Overtrekk på brukskontoen: kreditt du ikke visste du hadde

Står saldoen på brukskontoen i minus, har banken gitt deg kreditt. Det kan være en avtalt kredittramme på kontoen, som finansavtaleloven kaller brukskontokreditt, eller et overtrekk du ikke har avtalt noe om. Reglene er ulike, og det er først og fremst der de skiller seg, at du kan spare penger.

Kan man overtrekke kredittkortet? Et kredittkort har en avtalt kredittgrense, og betalinger utover den kan bli avvist. Hva som skjer med et eventuelt overtrekk, og hva det koster, står i kortvilkårene.

To slags overtrekk

Loven skiller mellom avtalt og uavtalt overtrekk. Skillet avgjør hvilke regler som gjelder:

	Avtalt (brukskontokreditt)	Uavtalt overtrekk
Hva det er	En kredittavtale der banken gir deg tilgang til midler utover innskuddet (§ 1-7 åttende ledd)	At kontoen belastes med mer enn det som kan disponeres
Hvilke regler	Finansavtaleloven kapittel 5: kredittvurdering, opplysninger før avtalen, oppsigelse	Kapittel 5 gjelder ikke (§ 5-22 første ledd bokstav d). I stedet gjelder § 4-22
Opplysningsskjema	Eget europeisk standardskjema for brukskontokreditt (§ 3-35)	Ikke aktuelt
Angrerett	Ingen (§ 3-43 fjerde ledd)	Ikke aktuelt

En avtalt ramme på brukskontoen er en rammekreditt som andre, med de samme rettighetene du har for kredittkort og kontokreditt. Se oversikten i rammekreditt, kontokreditt og rammelån. Er rammen avtalt, skal opplysningene før avtalen også inneholde at banken når som helst kan kreve hele kredittbeløpet tilbakebetalt, hvis kreditten kan kreves tilbake på den måten (§ 3-34 annet ledd).

Hva sier § 4-22 om uavtalt overtrekk?

Paragrafen er kort og viktig. Har du «i aktsom god tro» belastet kontoen med et beløp som er større enn det som kan disponeres etter kontoavtalen eller avtalt brukskontokreditt, kan ikke banken kreve gebyrer, renter eller andre kostnader for overtrekket. Banken kan sette en rimelig frist for å betale tilbake. Skyldes overtrekket bruk eller lignende disponering av betalingsmidler på annen måte, kan kontoen belastes med avtalte gebyrer og renter (§ 4-22 første ledd).

Hva som regnes som aktsom god tro, avgjøres konkret. Har du trodd at lønnen var kommet, eller at en innbetaling var bokført, er det et argument. Har du kjent til at saldoen var lav og brukt kontoen likevel, er det et svakere. Er du i tvil, be banken skriftlig om å ettergi kostnadene og forklar hvorfor du mente at pengene var der. Svarer banken nei, kan du klage til Finansklagenemnda.

Varselet etter en måned

Har et vesentlig overtrekk vart i mer enn én måned, skal banken straks varsle deg i et skriftlig dokument. Varselet skal opplyse om overtrekkets størrelse, nominell rente, eventuelle avtalte vilkår om kompensasjon og andre kostnader som påløper (§ 4-22 annet ledd). Kommer ikke varselet, er det grunn til å spørre.

Hva koster overtrekk?

Det finnes ingen offentlig sats. Prisen står i kontoavtalen og prislisten din, og den består som regel av rente og eventuelt faste gebyrer. Det siste er det som gjør små overtrekk dyre. Et eksempel med antatte tall, ikke en bank sin pris: 5 000 kr i minus i 30 dager, 20 % nominell rente og et fast gebyr på 100 kr.

Post	Beløp
Rente: 5 000 kr × 20 % × 30 ÷ 365	82 kr
Fast gebyr	100 kr
Sum for en måned	182 kr
Til sammenligning: 5 000 kr på kredittkort med 22 % rente, uten gebyr	ca. 92 kr

Gebyret utgjør mer enn halvparten av kostnaden. Med et fast gebyr betyr antall ganger du går i minus mer enn rentenivået. Slå opp prisen i din egen avtale, og legg den inn i kalkulatoren Hva koster lånet?. Gebyr.net har en oppdatert oversikt over overtrekksrente og gebyr.

Kan man overtrekke et kredittkort?

Et kredittkort er en rammekreditt med en øvre grense, og grensen skal stå i avtalen. Forbrukertilsynet har uttalt at kredittkort med «dynamisk» kredittgrense, uten fast tak, ikke er lov. Forsøker du å bruke mer enn grensen, kan kortet bli avvist. Går en betaling likevel gjennom, for eksempel fordi den ble godkjent før en annen ble bokført, gjelder det som er avtalt om overtrekk. Gebyr må være skriftlig avtalt (finansavtaleloven § 5-10 første ledd). Spør utstederen om hva som står i dine vilkår.

Et debetkort med overtrekksadgang er ikke et kredittkort, ifølge Forbrukertilsynets veileder, selv om det kan føles slik: pengene du bruker utover saldoen, er overtrekk på kontoen.

Ramme på brukskontoen teller også

En avtalt ramme på brukskontoen er en kredittramme. Gjeldsregisteret viser usikret kreditt, også ubenyttet ramme (gjeldsinformasjonsloven § 2 bokstav d), og en bank som vurderer en forbrukslånssøknad, skal legge full utnyttelse av samlede rammer til grunn (utlånsforskriften § 5 annet ledd). Om og hvordan din ramme er registrert, ser du i innsynet i Gjeldsregisteret. Har du en ramme du ikke trenger, kan du si den opp. Fremgangsmåten er den samme som for andre rammer, se slik avslutter du en rammekreditt, og hva ubrukt kredittramme betyr.

Når overtrekket blir en vane

Overtrekk som kommer innimellom, er ikke et tegn på noe galt. Overtrekk som blir stående, eller som kommer hver måned, er det. Da har kontoen i praksis blitt en lånekilde som dekker løpende utgifter, og da hjelper ikke en høyere ramme. Prøv dette:

1. Se på mønsteret. Går du i minus rett før lønn, eller er saldoen lavere hver måned? Det første kan være timing, det andre er et underskudd.
2. Flytt forfallsdatoer. Mange regninger kan flyttes til rett etter lønn, uten kostnad.
3. Be banken om en nedbetalingsplan for overtrekket. Det er billigere enn å la det stå.
4. Vurder om rammen skal bort. En ramme du ikke har, kan du ikke bruke.
5. Ta kontakt tidlig hvis du ikke klarer å betale. Se kan ikke betale lånet denne måneden og faresignalene på gjeldsproblemer.

Trenger du penger før lønn, finnes det oftest billigere løsninger enn overtrekk eller nytt lån. Se alternativene før du låner. Nav gir gratis økonomi- og gjeldsveiledning, se gratis hjelp med gjeld.