Minimumsbeløpet på kredittkortet: 30 000 kr tar 11,7 år

Betaler du bare minimumsbeløpet på kredittkortet, kan en saldo på 30 000 kr ta nesten 12 år å betale ned og koste om lag 30 000 kr i rente. Du betaler altså det dobbelte av det du brukte. Minimumsbeløpet er laget for at du skal være à jour med fakturaen, ikke for at gjelden skal bli borte raskt.

Tallene under er et eksempel som bygger på én banks regel: minste månedlige beløp er 3,5 % av utestående saldo, minst 200 kr. Reglene varierer fra kort til kort, men mekanismen er lik overalt: når minimumsbeløpet er en prosentandel av saldoen, synker det i takt med saldoen, og da blir nedbetalingen tregere og tregere.

Fella er ikke en sjeldenhet. Gjeldsregisteret viste 4.11.2026 at 42,2 milliarder kroner av kortsaldoene var rentebærende, og Norsk Gjeldsinformasjon melder at rentebærende kredittkortgjeld økte med 2,1 milliarder kroner i løpet av de to siste månedene. De to registrene måler ikke det samme, så tallene kan ikke legges sammen, men begge viser at mange lar saldoen stå.

Regnestykket: 30 000 kr, 22,7 % rente, ingen nye kjøp

Renten på 22,7 % er SSBs gjennomsnitt for kredittkort der det betales rente i tredje kvartal 2026. Regnestykket forutsetter at du ikke handler mer og at du betaler akkurat minimumsbeløpet hver måned.

Etter	Gjenstående saldo	Minimumsbeløp da	Rente betalt til nå
1 måned	29 498 kr	1 070 kr	568 kr
1 år	24 497 kr	888 kr	6 217 kr
3 år	16 334 kr	592 kr	15 438 kr
5 år	10 891 kr	395 kr	21 586 kr
10 år	3 256 kr	200 kr	29 341 kr
11,7 år (140 måneder)	0 kr	128 kr (siste)	30 014 kr

Første måned er renten 568 kr, og minimumsbeløpet er 1 070 kr. Bare 502 kr av det du betaler, går til å redusere gjelden. Etter et helt år har du betalt 11 720 kr og fortsatt over 24 000 kr igjen. Totalt betaler du omtrent 60 000 kr for å ha brukt 30 000 kr.

Samme regel med andre rentesatser

Renten bestemmer hvor mye fella koster, men ikke om den finnes. Med samme 3,5 %-regel og 30 000 kr i saldo blir resultatet slik (eksempel):

Nominell rente	Ferdig etter	Rente totalt
12 %	99 måneder (8,2 år)	10 629 kr
18 %	118 måneder (9,8 år)	19 550 kr
22,7 %	140 måneder (11,7 år)	30 014 kr
25 %	155 måneder (12,9 år)	37 018 kr

Selv med 12 % rente tar det over åtte år, fordi minimumsbeløpet krymper hver måned.

Slik regner du selv på kortet ditt

Du trenger ikke et regneark for å se om du er i fella. Det holder med tre tall fra fakturaen:

1. Månedens rente: saldo × nominell rente ÷ 12. For 30 000 kr og 22,7 % er det 567,50 kr.
2. Minimumsbeløpet på fakturaen. Trekk fra renten. Det som er igjen, er hvor mye gjelden faktisk går ned. Her er det 502 kr.
3. Delen av saldoen som forsvinner: avdraget delt på saldoen. 502 kr av 30 000 kr er 1,7 %, så det tar mange år.

Er avdraget under 2 % av saldoen per måned, er du i praksis i fella. Vil du ha det ferdig på fem år, må du minst betale ned rundt 1,7 % av den opprinnelige saldoen hver måned pluss rentene, som serielånet over.

Hva hvis minimumsbeløpet er et fast beløp?

Har kortet et fast minimumsbeløp, er det verre hvis beløpet er lavere enn månedens rente. Med 30 000 kr og 22,7 % er renten 567,50 kr i måneden. Et fast minimum på 200 kr ville ikke engang dekket renten, og saldoen ville vokst til om lag 34 900 kr på ett år (hypotetisk eksempel). Fast beløp eller prosent: les vilkårene og regn ut første måned.

Det finnes også en regel i bunnen. For kort med samlede rammer over 30 000 kr krever utlånsforskriften § 13 at minimumsbeløpet beregnes hver måned ut fra benyttet kreditt, slik at kreditten er nedbetalt innen fem år som serielån. Et serielån har like store avdrag. For 30 000 kr gir det 500 kr i avdrag per måned pluss renter, altså 1 068 kr første måned og 509 kr den siste. Totalt blir renten rundt 17 300 kr, mot 30 000 kr i regnestykket over. Kort under 30 000 kr i samlede rammer er unntatt forskriften, så der er det avtalen som avgjør.

Slik kommer du ut av fella

Poenget er å bytte ut et minimumsbeløp som synker med et fast beløp som ikke gjør det. Her er forskjellen for samme saldo på 30 000 kr og 22,7 % rente:

Du betaler per måned	Ferdig etter	Rente totalt
Minimumsbeløpet (3,5 %, minst 200 kr)	140 måneder	30 014 kr
Fast 1 070 kr (som første minimum)	41 måneder	13 157 kr
Fast 1 500 kr	26 måneder	8 052 kr
Fast 2 000 kr	18 måneder	5 619 kr

Å fryse beløpet på første måneds minimum sparer 99 måneder og rundt 16 900 kr i rente. Det koster ingenting ekstra annet enn at du må sette opp betalingen selv, enten som fast trekk eller ved å endre beløpet når du godkjenner fakturaen. Banken i eksempelet skriver at du kan betale inn ekstra på kredittkortet når som helst.

1. Finn ut hva saldoen faktisk er. Legg sammen alle kort. Står mer enn ett kort med saldo, betal først ned det med høyest rente.
2. Velg et fast beløp du klarer hver måned. Bruk kalkulatoren for minstebeløp på kredittkort eller nedbetalingsplanen for å se hvor lang tid det tar.
3. Slutt å handle på kortet mens du betaler ned. Hvert nytt kjøp øker saldoen og forlenger nedbetalingen. Vilkårene sier om nye kjøp får rentefri periode mens en saldo står.
4. Vurder om refinansiering lønner seg. Det kan, men bare hvis du ikke bruker kortet på nytt etterpå. Se bli kvitt kredittkortgjelda og refinansierte du og fikk ny kredittkortgjeld.

Hvis du ikke klarer en gang minimumsbeløpet

Da er du ved punktet der det haster. Uteblir betalingen, kommer purring og senere inkassovarsel, og kortet kan bli sperret. Hva som skjer i hvert trinn, står i hva skjer hvis du ikke betaler kredittkortregningen. Kontakt gjerne Nav om gratis økonomi- og gjeldsveiledning før regningene går til inkasso, se gratis hjelp med gjeld. Gjeldsproblemer.net har en egen gjennomgang av å slutte å betale minstebeløpet.