Representativt eksempel: slik leser du tallene i annonsen

Det representative eksempelet er prisen på et typisk lån, satt opp med de samme tallene hver gang: effektiv rente, lånebeløp, løpetid, kostnad og totalbeløp. Finansavtaleforskriften § 3-4 krever det i all markedsføring av kreditt. Eksempelet er laget for å sammenligne tilbud, ikke for å love deg en bestemt pris. Det lånet du faktisk får, kan koste mer eller mindre.

Den raskeste måten å lese eksempelet på er å se etter tre tall: effektiv rente, kostnad og totalbeløp. Kostnaden er det du betaler utover det du låner. Totalbeløpet er lånebeløpet pluss kostnaden. Står ett av dem ikke der, kan du regne det ut fra de andre.

Hva sier loven at eksempelet skal inneholde?

Finansavtaleforskriften § 3-4 lister opplysningene som «enhver form for markedsføring av kredittavtaler» skal ha. Seks av dem skal gis «ved hjelp av et representativt eksempel»:

1. kredittkostnadene, med effektiv rente, kredittbeløp og kredittprofil
2. tilgjengelig kredittbeløp
3. avtalens varighet
4. kontantpris og forskudd, hvis det er betalingsutsettelse på en vare
5. totalbeløpet for alle kostnader og gebyrer
6. avdragene: størrelse, antall og hvor ofte du betaler

I tillegg skal annonsen oppgi blant annet sikkerhet, eventuelle krav om gjeldsforsikring, valutaadvarsel og hvem som står bak. Reglene gjelder i alle kanaler, også de med lite plass, som søkeannonser, plakater, radio og tv.

Slik leser du et eksempel

I praksis er eksempelet ofte kortfattet. Forbrukertilsynets veileder gjengir et mønster fra en søkeannonse som Markedsrådet godtok som tydelig nok i 2015: «Eff18% 65000 5år Kost30872 Tot95872». Les det slik:

Skrevet	Betyr
Eff 18 %	effektiv rente per år
65000	lånebeløpet i kroner
5 år	nedbetalingstid
Kost 30872	alt du betaler utover lånebeløpet: renter, gebyrer og avgifter
Tot 95872	det du betaler til sammen (65 000 + 30 872)

Del totalbeløpet på antall måneder, så får du omtrent terminbeløpet: 95 872 kr delt på 60 er 1 598 kr i måneden. Kostnaden på 30 872 kr tilsvarer i dette eksempelet nesten halvparten av det du låner, fordelt over fem år.

Prøv selv med de faste regneeksemplene her på nettstedet: 65 000 kr over fem år med 15 % nominell rente, 950 kr i etableringsgebyr og 50 kr i termingebyr gir «Eff 18,5 % 65 000 kr 5 år Kost 31 731 Tot 96 731», når etableringsgebyret betales ved oppstart. Det er et regneeksempel, ikke en annonse fra noen bestemt långiver.

Hvorfor akkurat 65 000 kr over fem år?

Långiveren velger ikke eksempelbeløpet fritt. Ifølge Forbrukertilsynets veileder skal beløpet være det vanligste innvilgede lånebeløpet for produktet. Det kan avvike høyst 10 % fra gjennomsnittet av det som utbetales, og lån uten pant i fast eiendom kan rundes av til nærmeste 5 000 kr. Det samme gjelder løpetid og nominell rente. Gebyrer som bare en ubetydelig del av kundene betaler, skal ikke regnes med.

Det forklarer hvorfor så mange bankannonser lander på 65 000 kr over fem år: det er typisk for hva folk faktisk får. Men det betyr også at eksempelet sier lite om små lån. Et lån på 10 000 kr over tre måneder får en helt annen effektiv rente enn et lån på 65 000 kr over fem år, selv hos samme långiver, fordi de faste gebyrene veier så ulikt. Bakgrunnen er forklart i artikkelen om effektiv rente.

Skal det stå med liten skrift?

Nei. Veilederen sier at eksempelet ikke skal gjemmes med liten skrift eller svak farge. Det er heller ikke nok at du må klikke på en lenke eller holde musepekeren over noe for å se det. I veilederens ord er det ikke tilstrekkelig at forbrukeren må trykke på en lenke eller gjøre andre aktive valg for å se eksempelet. På tv skal det stå lenge nok til å kunne leses, og i radio skal det ikke leses for fort.

Fremhevingsforbudet i § 3-5 henger sammen med dette. Opplysninger om søknadsprosess og behandlingstid er tillatt, men de kan ikke få mer plass enn eksempelet. Står et «raskt svar» med stor skrift og effektiv rente i en brødtekst du må lete etter, bryter det reglene. Hele regelverket er gjennomgått i artikkelen om hva en låneannonse ikke får si.

Hva eksempelet ikke viser

Eksempelet forutsetter at du betaler som avtalt. Forsinkelsesrente, purregebyr og inkassokostnader er ikke med, for de er misligholdskostnader og regnes ikke som kredittkostnader. Det forteller heller ikke om du får lånet. Långiveren må gjøre en kredittvurdering først, og kan avslå. Prisen i annonsen gjelder bare dem som blir innvilget.

Spørsmål du bør stille eksempelet

• Er beløpet og tiden lik mine? Hvis ikke, kan prisen din avvike mye. Spesielt gjelder det små beløp og korte lån.
• Er alle kostnadene med? Etableringsgebyr, termingebyr og årsgebyr skal ligge i kostnaden.
• Er renten fast eller flytende? Eksempelet forutsetter at den står uendret hele lånetiden, men flytende rente kan økes etter to måneders varsel.
• Hvem gir tilbudet? Annonsen skal oppgi hvem som er långiver, eller om avsenderen er en formidler.
• Er det kredittkort? Da regnes effektiv rente med full kredittramme over 12 måneder og en fast bruksprofil, så eksempelet viser ikke din egen bruk.

Fra eksempel til tilbud

Eksempelet i reklamen er ikke tilbudet ditt. Før du binder deg skal du få et personlig tilpasset skjema, det standardiserte europeiske opplysningsskjemaet, der tallene er regnet ut for akkurat ditt beløp, din løpetid og din rente (finansavtaleloven § 3-35). Sammenlign dette skjemaet med det du så i annonsen. Er det store avvik, spør långiveren hvorfor. Skjemaet er beskrevet i egen artikkel.

Mangler eksempelet i annonsen, eller er det vanskelig å finne, kan du melde fra til Forbrukertilsynet. Hvordan det gjøres, står i artikkelen om å klage på lånereklame. Vil du regne selv, finner du kostnaden i kroner i kalkulatoren «Hva koster lånet?».