Bonus på kredittkort: hva «gratis» kort faktisk koster

Bonus på kredittkort er verdt noe bare hvis du betaler hele regningen hver måned og ikke bruker mer enn du ellers ville gjort. Står det en saldo igjen som renten løper på, spiser rentene lett opp bonusen. «Gratis» betyr vanligvis at kortet ikke har årsavgift, ikke at det er uten kostnader.

Resten av artikkelen viser hva som er bonus og hva som er pris, med et regnestykke. Hvordan en bank får lov til å omtale fordelene, har egne regler, og de gjør at overskriften på en kortannonse sjelden forteller hele historien.

Hva er et fordelsprogram?

Fordeler er alt kortutstederen gir deg i tillegg til kreditten: bonuspoeng, cashback, rabatter hos samarbeidspartnere, forsikringer, tilgang til flyplassloungen. Forbrukertilsynet kaller dette tilleggsfordeler. Eksemplene i veilederen er drivstoffrabatt, reiseforsikring, bonusopptjening og ekstra rabatt.

Fordelene må dekkes av utstederens inntekter, som renter, gebyrer og avgifter. Hvordan inntektene fordeles, forteller ikke kortavtalen. Mange kort har også en månedlig eller årlig avgift for kundeprogrammet, og den ser du i prislisten.

Regler for hvordan fordeler kan omtales

Finansavtaleforskriften § 3-3 sier at omtale av en tilleggsfordel ikke kan gis «en mer fremtredende plass eller eksponering» enn standardopplysningene i § 3-4. Standardopplysningene omfatter blant annet effektiv rente, totalbeløpet du skal betale, og et representativt eksempel. For kredittkort er eksemplet satt til full ramme over 12 måneder med en bestemt bruksprofil, og bonus og cashback skal ikke regnes med, mens årsgebyr skal med.

Effektiv rente på kortet sier altså ingenting om hva bonusen er verdt. Reglene styrer bare hvordan fordeler kan omtales i markedsføring, ikke om de er gode. Fordeler som utelukkende gjelder kredittkostnader eller tilbakebetaling, som «ingen årsgebyr» og rentefri periode, er unntatt. Markedsføringsloven § 18 krever dessuten at vilkårene for tilleggsfordeler er klare og lett tilgjengelige.

Hva er bonusen verdt i kroner?

Her er et tenkt eksempel, ikke et tilbud fra en bestemt utsteder. Kortet gir 1 % bonus på alle kjøp og koster 49 kr i måneden for kundeprogrammet. Du bruker 8 000 kr i måneden, altså 96 000 kr i året. Rentesatsen er 22,7 %, som er SSBs gjennomsnitt for kredittkort der det betales rente.

Situasjon	Bonus (1 %)	Avgift	Rente	Netto
Betaler alt hver måned	+960 kr	−588 kr	0 kr	+372 kr
Har i snitt 15 000 kr stående på kortet	+960 kr	−588 kr	−3 405 kr	−3 033 kr
Betaler alt, men kortet har ingen avgift	+960 kr	0 kr	0 kr	+960 kr

Rentetallet er 15 000 kr × 22,7 %, uten at saldoen betales ned. Poenget er forholdet: 960 kr i bonus mot 3 405 kr i renter. Bonusen veier lite mot renten, og første rad viser at selv når du betaler alt, kan månedsavgiften spise det meste.

Og hvis du bruker mer enn du ellers ville?

Tabellen forutsetter at du handler det samme med og uten bonus. Merker du at bonusen får deg til å kjøpe mer, kjøpe dyrere eller samle kjøp på dette kortet for å nå en grense, er regnestykket et annet. Bruker du 1 000 kr ekstra i måneden for å «tjene» 10 kr i bonus, har du tapt 990 kr.

«Ingen årsavgift» er ikke det samme som gratis

Her er hva et kort uten årsavgift likevel kan koste:

• Rente på det som ikke betales ved forfall. Les om den rentefrie perioden og minstebeløp-fella.
• Månedspris for kundeprogram eller andre fast tillegg som står i avtalen.
• Gebyrer ved forsinket betaling. Purring og inkassovarsel koster høyst 38 kr hver, og det kommer renter i tillegg.
• Valutapåslag og uttaksgebyr. Se kredittkort på reise.
• Effekten på lånemulighetene dine. Kortet har en ramme, og rammen teller i Gjeldsregisteret også når den er ubrukt. Se ubrukt kredittramme teller.

Dine rettigheter hvis fordelene endres

Banken kan endre vilkårene, men en endring til skade for deg kan tidligst settes i verk to måneder etter at du har fått varsel, og forslag om endring av renter og gebyrer skal begrunnes (finansavtaleloven § 3-13). Du kan også si opp kredittavtalen når som helst med en oppsigelsesfrist på høyst én måned, uten gebyr (§§ 5-13 og 5-10), og få tilbake en forholdsmessig del av forhåndsbetalt årsavgift. Kreditten kan heller ikke gjøres betinget av at du kjøper andre varer eller tjenester, med unntak for visse forsikringer og kontoavtale (§ 5-8).

Hva du bør lese i bonusvilkårene

Bonusen er en avtale for seg, og den har egne vilkår. Før du lar den veie tungt, bør du finne svar på disse spørsmålene i vilkårene eller få dem skriftlig fra utstederen:

• Hvilke kjøp gir poeng, og hvilke gir ikke? Gjelder det for eksempel bare butikker i en bestemt kjede?
• Er det et tak på hvor mye du kan tjene per måned eller år?
• Utløper poengene, og hva skjer med dem hvis du sier opp kortet?
• Hva er poengene verdt i kroner, og hva kan de brukes til?
• Kan utstederen endre bonusprosenten, og hvor mye varsel må den gi?

Slik vurderer du et fordelskort

1. Skriv ned hva du faktisk bruker på kort per år. Gang med bonusprosenten for å se hva du kan få.
2. Trekk fra alle faste avgifter. Årsavgift og månedspris for programmet.
3. Vær ærlig om hvor ofte du betaler alt. Én måned med rentebærende saldo kan koste mer enn et halvt års bonus.
4. Sammenlign med et kort uten program og lav eller ingen avgift. Se priser hos Forbrukerrådets Finansportalen.
5. Sjekk om du trenger kortet. Har du allerede et kort, er svaret ofte at du ikke trenger et til. Se hvor mange kort er nok.

Regn selv med kalkulatoren for minstebeløp på kredittkort hvis du allerede har en saldo. Vil du vite når kredittkort er det rimeligste alternativet, handler kredittkort som kortlån om det.