Gjeldsordning: fem år, så kan resten av gjelda falle bort

Gjeldsordning er en ordning etter gjeldsordningsloven for privatpersoner som varig ikke klarer å betale gjelda si. Du søker namsfogden, betaler det du har til overs i normalt fem år, og når perioden er over, er du som hovedregel gjeldfri, med unntak av gjeld som er sikret med pant i bolig. Det koster noe: nøye kontroll av økonomien, begrensninger i hva du kan beholde, og en betalingsanmerkning så lenge ordningen varer.

Du trenger ikke å vite om du kvalifiserer før du tar kontakt. Nav hjelper deg å vurdere det og å forberede søknaden, og tjenesten er gratis. Se hvem du ringer.

Hvem kan få gjeldsordning?

Hovedvilkåret står i gjeldsordningsloven § 1-3: du må være varig ute av stand til å oppfylle forpliktelsene dine. Det betyr at det må antas at du ikke kan innfri gjelda fullt ut innen et rimelig tidsrom, eller bare ved urimelig oppofrelse. Det er ikke noe krav til hvor stor gjelda er eller hvor mye du tjener, og årsaken til gjeldsproblemene er ikke avgjørende, skriver Nav.

Loven gjelder fysiske personer. Har du gjeld fra egen næringsvirksomhet, gjelder den bare i bestemte tilfeller, for eksempel når virksomheten er avsluttet eller næringsgjelda er en forholdsvis ubetydelig del av gjelda totalt (§ 1-2).

Når namsfogden må si nei

Selv om du oppfyller hovedvilkåret, skal åpning av gjeldsforhandling nektes i flere tilfeller (§ 1-4). Blant dem:

• Du har gitt feilaktige eller villedende opplysninger til namsmyndighetene om noe vesentlig, med forsett eller grov uaktsomhet.
• Du har innrettet deg på en illojal måte for å oppnå gjeldsordning.
• Størstedelen av gjelda er nylig stiftet. Forsvarlige lån til refinansiering eller nødvendig bolig regnes ikke med.
• Du har foretatt disposisjoner som ville vært omstøtelige i konkurs, for eksempel å overføre verdier til noen for å unngå kreditorene.
• Du på sterkt klanderverdig måte har unnlatt å oppfylle forpliktelsene så langt du kunne, i tiden før søknaden.
• En betydelig andel av gjelda er skatte- og avgiftsgjeld og du kan klandres for den.

Har du hatt gjeldsordning før og fullført den, kan det bare i særlige tilfeller åpnes ny gjeldsforhandling før det har gått fem år. Nav påpeker at loven åpner for å søke mer enn én gang.

Slik går saken: trinn for trinn

1. Søknad til namsfogden. Du søker hos namsfogden i kommunen der du bor, elektronisk eller på papir, på et skjema fastsatt av departementet. Du oppgir inntekter, formue, gjeld og leveomkostninger, og gir namsfogden tillatelse til å innhente opplysninger. To som bor sammen og i hovedsak er ansvarlige for hverandres gjeld, kan søke sammen (§ 2-1).
2. Åpning. Er det åpenbart at vilkårene er oppfylt, kan namsfogden åpne selv. Ellers sender namsfogden saken til tingretten, som åpner eller nekter (§§ 2-7 og 3-1).
3. Kunngjøring. Åpningen kunngjøres i Brønnøysundregistrenes kunngjøringspublikasjon, og alle som har krav mot deg, oppfordres til å melde dem innen seks uker (§ 3-2). Krav fra finansforetak og inkassoforetak som ikke er meldt innen fristen og ikke var kjent, bortfaller når gjeldsordningen er fastsatt.
4. Gjeldsforhandlingsperioden på fire måneder. Så lenge den varer, kan kreditorene verken kreve betaling, ta utlegg eller sende krav til kausjonisten din (§ 3-4). Renter påløper, men forfaller ikke. Til gjengjeld skal du sette av inntekt utover nødvendig underhold, ikke avhende eller pantsette verdier og ikke stifte ny gjeld uten namsfogdens samtykke (§ 3-5).
5. Forslag til gjeldsordning. Du eller den som bistår deg, lager et forslag. Sendes det til kreditorene, har de normalt tre uker til å svare. Kreditorer som ikke motsetter seg forslaget, anses å ha godtatt det, og er alle enige, er den frivillige gjeldsordningen vedtatt (§ 4-12). Se frivillig gjeldsordning.
6. Tvungen ordning hvis kreditorene ikke går med på det. Da kan du begjære tvungen gjeldsordning, som tingretten stadfester hvis vilkårene er oppfylt (§§ 5-1 til 5-4).

Hva du må leve med i perioden

Gjeldsordningsperioden er normalt fem år regnet fra åpningen av gjeldsforhandlingene. Retten kan stadfeste en kortere eller lengre periode når det finnes tungtveiende grunner, men aldri lengre enn ti år (§ 5-2). Perioden kan blant annet bli kortere hvis du lenge har oppfylt en utenrettslig ordning, og lengre hvis du har betydelig studiegjeld.

Budsjettet

Du skal beholde så mye av inntekten at det dekker rimelig underhold for deg og dem du forsørger (§ 4-3). Namsfogden lager et budsjett basert på opplysningene dine, og overskuddet går til kreditorene. Livsoppholdssatsene er fra 1. juli 2026 11 388 kr i måneden for enslige og 9 644 kr for gifte og samboende, og boutgifter kommer i tillegg. Se livsoppholdssatsene.

Bolig, bil og eiendeler

• Bolig. Overstiger boligen dine og husstandens rimelige behov, og salg gir kreditorene best dekning, må du selge (§ 4-4). Beholder du boligen, betaler du bare avtalt rente på boliglånet innenfor boligens verdi med tillegg av ti prosent, ikke avdrag (§ 4-8 a).
• Ting du trenger. Du kan beholde klær, innbo og redskaper eller transportmidler du trenger til yrke, utdanning eller av velferdsmessige grunner, så lenge verdien ikke er større enn at det er rimelig (§ 4-5). For redskaper og transportmidler er grensen folketrygdens grunnbeløp.
• Nye lån. Du kan ikke stifte ny gjeld uten namsfogdens samtykke, og samtykke gis bare til refinansiering, boligformål eller strengt nødvendige varer og tjenester.

Kreditt og betalingsanmerkning

Åpning av gjeldsforhandling kan stå i kredittopplysningen i inntil ett år, og en registrert gjeldsordning så lenge den varer (kredittopplysningsloven § 23). Nav skriver at du har betalingsanmerkning hele perioden, og at det kan gi avslag på boliglån, kreditt, forsikring og abonnementer. Hvordan anmerkninger oppstår og slettes, forklarer artikkelen om betalingsanmerkning.

Regneeksempel: hva betaler du egentlig?

Et forenklet eksempel, ikke en beregning av din sak: La gjelda være 300 000 kr fordelt på forbrukslån, kredittkort og inkassokrav. La namsfogdens budsjett vise at du har 2 500 kr til overs hver måned. Over fem år, 60 måneder, blir det 150 000 kr. Kreditorene deler dem forholdsmessig etter gjeldens størrelse (§ 4-8), så de får i snitt halvparten av kravene sine. Resten, 150 000 kr, faller bort når du har gjennomført ordningen. Hadde forbrukslånet vært 80 000 kr, får den kreditoren cirka 40 000 kr.

En gjeldsordning er altså ingen gave. Du betaler alt du kan unnvære i fem år, og loven sørger for at pengene fordeles ordnet mellom kreditorene. Det er prisen for å slippe resten.

Dette gjelder uansett gjeldsordning

Noen krav behandles etter egne regler. Bidragsforpliktelser skal som hovedregel gis full dekning, og det samme gjelder straffebøter fastsatt ved dom og erstatning for skade voldt ved en straffbar handling (§ 4-8 d og h). Gjeld som åpenbart skulle vært avslått av banken etter finansavtaleloven § 5-4, kan derimot gis dårligere dekning enn andre krav (§ 4-8 i). Skatt og avgifter som oppstår etter at ordningen er åpnet, omfattes ikke.

Når ordningen er gjennomført, er du fri for gjeld som omfattes av ordningen. Krav som fantes ved åpningen, og som du ikke er krevet for ved periodens utløp, bortfaller også, tidligst ett år etter at ordningen er vedtatt eller stadfestet (§ 7-7).

Kan det passe for deg? Sjekk hos Gjeldsordning.org, og snakk deretter med en rådgiver. Kanskje er løsningen heller å forhandle om en avtale med kreditorene først.