Ubetalt kredittkortregning: dette skjer dag for dag

Betaler du ikke kredittkortregningen, skjer det lite dramatisk de første to ukene: renten løper videre, og kortet kan bli sperret. Tidligst 14 dager etter forfall kan du få purring eller inkassovarsel. Hele saldoen kan utstederen kreve først når den har hevet avtalen etter en skriftlig frist på to uker. Betalingsanmerkning kommer ikke av purringer og inkassovarsler, men av rettslige skritt.

Fristene under er lovens minstefrister. Mange utstedere og inkassoselskaper venter lenger. Les tabellen som det tidligste tidspunktet for hvert steg, ikke som en tidsplan du kan ligge etter. Gjelder det et forbrukslån og ikke et kort, finner du forløpet i ubetalt forbrukslån dag for dag.

Hva skjer den dagen regningen forfaller uten at du har betalt?

Kreditten er i mislighold fra forfallsdagen, og renten løper videre. Hvilket beløp som regnes som forfalt, står i vilkårene. På et kort er det normalt det fakturaen krever som minimum, ikke hele saldoen. Betaler du minstebeløpet, men ikke hele fakturaen, er det ikke mislighold, men du betaler rente på resten (se minimumsbeløpet og fella med regnestykket).

Utstederen kan sperre kortet hvis vilkårene i avtalen sier det og objektivt begrunnede hensyn tilsier det. Du skal varsles skriftlig med grunnlaget, om mulig før sperringen (finansavtaleloven § 5-15). Å si opp et kort på ubestemt tid kan utstederen bare gjøre med saklig grunn, skriftlig og med minst to måneders frist for forbruker (§ 5-14). Har kortet en medlåntaker, skal utstederen varsle vedkommende skriftlig om misligholdet (§ 5-18 annet ledd).

Dag for dag: det tidligste som kan skje

Regnet fra forfall	Hva som kan skje	Hjemmel
Dag 0	Regningen forfaller. Renten løper videre. Kortet kan sperres hvis vilkårene tillater det	Finansavtaleloven § 5-15
Dag 14	Tidligst nå kan du få en purring (høyst 38 kr) eller et inkassovarsel (høyst 38 kr)	Inkassoforskriften § 1-2
Dag 28	Fristen i inkassovarselet løper ut tidligst nå. Den skal være minst 14 dager fra varselet ble sendt	Inkassoloven § 9
Dag 42	Tidligst nå løper fristen i betalingsoppfordringen ut (minst 14 dager). Deretter kan kreditor gå til forliksrådet	Inkassoloven § 10
Når som helst	Skriftlig varsel om heving av kredittavtalen med minst to ukers frist til å rette forholdet	Finansavtaleloven § 3-51

Les gebyrene og fristene i detalj i forskjellen på purring, inkassovarsel og betalingsoppfordring.

Hva det koster når regningen blir stående

En regning på 4 000 kr som blir stående i seks uker, kan vokse med omtrent 930 kr. Regnestykket er et eksempel med 22,7 % rente, en purring, et inkassovarsel og et inkassoselskap som tar salær i en enkel sak.

Post	Beløp
Purring (høyst)	38 kr
Inkassovarsel (høyst)	38 kr
Inkassosalær, krav mellom 2 501 og 10 000 kr: 600 kr + 25 % mva	750 kr
Rente i 42 dager på 4 000 kr (22,7 %)	ca. 104 kr
Til sammen oppå regningen	ca. 930 kr

Salæret legges til mva når kravet ikke stammer fra mva-pliktig virksomhet, slik det typisk er for kreditt (inkassoforskriften § 2-2 annet ledd). Sender kreditor selv betalingsoppfordringen, er gebyret høyst 113 kr i stedet for salær. Avtaler du en avdragsordning med mer enn fire avdrag, kan maksimalsatsen økes med 1 125 kr. Regn med dine egne tall i kalkulatoren for inkassokostnad.

Renten er verdt et eget ord. Forsinkelsesrenten er 12,25 % per år i andre halvår 2026, men løp det rente i forholdet før forfall, kan kreditor kreve den løpende renten i stedet (forsinkelsesrenteloven § 3 annet ledd). På et kort betyr det at kortets egen rente kan fortsette å løpe. Ifølge SSB var snittet for kredittkortgjeld der det betales rente 22,7 % i 3. kvartal 2026.

Når kan utstederen kreve hele saldoen?

Utstederen kan kreve hele kortgjelda først etter at den har hevet kredittavtalen. Det krever vesentlig mislighold, og overfor en forbruker kan heving bare skje når du er gitt en frist på to uker til å rette forholdet (finansavtaleloven § 3-51 fjerde ledd). Kravet om heving skal komme i et skriftlig dokument som oppgir grunnlaget, klageadgang og hvordan heving eventuelt kan unngås (femte ledd). Betaler du det som er forfalt innen fristen, kan heving normalt unngås.

Loven oppgir ikke hvor mange terminer som skal til for at misligholdet er vesentlig. Det avgjøres etter en konkret vurdering. Inkassoguiden.no gjennomgår hvordan Finansklagenemnda har vurdert dette: hvor mye kan du misligholde et lån eller kredittkort før banken kan kreve hele lånet innfridd.

Etter heving kan utstederen kreve at kredittbeløpet, renter og kostnader betales tilbake (§§ 3-52, 5-13 og 2-9). Forsinkelsesrente på det hevede beløpet løper for en forbruker først fra utløpet av to-ukersfristen (§ 3-52 tredje ledd).

Gir det betalingsanmerkning?

Nei, ikke av en purring eller et inkassovarsel. Inkassoopplysninger om privatpersoner kan tidligst brukes en måned etter at inkassoforetaket har sendt stevning eller begjæring om rettslige skritt (kredittopplysningsloven § 10). Du skal varsles ved registreringen og har 14 dagers frist til å rette opplysningen før den kan brukes (§§ 19 og 20). En anmerkning kan brukes i høyst fire år, og når kravet er gjort opp, skal registreringen ikke lenger brukes (§§ 21 og 24). Er kravet omtvistet med innsigelser som ikke er åpenbart grunnløse, skal det ikke brukes før det foreligger tvangsgrunnlag (§ 11). Mer i når et ubetalt lån gir betalingsanmerkning.

Når saken havner hos namsfogden

Går kreditor rettens vei, er rettsgebyret en kostnad i saken: 2 071 kr for en sak i forliksrådet og 928 kr for en begjæring om utlegg (2026, beregnet av rettsgebyret på 1 345 kr). Utleggstrekk i lønn kan bare tas i den utstrekning lønnen overstiger det som med rimelighet trengs til underhold (dekningsloven § 2-7). Livsoppholdssatsen for en enslig er 11 388 kr i måneden fra 1. juli 2026, og boutgifter kommer i tillegg. Les mer om veien fra inkasso til namsfogd.

Dette kan du gjøre, i denne rekkefølgen

1. Ring utstederen før regningen forfaller, eller så snart du ser at du ikke rekker å betale. Be om utsettelse eller en avdragsordning, og få avtalen skriftlig.
2. Betal det du kan. Et minstebeløp i tide holder avtalen i live, selv om resten av saldoen blir stående.
3. Sjekk at kravet stemmer med beløp, forfallsdato og gebyrer. Er noe feil, bestrider du skriftlig.
4. Ikke ta opp et nytt lån for å dekke regningen. Det flytter problemet og legger gebyrer oppå. Se hvorfor et nytt lån sjelden løser betalingsproblemer.
5. Ring Navs økonomi- og gjeldsveiledning på 55 55 33 39. Veiledningen er gratis. Se også gratis hjelp med gjeld.