Totalkostnad i kroner: 65 000 kr over 5 år kan koste 31 700

Totalkostnaden er det du betaler tilbake til sammen, minus det du fikk låne. Har du lånt 65 000 kr og betaler 96 731 kr totalt, er kostnaden 31 731 kr. I den summen ligger renter, etableringsgebyr og termingebyr. Det er dette tallet du kan veie mot nytten av pengene, og det er lettere å forholde seg til enn en prosent.

Eksempelet bygger på forutsetninger som er laget for artikkelen og ikke er et tilbud: 65 000 kr over fem år, nominell rente 15 %, etableringsgebyr 950 kr betalt ved oppstart og termingebyr 50 kr. Effektiv rente blir 18,5 %. Resten av artikkelen viser hva som skjer når du endrer en av dem.

Slik regner du ut totalkostnaden

Formelen har tre ledd. Du ganger terminbeløpet med antall terminer, legger til gebyrer som ikke ligger i terminen, og trekker fra lånebeløpet.

Post	Beløp
Termin: 1 596 kr (1 546 kr avdrag og rente + 50 kr termingebyr) × 60	95 781 kr
Etableringsgebyr, betalt ved oppstart	950 kr
Du fikk låne	65 000 kr
Totalkostnad	31 731 kr

Kostnaden består av tre deler: 27 781 kr i renter, 950 kr i etableringsgebyr og 3 000 kr i termingebyr (60 × 50 kr). Rentene utgjør altså nesten 88 % av kostnaden, men gebyrene er 3 950 kr du kunne unngått hvis lånet var gebyrfritt.

I markedsføringen kalles de samme tallene «Kost» og «Tot». Hvordan du leser dem, er forklart i artikkelen om det representative eksempelet.

Hva gjør løpetiden?

Løpetiden er den kraftigste knappen du har. Kortere løpetid gir høyere terminbeløp, men mye lavere kostnad. Alt under er samme lån som over, bare med ulik nedbetalingstid. «Du betaler til sammen» omfatter terminene og etableringsgebyret:

Løpetid	Termin per måned	Du betaler til sammen	Kostnad
12 måneder	5 917 kr	71 951 kr	6 951 kr
24 måneder	3 202 kr	77 789 kr	12 789 kr
36 måneder	2 303 kr	83 867 kr	18 867 kr
48 måneder	1 859 kr	90 182 kr	25 182 kr
60 måneder	1 596 kr	96 731 kr	31 731 kr

Fra fem år til tre år sparer du 12 864 kr, men terminen stiger fra 1 596 til 2 303 kr. Det er 707 kr mer hver måned. Om det går, avhenger av budsjettet ditt. Vær oppmerksom på at utlånsforskriften setter en grense for lengden: forbrukslån skal betales ned innen fem år med månedlige avdrag. Mer om det i artikkelen om nedbetalingstiden på forbrukslån.

Hva gjør renten?

Renten virker over hele løpetiden. Her er samme lån på 65 000 kr over fem år med ulik nominell rente og de samme gebyrene:

Nominell rente	Effektiv rente	Termin	Kostnad
10 %	12,9 %	1 431 kr	21 813 kr
15 %	18,5 %	1 596 kr	31 731 kr
20 %	24,5 %	1 772 kr	42 276 kr
25 %	30,7 %	1 958 kr	53 420 kr

Fem prosentpoeng høyere nominell rente koster om lag 9 900 til 11 100 kr ekstra over fem år. Det betyr at du kan tjene på å forhandle om renten eller å velge et billigere lån, også når forskjellen virker liten.

Hvor mye av terminen er rente?

I et annuitetslån er terminen lik hele veien, men fordelingen mellom rente og avdrag endrer seg. Rentene tas først. I regneeksempelet over (65 000 kr, 15 %, fem år) fordeler rentene seg slik:

År	Rente i året	Restgjeld ved årets slutt
1	9 119 kr	55 562 kr
2	7 602 kr	44 608 kr
3	5 840 kr	31 892 kr
4	3 796 kr	17 132 kr
5	1 424 kr	0 kr

Det første året betaler du over 19 100 kr i terminer, men restgjelden faller bare fra 65 000 kr til 55 562 kr. Det betyr at du ved å innfri etter ett eller to år sparer en stor del av totalkostnaden, siden mesteparten av rentene ligger i de første årene. Etter to år har du betalt nesten 16 700 kr i renter av knapt 27 800 kr totalt.

Små lån: kostnad per lånt krone

For små og korte lån er det nyttig å dele kostnaden på beløpet. Lånet på 10 000 kr over tre måneder, med 20 % nominell rente, 900 kr i etableringsgebyr og 40 kr i termingebyr, koster 1 355 kr. Det er 13,6 øre for hver krone du låner, i bare tre måneder. Et lån på 5 000 kr med samme betingelser koster 1 188 kr, altså nesten 24 øre per krone. Hos et lån på 65 000 kr over fem år er kostnaden 49 øre per krone, men fordelt på 60 måneder.

Det er derfor små lån fort blir dyre i forhold til størrelsen. De samme tallene gir ca. 132 % og 375,9 % i effektiv rente, som du kan lese om i hovedartikkelen om effektiv rente. Gebyrene er forklart nærmere i artikkelen om etableringsgebyr og termingebyr.

Slik kutter du kostnaden

• Betal ned raskere. Du kan betale hele eller deler av lånet før avtalt tid (finansavtaleloven § 2-9). Rentene beregnes bare frem til betalingsdagen, og långiveren kan ikke ta gebyr for selve innfrielsen (§ 5-10). Se hva du sparer ved å innfri tidlig.
• Velg kortere løpetid hvis budsjettet tåler det. Hver måned du kutter, sparer rente.
• Få tilbud fra flere. Be om det personlige opplysningsskjemaet fra hver långiver og sammenlign kostnad i kroner for samme beløp og løpetid.
• Spør om gebyrene. Noen lån har ikke etableringsgebyr, men høyere rente. Regn begge alternativene ut til slutt.

Du kan regne på dine egne tall i kalkulatoren «Hva koster lånet?». Hvorfor forbrukslån er dyrere enn andre lån, er forklart i artikkelen om hvorfor forbrukslån er så dyrt.

Slik sammenligner du to tilbud i kroner

1. Be om det personlige opplysningsskjemaet fra hver långiver, for samme beløp og samme løpetid.
2. Skriv ned terminbeløpet inkludert termingebyr, og gang det med antall terminer.
3. Legg til etableringsgebyr hvis det ikke er lagt inn i lånet, og trekk fra lånebeløpet.
4. Sammenlign de to kroneverdiene, og ta effektiv rente med som en kontroll.

Tilbudet med lavest kostnad i kroner for samme beløp og løpetid, er det billigste, også om det ikke har den laveste nominelle renten.

Kostnaden i kroner hjelper ikke alene

Totalkostnaden sier hvor mye lånet koster, ikke om du kan betale det. Lånet til 1 596 kr i måneden i fem år forplikter deg til 95 781 kr i terminer, i tillegg til etableringsgebyret. Står du allerede med flere regninger du ikke får betalt, er et nytt lån sjelden løsningen. Nav tilbyr gratis økonomi- og gjeldsveiledning på telefon 55 55 33 39, og du kan lese mer i artikkelen om gratis hjelp med gjeld.