Kan ikke betale lånet denne måneden: gjør dette i dag

Klarer du ikke å betale terminen, ring eller skriv til banken før forfallsdagen og be om betalingsutsettelse. Det koster ingenting, du står ikke svakere ved å spørre, og tidlig kontakt gir banken flere løsninger å velge mellom enn et brev om at fristen er oversittet. Banken har ingen plikt til å si ja, men utlånsforskriften åpner uttrykkelig for avdragsutsettelse når omstendigheter som oppstår underveis midlertidig svekker betalingsevnen (§ 13 annet ledd).

Skal du gjøre noe annet i dag, så la det være å ta nytt lån for å dekke hullet. Hvorfor, står i artikkelen om hvorfor et nytt lån sjelden løser betalingsproblemer. Resten av denne siden handler om hva du gjør i stedet, steg for steg.

Fire steg i dag

1. Finn ut hvor stort hullet er. Skriv ned terminen du ikke klarer, og hva du faktisk kan betale denne måneden. Er det snakk om 800 kr eller 4 000 kr? Svaret avgjør hva du ber om.
2. Vurder om det er midlertidig. Mangler du penger fordi lønna kommer sent, du ble syk eller en regning kom uventet, kan en utsettelse på en til tre måneder holde. Mangler du penger hver måned, må du ha en annen løsning enn utsettelse. Se Budsjett før lån.
3. Kontakt kreditor skriftlig, helst på e-post eller i banken sin meldingstjeneste. Da har du dokumentasjon. Bruk malen under.
4. Ring Navs økonomi- og gjeldsveiledning på 55 55 33 39, gratis, hvis hullet ikke er midlertidig, eller hvis du har flere ubetalte krav. Se kontaktinformasjon i registeret.

Hva du risikerer om du venter

Kostnadene kommer i trinn, og de første er små. Det er en grunn til at mange venter. Det som er viktig, er at hvert trinn gjør neste løsning dyrere. Tallene under gjelder et tenkt lån på 80 000 kr med 18 % nominell rente og en termin på 2 000 kr.

Hvis du ikke gjør noe	Slik ser det ut
Forfallsdagen	Renten løper på det forfalte beløpet. Banken kan kreve den avtalte renten i stedet for forsinkelsesrenten (forsinkelsesrenteloven § 3 annet ledd). På 2 000 kr er det rundt 30 kr i måneden.
Etter minst 14 dager	Purring eller inkassovarsel på 38 kr kan sendes.
Nesten en måned senere	Neste termin forfaller. Du skylder nå to terminer, 4 000 kr.
Ved vesentlig mislighold	Banken kan varsle heving. Overfor en forbruker kan heving bare skje etter en frist på to uker til å rette forholdet (finansavtaleloven § 3-51 fjerde ledd). Betaler du ikke det som er forfalt innen fristen, kan banken heve, og da forfaller hele lånet.

Hele løpet, med salær, rettsgebyr og betalingsanmerkning, står i tidslinjen for et ubetalt forbrukslån. Forskjellen på purring, inkassovarsel og betalingsoppfordring er forklart i egen artikkel.

Har lånet en medlåntaker, skal banken varsle vedkommende skriftlig om misligholdet (finansavtaleloven § 5-18 annet ledd). Gi beskjed selv først.

Hvilke regninger går først?

Har du ikke penger til alt, er rekkefølgen viktig. Et vanlig prinsipp er å begynne med det som er dyrest å miste, og ende med det som kan utsettes uten at noe annet faller sammen. Det er ikke lovbestemt, men det er en nyttig tommelfingerregel.

Først	Hvorfor
Husleie eller boliglån	Bolig er det vanskeligste å erstatte. Mister du den, blir alt annet verre.
Strøm, oppvarming og mat	Daglige behov. Er du i akutt nød, kan Nav-kontoret gi økonomisk sosialhjelp eller nødhjelp. Se nødhjelp fra Nav.
Barnehage, SFO og nødvendig transport til jobb	Tap av plass eller jobb koster mer enn regningen.
Krav der kreditor kan ta pant	Billån med salgspant er et eksempel. Kreditor har rett til sikkerheten, ikke bare til pengene.
Forbrukslån og kredittkort	Står nederst, men ikke utenfor: Rentene løper, og hevingen kan gjøre hele lånet forfalt. Derfor skal du kontakte dem tidlig, selv om du ikke kan betale.

Mal: be banken om betalingsutsettelse

Skriv kort og konkret. Den som leser, skal ikke måtte gjette hva du ber om. Tilpass teksten, og legg inn dine egne tall.

Emne: Forespørsel om betalingsutsettelse, lån nr. [lånenummer]

Hei. Jeg har lån nr. [lånenummer] med termin på [beløp] kr som forfaller [dato]. Jeg klarer ikke å betale denne terminen fordi [kort årsak: sykdom, tapt inntekt, uforutsett utgift]. Jeg regner med at situasjonen bedrer seg fra [måned].

Jeg ber om å få utsatt betalingen av terminene i [antall] måneder, og om å betale [beløp] kr per måned frem til den ordinære betalingen kan gjenopptas. Kan dere opplyse om hva utsettelsen koster i renter og gebyrer, og bekrefte avtalen skriftlig? Jeg ber også om at saken ikke sendes til inkasso mens henvendelsen behandles.

Med vennlig hilsen
[navn og fødselsdato]

Mer om hva du kan be om, og hva svaret kan bli, står i artikkelen om å be banken om betalingsutsettelse. Gjeldsproblemer.net har en side om de første 48 timene når du har oppdaget hullet.

Slik tar du imot svaret

Sier banken ja, få det skriftlig med dato, beløp og hva utsettelsen koster. Spør om rentene løper under utsettelsen. De gjør det som regel, og da vokser lånet litt mens du venter. Et eksempel: Utsetter du hele terminen på 2 000 kr i tre måneder, løper renten likevel på restgjelden, og du har bare flyttet 6 000 kr frem i tid.

Sier banken nei, spør hva som kan gjøres i stedet: lavere termin, lengre løpetid eller en avtale om delvis betaling. Husk at utlånsforskriften krever at forbrukslån betales ned innen fem år, men at utsettelse er uttrykkelig tillatt ved midlertidig forverret betalingsevne. Er du fortsatt uenig i svaret, kan du klage skriftlig til banken. Foretaket skal svare skriftlig og sende et foreløpig svar innen 15 virkedager hvis saken ikke er avgjort (finansavtaleloven § 3-53). Finansklagenemnda behandler klager mot tilsluttede foretak, gratis.