Etablerings- og termingebyr: 1 020 kr på et lån på 10 000 kr

Etableringsgebyr er et engangsbeløp du betaler for å opprette lånet. Termingebyr er et fast beløp som kommer på hver regning, uansett hvor mye du skylder. Begge regnes som kredittkostnader og skal være med i effektiv rente. Loven setter ingen øvre grense for hvor store de kan være, men de må være skriftlig avtalt. På et smålån på 10 000 kr over tre måneder utgjør et etableringsgebyr på 900 kr og et termingebyr på 40 kr hele 1 020 kr, og løfter effektiv rente fra 21,9 % til ca. 132 %.

Tallene her er regneeksempler, ikke gebyrene til en bestemt långiver. Gebyrene varierer mye mellom långivere, og noen tar ikke etableringsgebyr i det hele tatt.

Hva sier loven om gebyrer?

Det finnes ingen lov som angir hvor høyt et etableringsgebyr kan være. Reglene gjelder i stedet hvordan gebyrene avtales og opplyses.

• Bare det som er avtalt. Finansavtaleloven § 5-10 sier at det ikke kan kreves gebyr «utover det som er skriftlig avtalt». Dukker det opp et gebyr på fakturaen som ikke står i avtalen, kan du bestride det.
• Noen gebyrer er forbudt. Långiveren kan ikke ta gebyr for et utkast til kredittavtale, for at du bruker angreretten, eller for at du sier opp avtalen etter §§ 5-13 og 5-14.
• Gebyrer skal frem i prisopplysningen. I markedsføringen skal totalbeløpet for alle kostnader og gebyrer oppgis (finansavtaleforskriften § 3-4), og i effektiv rente er gebyrene med.
• Endringer må varsles. Vil långiveren endre renter eller gebyrer til din skade, må det varsles skriftlig, begrunnes, og kan tidligst tre i kraft to måneder etter varsel (§ 3-13).
• Lovpålagt informasjon er gratis. Det kan ikke kreves særskilt vederlag for å oppfylle opplysningsplikter (§ 3-1 femte ledd).

Regnestykket: hvor mye gjør hvert gebyr?

Her er smålånet fra de faste regneeksemplene: 10 000 kr over tre måneder med 20 % nominell rente. Etableringsgebyret betales ved oppstart. Tabellen viser hva hvert gebyr gjør alene og sammen.

Gebyrer	Kostnad i kroner	Effektiv rente
Ingen	335 kr	21,9 %
Bare termingebyr 40 kr	455 kr	30,7 %
Bare etableringsgebyr 900 kr	1 235 kr	116,4 %
Begge	1 355 kr	132,3 %

Etableringsgebyret er den store posten. Det er mer enn dobbelt så stort som rentene på lånet, som er 335 kr. Termingebyret på 40 kr virker ubetydelig, men det koster 120 kr over tre måneder, og det gir 8,8 prosentpoeng i effektiv rente alene. Grunnen er at 40 kr hver måned er en stor andel av rentene du betaler, som faller fra 167 til 56 kr per måned i dette lånet.

Sammen utgjør gebyrene 1 020 kr, tre ganger så mye som de 335 kr lånet ville kostet i rente alene. Det er et godt eksempel på at «renten» i avtalen bare er en del av prisen. Mange som tar små lån i en akutt situasjon, sammenligner nominell rente og ser ikke at gebyrene dominerer. Det er ikke feil å velge et slikt lån hvis alternativet er verre, men det bør være et valg du har regnet på.

Gebyret som andel av lånet

En enkel test er å dele etableringsgebyret på lånebeløpet. 900 kr på et lån på 10 000 kr er 9 % av beløpet, betalt med én gang. 950 kr på et lån på 65 000 kr er 1,5 %. Samme type gebyr får altså helt ulik vekt avhengig av lånets størrelse. Er andelen over noen få prosent, og lånet i tillegg er kort, vil effektiv rente bli høy uansett hva den nominelle renten er.

Termingebyret over tid

Termingebyret er lite per regning, men det gjentar seg. Over fem år og 60 terminer koster et termingebyr på 50 kr 3 000 kr. Sammen med et etableringsgebyr på 950 kr gir det 3 950 kr, og dette løfter effektiv rente i et lån på 65 000 kr fra 16,1 % til 18,5 % når etableringsgebyret betales ved oppstart. Hele regnestykket er vist i artikkelen om totalkostnaden i kroner.

Betaler du ned lånet tidlig, slipper du de resterende termingebyrene. Du kan innfri når som helst (§ 2-9), og långiveren kan ikke kreve gebyr for oppsigelsen. Se innfrielse før tiden.

«Uten etableringsgebyr»: hva bør du se etter?

Lån uten etableringsgebyr er et reelt alternativ, men det er ikke ensbetydende med et billig lån. Se etter tre ting:

1. Nominell rente. Noen lån uten gebyr har høyere rente. Sammenlign effektiv rente og kostnad i kroner for samme beløp og løpetid.
2. Termingebyr. Et lån uten etablering kan ha termingebyr som gjør det dyrt over tid.
3. Tilleggsprodukter. Betalingsforsikring og andre tillegg er egne kostnader. Kreditt kan ikke gjøres betinget av at du kjøper andre varer eller tjenester, med unntak for forsikring som styrker betalingsevnen (§ 5-8). Sjekk at de ikke ligger inne i avtalen uten at du har valgt dem.

For hjelp til å se hele bildet er artikkelen om nominell og effektiv rente et godt sted å begynne. Søsternettstedet Gebyr.net har en egen gjennomgang av hvordan etablerings- og termingebyr øker renten.

Hva hvis du angrer?

Du har 14 dagers angrerett på forbrukslån (finansavtaleloven § 3-42). Bruker du den, skal du ifølge § 3-43 betale tilbake kredittbeløpet og nominell rente påløpt til og med betalingsdagen, innen 30 dager. Etableringsgebyr er ikke nevnt blant det du skal betale tilbake, og långiveren kan ikke ta gebyr for at du bruker angreretten. Les mer i artikkelen om angrerett på forbrukslån.

Er gebyrene fradragsberettiget?

Ja, i hovedsak. Skatteetatens Skatte-ABC sier at gebyr med nær og direkte tilknytning til låneforholdet anses som rentekostnader, og nevner termingebyr som eksempel. Kostnader som långiver beregner ved etablering av lånet, likestilles også med renter, blant annet etableringsgebyr. Hva det betyr for skatten din, står i artikkelen om forbrukslån og skatt.

Spørsmål du kan stille långiveren

• Hva er etableringsgebyret, og er det lagt til lånet eller trukket fra utbetalingen?
• Hva er termingebyret, og endres det underveis?
• Finnes det årsgebyr eller andre faste gebyrer?
• Hva er effektiv rente med akkurat mitt beløp og min løpetid?

Svarene skal stå i det skriftlige opplysningsskjemaet du får før du signerer. Du kan også legge tallene inn i kalkulatoren «Hva koster lånet?».