Effektiv rente på kredittkort: full ramme over 12 måneder

Effektiv rente på kredittkort regnes som om du bruker hele kredittgrensen i 12 måneder og betaler den tilbake med like store månedlige beløp. Det er ikke en prognose for hva du kommer til å betale, men et felles mål som gjør kort sammenlignbare. Tallet «15 000 kr over 12 måneder» som mange har lagt merke til, er derimot ikke regelen for vanlige kort. Det gjelder bare kort uten avtalt øvre kredittgrense. Har kortet en grense, brukes hele grensen.

Reglene bak tallet

Effektiv rente er kredittkostnadene uttrykt i prosent per år av kredittbeløpet (finansavtaleloven § 1-7 femte ledd). For kredittkort bygger beregningen på finansavtaleforskriften § 1-4 femte ledd og Forbrukertilsynets veileder for kredittmarkedsføring. Forutsetningene er:

• Hele rammen er brukt fullt ut fra første dag, i 12 måneder fra første utnyttelse (nr. 5).
• Like store månedlige nedbetalinger, første gang én måned etter første utnyttelse.
• En bruksprofil på 10 varekjøp i Norge, 1 kontantuttak i Norge, 3 varekjøp i utlandet og 1 kontantuttak i utlandet per år. Alle er like store og summerer til kredittgrensen.
• Årsgebyr regnes med. Bonus, cashback og lignende regnes ikke med.
• Introrente: hvis rentesatsen varierer i en periode, forutsettes den høyeste for hele løpetiden (nr. 9).
• Uten avtalt øvre grense anses grensen å være 15 000 kr (nr. 8). Det gjelder faktureringskort uten grense.
• Minst én desimal skal oppgis, og en måned regnes som 30,41666 dager (§ 1-4 tredje ledd).

Forbrukertilsynet mener at nr. 5, om tidsubegrenset kreditt, og ikke nr. 4, om rammekreditt, gjelder kredittkort. Rammekreditt er etter tilsynets vurdering en oversettelse av «overdraft facility» i forbrukerkredittdirektivet, som ikke er ment å omfatte kort. Derfor brukes 12 måneder, og ikke tre måneder som ville gjelde ved ukjent løpetid på rammekreditt.

Gebyrer som bare en ubetydelig andel av kundene betaler, skal ikke regnes med. Kostnader som kortutstederen belaster utover bruksprofilen, skal derimot med.

Slik ser det ut i reklamen

Forbrukertilsynets mønster for kredittkort er «eff.rente XX,X %, XX.XXX,- o/12 mnd. kostnad: X.XXX, Totalt XXXXX». En stor norsk bank oppgir for ett av kortene sine: effektiv rente 20,27 %, 30 000 kr over 12 måneder, kostnad 3 108 kr, totalt 33 108 kr. I bankens prisliste har det samme kortet en nominell rente på 18,6 %.

Effektiv rente er høyere enn nominell rente fordi renten regnes månedlig og dermed renter på renter. Selv uten gebyrer gir 18,6 % nominell rente 20,27 % effektiv rente: (1 + 0,186 ÷ 12)¹² − 1. For 22,7 %, SSBs snitt for kort der det betales rente, blir det 25,2 %. Forskjellen mellom de to tallene blir større jo høyere renten er, og gebyrene kommer i tillegg.

Regneeksempel: samme kort, to kredittgrenser

Her er et tenkt kort med 20 % nominell rente og et årsgebyr på 295 kr som betales ved avtalens start. Det er et forenklet eksempel uten gebyrene fra bruksprofilen, og ikke et tilbud. Alle beløp er regnet med like store månedlige avdrag i 12 måneder.

Kredittgrense	Årsgebyr	Effektiv rente	Kostnad	Totalt
5 000 kr	295 kr	37,5 %	837 kr	5 837 kr
15 000 kr	295 kr	26,8 %	1 920 kr	16 920 kr
50 000 kr	295 kr	23,4 %	5 712 kr	55 712 kr
15 000 kr	0 kr	21,9 %	1 625 kr	16 625 kr

Samme kort og samme rentesats gir 37,5, 26,8 eller 23,4 % effektiv rente, alt etter hvor stor grensen er. Grunnen er at årsgebyret er et fast beløp. Det slår hardt ut på en liten ramme og nesten ikke på en stor. Sammenlignet med kortet uten årsgebyr, 21,9 %, er forskjellen ved 15 000 kr 4,9 prosentpoeng, og alt skyldes 295 kr.

Det betyr at tallet i reklamen er regnet for én bestemt ramme. Får du en annen ramme, eller bruker kortet på en annen måte, er din effektive rente en annen. Kalkulatoren for effektiv rente lar deg teste egne tall.

Tallet må også leses sammen med beløp og tid. Smålånseksempelet på dette nettstedet, 10 000 kr over tre måneder med 900 kr i etableringsgebyr, har en effektiv rente på rundt 132 %, mens et kort med 22,7 % nominell rente har 25,2 %. Eksemplene bygger på ulik løpetid og ulike gebyrer, så de kan ikke settes rett opp mot hverandre. De viser likevel hvorfor effektiv rente ikke er et tall du skal lese alene.

Hva tallet ikke forteller deg

1. Hva kortet koster når du betaler i tide. Betaler du hele fakturaen ved forfall, er rentekostnaden 0 kr, uansett hva effektiv rente er. Årsgebyr og andre faste gebyrer kommer likevel. Se kredittkort som kortlån.
2. Hva kontantuttak og utenlandsbruk koster for deg. Bruksprofilen er et gjennomsnitt. Bruker du kortet mye på kontanter, blir din kostnad høyere, som kontantuttak med kredittkort viser.
3. Fordelene. Bonuspoeng og cashback regnes ikke med. Hva de er verdt, avhenger av hvor mye du bruker kortet, og de er sjelden verdt å låne for.
4. Om kortet er sammenlignbart med et lån. Et forbrukslån har en fast nedbetalingsplan og en effektiv rente regnet på det faktiske beløpet. Ved sammenligning bør du bruke samme beløp og samme løpetid. Se effektiv rente forklart.

Hvorfor dukker 15 000 kr opp?

Fordi forskriften krever en grense å regne på. Har kortet ingen avtalt øvre grense, anses den å være 15 000 kr, og eksempelet i reklamen skal regnes ut fra det. Forbrukertilsynet har dessuten gitt uttrykk for at kredittkort med dynamisk kredittgrense, altså uten en fast grense, ikke er tillatt: avtalen må angi kredittgrensen, og kredittvurderingen gjøres mot den. Har du et slikt kort, bør du ta kontakt med utstederen.

Slik kontrollerer du en kortannonse

1. Står eksempelet der du ser annonsen? Forbrukertilsynet sier at det ikke er nok at du må klikke på en lenke eller foreta andre aktive valg for å se det. Les mer i hva en låneannonse ikke får si.
2. Står effektiv rente, kredittgrense, 12 måneder, kostnad og totalbeløp? Alle fem er en del av mønsteret.
3. Er nominell rente mer fremtredende enn effektiv rente? Det er ikke lov (finansavtaleforskriften § 3-5 første ledd nr. 6).
4. Fremheves en tilleggsfordel mer enn standardopplysningene? Bonus, rabatt og forsikring kan ikke gis mer fremtredende plass (§ 3-3). Rentefri periode og «ingen årsgebyr» er unntatt, siden de gjelder kredittkostnaden.