Privat gjeldsrådgivning eller Nav: dette er forskjellen

Nav gir gratis gjeldsrådgivning, og kommunen har plikt til å gi råd og veiledning. Private rådgivere tar betalt. Ingen av dem kan love at gjelda blir slettet, for det avgjør kreditorene eller, i en gjeldsordning, namsfogden og retten. Derfor er det rimelig å starte hos Nav, og å kreve gode svar før du betaler noen andre.

Dette er ikke et argument mot alle private tilbud. Det er et argument for å kjenne forskjellen, slik at du velger bevisst.

Forskjellen i korte trekk

	Nav (økonomi- og gjeldsveiledning)	Privat rådgiver
Pris	Gratis	Varierer. Be om pris og vilkår skriftlig før du sier ja
Hjemmel	Kommunens plikt til å gi opplysning, råd og veiledning (sosialtjenesteloven § 17). Gjeldsordningsloven § 1-5 sier at kommunen så langt det er mulig skal bistå en skyldner som forsøker å komme frem til en utenrettslig ordning	Ingen tilsvarende plikt. Det er en avtale mellom deg og selskapet
Hjelp med avtaler med kreditorene	Ja, rådgiveren hjelper deg å lage og forhandle avtaler	Mange tilbyr dette
Hjelp med gjeldsordning	Ja, rådgiveren kan hjelpe deg å søke. Søknaden behandles av namsfogden	Mange tilbyr dette. Søknaden går til namsfogden uansett
Kan slette gjeld	Nei	Nei
Kan pålegge kreditorer å godta en avtale	Nei	Nei

De to nederste linjene er viktigst. Det finnes ingen rådgiver, offentlig eller privat, som kan gjøre gjelda borte med en telefon. En kreditor kan godta et forslag, for eksempel en lavere engangsbetaling, men det er et forhandlingsresultat. Skal en ordning tvinges igjennom mot kreditorenes vilje, skjer det i en tvungen gjeldsordning som tingretten stadfester. Da trengs ikke en privat rådgiver; loven gir namsfogden en veiledningsplikt (gjeldsordningsloven § 2-2).

Hva en privat rådgiver ikke kan gjøre som du ikke kan selv

Det aller meste en rådgiver gjør, kan du gjøre selv med litt hjelp: skaffe oversikt, regne ut hva du har til overs, skrive til kreditorene og foreslå en betalingsplan. Nav har et hjelpeskjema for fordeling til kreditorene og skriver at du bør ha skriftlig kontakt, slik at du har oversikt over hva som er avtalt.

Det betyr at det du betaler for, i praksis er tid, trygghet og arbeid med papirene. Det kan være verdt noe for deg som er utslitt. Men spør deg selv hva du får for pengene som du ikke kan få gratis.

Spørsmål du bør stille før du betaler

• Hva koster det totalt, og når betaler jeg? Krever noen betaling på forhånd, før de har gjort noe, er det grunn til å stoppe opp.
• Hva lover dere? Alt som høres ut som garantert sletting eller «gjeldfri på noen måneder», bør du ta med en klype salt. Verken Nav eller loven gir slike garantier.
• Hvordan tjener dere penger? Tjener de på å selge deg et lån, en refinansiering eller en annen tjeneste? Da er interessene deres ikke de samme som dine.
• Anbefaler dere et nytt lån? Det er sjelden løsningen på gjeldsproblemer, og under en gjeldsforhandling kan du ikke stifte ny gjeld uten namsfogdens samtykke (gjeldsordningsloven § 3-5). Les hvorfor i artikkelen om nye lån og betalingsproblemer.
• Hva signerer jeg? Les avtalen. Gi ikke fullmakt til å opptre overfor kreditorene uten at du vet hva fullmakten dekker og hvordan du sier den opp.
• Kan jeg si opp, og hva koster det da? Få svaret skriftlig.

Flere kjennetegn på useriøse tilbydere finner du hos Gjeldsproblemer.net.

Hva betalt hjelp koster i praksis

Et regneeksempel, ikke en prisliste: Anta at du har 3 000 kr til overs hver måned når utgiftene er betalt, og at en rådgiver tar 5 000 kr. Da tilsvarer honoraret nesten to måneder med alt du kunne betalt til kreditorene. Er det Nav-rådgiveren som hjelper deg med de samme tingene, går hele overskuddet til gjelda. Tallene er laget for å vise prinsippet. Betalt hjelp kan likevel være fornuftig hvis du ikke får den hjelpen du trenger gratis. Sjekk da først hva tilbudet faktisk innebærer, og hva det koster totalt, ikke bare første trinn.

Når du ser over en pris, spør også om den dekker hele løpet, eller bare en del. En rådgiver som tar betalt for å skrive ett brev, har ikke ordnet gjelda di.

Frivillige organisasjoner og rettshjelp

Mellom Nav og de betalte tilbudene finnes andre gratis eller rimelige veier. Gjeldsoffer-Alliansen er en medlemsorganisasjon som hjelper medlemmer med blant annet oversikt over gjeld, forhandlinger og søknad om gjeldsordning. Medlemskap koster 300 kr i året. Organisasjonen prioriterer medlemmer av kapasitetshensyn, og den er ikke en offentlig tjeneste. For en konkret juridisk sak om gjeld kan Jussbuss gi gratis rettshjelp, men bare i oppsatte saksmottakstider. Se registeret over offentlige organer og hjelp for kontaktopplysninger.

Når kan en privat rådgiver likevel være et valg?

Har du prøvd Nav og ikke fått den hjelpen du trenger, eller trenger du en mer omfattende gjennomgang av papirene, kan betalt hjelp være et alternativ. Det er også mulig å bruke begge: Nav for kartlegging og gjeldsordning, en annen rådgiver for konkrete deler som en brevveksling. Hold deg til én plan om gangen, og ikke la to rådgivere sende forskjellige forslag til de samme kreditorene. Si tydelig fra til alle parter hvem som forhandler på dine vegne med hvilken kreditor. Det sparer deg for forvirring og for motstridende brev.

Uansett er første steg å ha oversikten. Hva som kreves, står i sjekklisten til første samtale, og alle som tilbyr gratis hjelp, er samlet i oversikten over hvem du ringer.