er det viktig å få det på det rene hva som er viktig for deg slike faktorer kan være men er ikke begrenset til følgende:

• Hvor lang tid tar det før pengene er på konto?
• Hvor tungvint er søkeprosessen?
• Må jeg redegjøre for hva pengene skal brukes til?
• Hvor streng er kredittsjekken hos de forskjellige aktørene?
• Fleksibilitet, muligheter for utvidelse av lånet og hoppe over avdrag ved kortsiktige problemer.
• Tidligere erfaringer med aktøren.
• Hvor seriøs långiver fremstår.
• M.m.

Ikke glem de økonomiske betingelsene?

Mange som har lest hele artikkelen har nok allerede spurt seg selv om vi ikke synes rentesatser, etableringsgebyr og lignende ikke har noe å si. Selvfølgelig er dette svært vesentlig når man skal finne det beste individuelle forbrukslånet og er absolutt en viktig faktor. Når det er sagt så tror vi at akkurat dette er noe de fleste er klar over og ikke trenger å minnes på. Dessuten er nok dessverre alle forbrukslån dyre uansett hvordan man vrir og vrenger på det men det er allikevel en betydelig forskjell på den totale kostnaden ved årlig rente på henholdsvis 15% og 30%.

Tommelfingerregel: aksepter ikke over 25 % effektiv rente

Vi gjentar oss selv, forbrukslån er et produkt som er naturlig dyrt av den enkle grunn at det er usikret og således medfører stor risiko for långiver. Du bør imidlertid sette en øvre grense for deg selv over hva du velger å akseptere som høyeste rentesats og også vurdere å gjøre dette til en prinsippsak. Det er ingen maksimal rentesats man har lov til å operere med i Norge og det er således relativt fritt å sette den renten långiver selv ønsker. Grensen går ved ågerforbudet i finansavtaleloven § 5-7, som rammer vilkår som står i åpenbart misforhold til det långiveren yter. Når en långiver velger å bruke rentesatser som går over 25% så skyldes dette stort sett minst en av to ting. Enten så har långiver urimelig høye marginer på låntakers bekostning eller så setter de så lave kriterier at nesten alle får innvilget lån, noe som igjen indirekte må dekkes inn ved at låntakere som ikke misligholder lånene må betale for dette.

25-prosentgrensen er en tommelfingerregel fra da artikkelen ble skrevet i 2014, ikke en lovregel. For større lån passer den fortsatt: i august 2026 var medianen hos Finansportalen 16,97 % effektiv rente for 50 000 kr over fem år. For små lån over kort tid blir den effektive renten høyere fordi gebyrene teller mer – medianen for 25 000 kr over ett år var 26,05 %. Sammenlign derfor også kostnaden i kroner.

Dersom du ikke får innvilget forbrukslån av aktører som tilbyr renter betydelig lavere enn 25% så sitter du etter all sannsynlighet allerede i en såpass vanskelig situasjon at et nytt forbrukslån bare vil føre deg i ytterligere økonomisk uføre. Vurder i så fall innstramming i ditt private forbruk og eventuell gratis økonomisk rådgivning fremfor nye låneopptak. Selv om du har sett for deg at ditt nye forbrukslån skal være veldig kortsiktig ser vi alt for ofte at det ender opp med å bli en svært langsiktig affære men desto større problemer på grunn av den høye renten.

Pantesikret lån er nesten alltid det beste alternativet.

Dersom du eier egen bolig med friverdi så er en utvidelse av boliglånet nesten alltid et bedre alternativ enn et forbrukslån, enkelt og greit fordi rentesatsen på et slikt lån er helt annerledes enn på et usikret forbrukslån. Bruk heller et slikt låneopptak til å skaffe de pengene du trenger og bak samtidig gamle forbrukslån og kredittkortgjeld inn i det samme lånet. Det er for mange snakk om å spare mange tusenlapper i måneden med et slikt enkelt tiltak. Den eneste ulempen er at man gjerne må ta den gamle "med luen i hånden" turen til den lokale banken fremfor å slenge inn en enkel søknad om forbrukslån på internett. Husk likevel at gjeld med pant i boligen kan ende med tvangssalg hvis du ikke betaler, og at banken må følge utlånsforskriften også her. Les mer om å flytte forbrukslån inn i boliglånet.