Forbrukslån inn i boliglånet: kronesummen over 25 år

Ja, du kan ofte flytte forbruksgjeld inn i boliglånet, og renten blir mye lavere. Men lånet blir også mye lengre, og det er lengden som avgjør om du sparer eller taper. Flytter du 150 000 kr fra et forbrukslån til 15 % over fem år og ned i et boliglån til 5,33 % over 25 år, blir månedsbeløpet 906 kr i stedet for 3 568 kr. Men du betaler rundt 57 700 kr mer i renter, hvis du lar det gå på 25 år.

Gevinsten kommer når du betaler gjelda ned like raskt som før, bare med lavere rente. Fellen er at et lavt månedsbeløp føles som en lettelse, og så glemmer du at du lånte penger til forbruk for 25 år. I tillegg får du noe nytt å tenke på: gjelda er nå pantsikret i boligen din.

Hva koster det i kroner?

Tabellen bruker et tenkt eksempel: 150 000 kr i forbruksgjeld til 15 % nominell rente over fem år, mot det samme beløpet lagt til et boliglån til 5,33 %. Det siste tallet er SSBs gjennomsnittlige rente på nedbetalingslån med pant i bolig i tredje kvartal 2026, ikke et tilbud. Din rente avhenger av belåningsgrad og bank. Tabellen tar ikke med eventuelle gebyrer.

Løsning	Rente	Per måned	Renter til sammen
Forbrukslån, 5 år	15 %	3 568 kr	64 109 kr
I boliglånet, nedbetalt på 5 år	5,33 %	2 853 kr	21 205 kr
I boliglånet, 10 år	5,33 %	1 615 kr	43 835 kr
I boliglånet, 15 år	5,33 %	1 212 kr	68 184 kr
I boliglånet, 20 år	5,33 %	1 017 kr	94 196 kr
I boliglånet, 25 år	5,33 %	906 kr	121 790 kr
I boliglånet, men du betaler 3 568 kr i måneden som før	5,33 %	3 568 kr	16 403 kr (borte etter 47 mnd)

Tabellen viser to ting. For det første er grensen rundt 14 år: Betaler du ned gjelda raskere enn det, sparer du penger, og betaler du over lengre tid, taper du. Med 25 år betaler du 57 681 kr mer enn med forbrukslånet, selv om renten er nesten ti prosentpoeng lavere. For det andre er den beste varianten å la boliglånet overta renten og beholde det gamle tempoet. Da er gjelda borte på drøyt fire år, og du har spart rundt 47 700 kr i renter.

Hvilke regler gjelder for å få det?

Å samle forbrukslån i boliglånet er ikke en refinansiering etter utlånsforskriften § 10, fordi det nye boliglånet blir større enn det gamle. Banken må derfor vurdere det som et vanlig boliglån, og da må kravene være oppfylt:

• Stresstest: Du må tåle at renten stiger tre prosentpoeng på all gjeld, men slik at banken minst regner med 7 % (§ 5).
• Gjeldsgrad: Samlet gjeld kan ikke overstige fem ganger årsinntekten (§ 6).
• Belåningsgrad: Boliglånet kan høyst være 90 % av boligens verdi (§ 7). Over 60 % gjelder det krav om avdrag (§ 9).
• Fleksibilitetskvote: Banken kan gjøre unntak for inntil 10 % av boliglånene sine hvert kvartal (§ 12).

Et eksempel: Du tjener 600 000 kr i året. Da kan samlet gjeld ikke overstige 3 000 000 kr. Har du 2 100 000 kr i boliglån og 150 000 kr i forbruksgjeld, er summen 2 250 000 kr, altså 3,75 ganger inntekten. Er boligen verdt 3 000 000 kr, ligger belåningen på 75 %. Kravene til gjeldsgrad og belåning er innenfor, men banken regner også på stresstesten med en rente på minst 7 %, og hele den ubrukte rammen på kredittkort teller som gjeld. Se utlånsforskriften forklart.

Det hjelper ikke at boligen er verdt mer enn lånet. Finansavtaleloven § 5-4 sier at kredittevnen ikke kan begrunnes bare med sikkerhetens verdi. Banken må også tro at du kan betjene lånet av inntekten din.

Hva risikerer du når gjelda får pant i boligen?

Forbrukslån er usikret. Slutter du å betale, går saken via inkasso, forliksråd og utlegg, og kreditor må få tvangsgrunnlag før den kan ta noe av deg. Når samme gjeld ligger i boliglånet, er den sikret med pant i boligen. Ved vesentlig mislighold kan panthaveren kreve innfrielse (panteloven § 1-9), og i verste fall kan boligen bli tvangssolgt. Det er en reell forskjell, selv om renten er lavere. Se når pantet blir tatt: tvangssalg forklart kort.

Det finnes en bieffekt som kan være positiv. Gjeldsregisteret viser bare usikret gjeld, og lånene du innfrir, forsvinner derfra når gjelda er borte og rammene er avviklet (gjeldsinformasjonsloven § 15). Boliglånet registreres ikke der.

Slik får du fordelen uten å betale for tiden

1. Be om kortere nedbetalingstid. Spør banken om å sette en kortere løpetid, for eksempel fem til ti år, på beløpet som tilsvarer forbruksgjelda.
2. Betal ekstra. Boliglånet kan helt eller delvis tilbakebetales før avtalt tid (finansavtaleloven § 2-9). Sett opp en fast ekstra innbetaling lik det du betalte på forbrukslånet. Se ekstra innbetaling: hva 500 kroner i måneden utgjør.
3. Avslutt kortene. Betal ned forbruksgjelda i boliglånet, og si opp kredittkortene. Ellers står du med bolig- og kortgjeld samtidig.
4. Regn før du signerer. Legg inn tallene i kalkulatoren Lønner refinansiering seg?. Se den samlede artikkelen om hva som avgjør om refinansiering lønner seg.

Hva om banken sier nei?

Da finnes det en vei for noen: startlån fra kommunen. Forskriften om lån fra Husbanken sier at startlån kan gis til refinansiering av dyre lån dersom det bidrar til at husstanden kan bli boende i boligen (§ 5-3 bokstav d). Lånet er behovsprøvd, og det gis til personer som ikke får lån eller tilstrekkelig lån i ordinære banker. Se startlån fra kommunen og Husbanken i registeret. Startlån.com har en egen side om hvordan startlån kan brukes til refinansiering.

Er problemet at du ikke får betalt regningene, hjelper ikke et større boliglån. Ring Nav om gjeldsrådgivning først: gratis hjelp med gjeld.