Gratis hjelp med gjeld: Nav, kommunen og andre du kan ringe

Hvis du ikke klarer å betale lån, kredittkort eller regninger, er det Nav som er stedet å begynne. Nav gir gratis veiledning om økonomi og gjeld, på telefon og i møte med en rådgiver på Nav-kontoret. Du trenger ikke å ha inkassobrev i hånden eller å ha gitt opp. Nav selv sier at du bør søke hjelp så tidlig som mulig.

Ring Navs økonomi- og gjeldsveiledning på 55 55 33 39. Telefonen er åpen på hverdager klokka 9 til 15 ifølge nav.no. Kontaktopplysningene står også på Navs side i kontaktregisteret. Resten av denne artikkelen går gjennom hvem andre du kan kontakte, hva hver av dem faktisk kan gjøre for deg, og hva ingen av dem kan gjøre. Det siste er like nyttig å vite.

Hvem hjelper med hva? Oversikten

Gratis hjelp med gjeld er spredt på flere etater. Tabellen viser hvem du kontakter ut fra hva du står i.

Situasjonen din	Kontakt	Hva de kan
Du har flere regninger, lån eller inkassosaker og mangler oversikt	Nav, økonomi- og gjeldsveiledning	Gå gjennom inntekter, utgifter og gjeld, foreslå hvordan du kan kutte, hjelpe deg å lage avtaler med kreditorene
Du har fått varsel om utlegg eller tvangssalg, eller vil søke gjeldsordning	Nav først, deretter namsfogden	Nav forbereder søknaden, namsfogden behandler den
Du skylder penger til Skatteetaten	Skattehjelpen i Skatteetaten	Veiledning om betaling, avtale og i noen tilfeller ettergivelse
Du har studielån og klarer ikke terminene	Lånekassen	Betalingsutsettelse, rentefritak ved lav inntekt og andre ordninger
Du mener banken burde ha avslått lånet	Banken først, deretter Finansklagenemnda	Ny vurdering av saken. Det er gratis å klage
Du trenger en jurist til en konkret sak om gjeld	Jussbuss, Advokatvakten, fri rettshjelp	Rettshjelp i enkeltsaker eller en første vurdering fra advokat
Gjelda kommer fra pengespill	Hjelpelinjen	Samtale, behandling og råd om økonomien
Du har ikke penger til mat, husleie eller strøm	Nav-kontoret, økonomisk sosialhjelp	Dekke det aller nødvendigste i en kortere periode

Nav: økonomi- og gjeldsveiledning

Navs økonomi- og gjeldsveiledning er en telefontjeneste du kan ringe for å stille spørsmål om inkasso, tvangssalg av bolig, lønnstrekk og gjeldsordning, få veiledning om din egen situasjon, og bestille time hos en økonomi- og gjeldsrådgiver på ditt Nav-kontor. Nummeret er 55 55 33 39, og telefonen er åpen på hverdager klokka 9 til 15 ifølge nav.no (side oppdatert 19.10.2026). Åpningstiden kan endre seg, så sjekk nav.no hvis du ringer utenom vanlig arbeidstid.

Rådgiveren på Nav-kontoret kan blant annet hjelpe deg å finne ut hvordan du kan redusere utgiftene, gjøre avtaler med dem du skylder penger, finne opplysninger om rettighetene og pliktene dine, kontakte namsfogden og søke om gjeldsordning. Rådgiveren betaler ikke gjelda di og kan ikke pålegge en kreditor å godta en avtale. Det er du som forhandler, med Nav som støtte.

Bakgrunnen: kommunen har plikt til å hjelpe

Hjelpen er ikke en velvillig gest. Sosialtjenesteloven § 17 sier at kommunen skal gi opplysning, råd og veiledning som kan bidra til å løse eller forebygge sosiale problemer. Gjeldsordningsloven § 1-5 sier uttrykkelig at kommunen så langt det er mulig skal bistå en skyldner som prøver å komme frem til en utenrettslig gjeldsordning med kreditorene sine. Nav-kontoret utfører oppgaven på vegne av kommunen.

Slik får du mest ut av møtet

Nav ber deg ta med dokumentasjon, men skriver at det går fint selv om du ikke får tak i alt. Møt heller opp med halve bunken enn å vente til du har alt. En fullstendig sjekkliste står i artikkelen om den første samtalen med gjeldsrådgiver. Kort sagt: lønnsslipper og utbetalinger fra de siste tre månedene, kontoutskrifter, skattemelding, husleiekontrakt, og alle brev om lån, kredittgjeld og krav.

Finn ut hvor mye du skylder før du ringer

Du kommer lengre i første samtale hvis du vet omtrent hva gjelda er. Nav anbefaler å åpne alle brev og regninger, sortere purringer og inkassokrav som hører sammen, og sjekke hva som allerede er betalt. Husk at nyeste brev i en sak viser hvor stort kravet har blitt med renter og gebyrer.

For forbruksgjeld kan du sjekke hos Gjeldsregisteret, Norsk Gjeldsinformasjon eller Experian Gjeldsregister. Nav påpeker at bare kredittkort og forbrukslån vises der. Husleie, skatt, strøm, bidrag og regninger som ikke har blitt lån, står ikke i disse registrene. For inkassosaker finnes Inkassoregisteret, en gratis tjeneste som gir privatpersoner oversikt over inkassosakene sine. Kontaktopplysningene står i registeret, blant annet for Gjeldsregisteret.

Namsfogden: utlegg og gjeldsordning

Namsfogden er en del av politiet og tvangsinndriver krav. Det er namsfogden som tar utlegg, for eksempel i lønn, og som behandler søknader om gjeldsordning. Du søker hos namsfogden i kommunen der du bor, elektronisk eller på papir. Kontaktinformasjon finner du på namsfogdens side i registeret.

Namsfogden gir ikke økonomisk rådgivning og henviser til Nav for det. Men i en sak om gjeldsordning har namsfogden plikt til å veilede: gjeldsordningsloven § 2-2 sier at namsfogden skal sørge for at du får den veiledningen du trenger for å gjennomføre gjeldsforhandlingen og lage et forslag som ligger innenfor lovens rammer. Hva gjeldsordning er og hvordan den fungerer, forklarer artikkelen om gjeldsordning. Hva namsfogden kan ta i lønn, står i artikkelen om utleggstrekk.

Namsfogden avgjør ikke om et omstridt krav er riktig. Er du uenig i selve kravet, går tvisten til forliksrådet. Det er derfor Nav anbefaler å sende en innsigelse til kreditoren innen fristen.

Skatt, studielån og bolig

Gjeld til det offentlige har egne veier ut.

• Skatteetaten. Skylder du skatt som du ikke klarer å betale, tilbyr Skatteetaten en tjeneste som heter Skattehjelpen. Den gir veiledning til deg som er i en vanskelig livssituasjon, og kan også hjelpe med riktig skattetrekk hvis inntekten har sunket. Har du over flere år ikke klart å betale skatt, kan du søke om ettergivelse. Skatteetaten krever dessuten inn mange andre offentlige krav; se Skatteetaten i registeret.
• Lånekassen. Studielånet har egne ordninger ved betalingsproblemer: betalingsutsettelse og rentefritak ved lav inntekt, arbeidsledighet eller sykdom. Kontakt Lånekassen før lånet misligholdes. Nav oppgir at du kan søke om sletting av renter inntil tre år tilbake i tid hvis inntekten din er lav.
• Husbanken. Har du lav inntekt og høye boutgifter, kan du ha rett til bostøtte. Nav minner om at også studenter som har fått avslag fra Lånekassen, kan søke.

Når gjelda kommer fra et lån du ikke burde fått

Nav skriver at du kan kontakte banken og kreve at lånet blir redusert eller slettet hvis du mener banken ikke vurderte økonomien din forsvarlig, og at du kan klage til Finansklagenemnda hvis banken ikke er enig. Juridisk er rammen avslagsplikten i finansavtaleloven § 5-4: långiveren skal avslå kredittsøknaden hvis det ikke er sannsynlig at du kan oppfylle forpliktelsene.

Vær nøktern her. Å klage gir deg en ny vurdering, ikke en garanti for at gjelda forsvinner. Finansklagenemnda kan bare behandle saker mot foretak som er tilsluttet, og opplyser selv om lang saksbehandlingstid. Gjeldsordningsloven § 4-8 bokstav i peker i samme retning: i en gjeldsordning kan gjeld som åpenbart skulle vært avslått, få dårligere dekning enn andre krav, med mindre det virker særlig urimelig overfor enkelte kreditorer. Vurderingen gjør namsfogden og retten. Mer om temaet: hva avslag på lån kan bety.

Gratis juridisk hjelp

Noen saker trenger en jurist, for eksempel et krav du mener er feil, en forliksklage eller et lån tatt opp i ditt navn. Fire ordninger er verdt å kjenne.

• Jussbuss. Et studentdrevet rettshjelptiltak som gir gratis rettshjelp i enkeltsaker, blant annet om gjeld og ID-svindel. De tar bare imot saker i oppsatte saksmottakstider, ikke på e-post eller sosiale medier. Se Jussbuss i registeret.
• Advokatvakten. Gir inntil 30 minutter gratis advokathjelp, men ikke alle steder. Passer for en rask vurdering før du bestemmer deg. Se Advokatvakten i registeret.
• Gatejuristen. Gratis, oppsøkende rettshjelp fra Kirkens Bymisjon til personer som har eller har hatt rusproblemer.
• Fri rettshjelp. Statlig støtte til advokat i saker av stor personlig betydning for deg med lav inntekt og formue. Vanlige tvister om forbrukslån og inkasso faller ofte utenfor, så ikke regn med den uten å spørre. Se fri rettshjelp i registeret.

Organisasjoner som supplerer Nav

Gjeldsoffer-Alliansen er en medlemsorganisasjon som hjelper medlemmer med oversikt over gjeld, forhandlinger med kreditorer, søknad om gjeldsordning og klage på for høye lønnstrekk. Medlemskap koster 300 kr i året. De prioriterer å svare medlemmer av kapasitetshensyn og er ikke en offentlig tjeneste, så se dem som et supplement, ikke en erstatning for Nav. Les mer om Gjeldsoffer-Alliansen i registeret.

Skal du vurdere en betalt rådgiver i stedet, finnes det forskjeller i hva du får og hva du betaler. Artikkelen om privat gjeldsrådgivning og Nav tar det. Sjekklister for å velge rådgiver finnes også hos Gjeldsrådgivning.com.

Spillgjeld, helse og livsopphold

Skyldes gjelda pengespill, er Hjelpelinjen en gratis og anonym tjeneste med telefon, chat og e-post, også for pårørende. Den gir ikke gjeldsrådgivning, så parallelt trenger du Nav. Går gjelda ut over søvn og livsmot, har Mental Helse og Kirkens SOS døgnåpne telefoner for å snakke med noen; kontaktinformasjonen står i registeret over offentlige organer og hjelp. Mer om det i artikkelen om skam, søvnløshet og gjeld.

Har du ikke penger til mat, husleie eller strøm fordi inntekten går til gjeld, utlegg eller lønnstrekk, kan Nav-kontoret gi økonomisk sosialhjelp til det aller nødvendigste i en kortere periode. Sosialhjelp er ikke ment til å betale gjeld, bortsett fra i enkelte tilfeller der du står i fare for å miste boligen eller få strømmen kuttet.

Det gratis hjelp ikke kan gjøre

Det hjelper å vite grensene, så du ikke blir skuffet eller lar deg lokke av andre tilbud.

• Ingen av tjenestene betaler gjelda di eller gir deg lån.
• Nav kan ikke tvinge kreditorene til å godta en avtale. Kreditorer kan svare nei, og da er neste steg gjerne gjeldsordning.
• Ingen kan love at kravet blir mindre. Nav skriver at kreditorer i noen tilfeller reduserer renter eller hovedkrav, særlig på krav som har gått til inkasso og dermed har ekstra renter og gebyrer. Det er et forhandlingsresultat, ikke en rett.
• Du må selv ta det første steget. Ingen følger opp deg uten at du tar kontakt.

Mange selskaper tilbyr «gjeldshjelp» mot betaling. Når et gratis offentlig tilbud finnes, bør du spørre hva betalt hjelp gir som Nav ikke gir, og kreve pris og vilkår skriftlig før du sier ja. Et nytt lån fra et av dem er sjelden løsningen: se hvorfor.

Slik går en sak videre etter første samtale

Hva som skjer etterpå, avhenger av tallene dine. Det finnes tre vanlige utfall, og rådgiveren hjelper deg å se hvilket som passer.

1. Du klarer å betale, men trenger luft. Da handler det om å be kreditorene om betalingsutsettelse, lengre nedbetalingstid eller avdragsfrihet, og å kutte utgifter. Nav minner om at du kan spørre banken om avdragsfrihet i en periode, midlertidig betalingsutsettelse, en betalingsplan eller refinansiering.
2. Du klarer å betale noe, men ikke alt. Da kan en utenrettslig avtale med alle kreditorene være veien, der pengene du har til overs fordeles mellom dem. Nav har et hjelpeskjema for å foreslå en slik fordeling.
3. Du kommer ikke til å klare å betale gjelda innen rimelig tid. Da er gjeldsordning etter gjeldsordningsloven aktuell. Vilkåret i § 1-3 er at du er varig ute av stand til å oppfylle forpliktelsene dine. Nav skriver at det ikke er noe krav til hvor stor gjelda er eller hvor mye du tjener.

Merk at Nav selv fraråder kredittkort og nye forbrukslån mens du jobber deg ut av gjelda. Det henger sammen med at du under en gjeldsforhandling ikke har lov til å stifte ny gjeld uten namsfogdens samtykke, jf. gjeldsordningsloven § 3-5.

Hvis det er partneren din som har gjelda

Er du gift eller samboer med den som har gjelda, er det viktig å vite hva du hefter for og hva du ikke gjør. Det varierer med hvem som har tatt opp lånet og hvem som har skrevet under som medlåntaker eller kausjonist, og ekteskap og samboerskap stiller ulike regler. Søker dere om gjeldsordning, kan to personer som bor sammen og har felles husholdning søke sammen hvis de i det vesentlige er ansvarlige for hverandres gjeld (gjeldsordningsloven § 2-1).

Slik gjør du det: fem steg i dag

1. Åpne alle brev og samle dem i én bunke. Ikke legg dem bort igjen.
2. Sjekk forbruksgjelda i Gjeldsregisteret og inkassosakene i Inkassoregisteret.
3. Skriv ned hva som kommer inn og hva som går ut hver måned. Et grovt overslag er nok.
4. Ring Navs økonomi- og gjeldsveiledning og be om time hos en rådgiver, eller ta kontakt med Nav-kontoret ditt.
5. Ikke ta opp nye lån for å betale gamle før du har snakket med en rådgiver. Har du allerede inkassovarsel, finnes det en egen sjekkliste for måneden du ikke kan betale.

Kjenner du igjen tegnene på at gjelda tar overhånd, men er usikker på om du trenger hjelp? Les ti faresignaler. Svaret er nesten alltid at det er bedre å ringe for tidlig enn for sent.