Fremhevingsforbudet: fart og enkelhet foran prisen

Finansavtaleforskriften § 3-5 forbyr at markedsføring av kreditt fremhever hvor raskt du får pengene, hvor raskt du får svar, at terskelen er lav, at søknaden er enkel, at kreditten er lett tilgjengelig på andre måter, eller en annen rente enn den effektive. Forbudet er ikke mot å nevne dette. Det er mot å la det få mer plass og oppmerksomhet enn standardopplysningene: effektiv rente, beløp, løpetid, kostnad og totalbeløp.

Paragrafen gjelder tjenesteytere som markedsfører kredittavtaler til forbrukere (§ 3-1), altså banker, finansieringsforetak, lånemeglere og sammenligningstjenester. Den er skrevet for å hindre at hastverk driver folk inn i lån de ikke har regnet på.

Ordlyden i § 3-5

Første ledd lyder slik: «Ved markedsføring av kredittavtaler skal det ikke fremheves 1. hvor raskt kreditten kan disponeres 2. hvor raskt svar man kan forvente på en forespørsel om kreditt 3. at det er en lav terskel for å få kreditt 4. at det er en enkel søknadsprosess 5. at kreditten er lett tilgjengelig på andre måter 6. en annen rentesats på en mer fremtredende måte enn opplysninger om den effektive renten.»

Annet ledd tar ut ett punkt: nr. 2, om svartid, gjelder ikke boliglån. Tredje ledd er den som gir paragrafen mening: Første ledd er «ikke til hinder for at det i markedsføringen opplyses om søknadsprosessen, behandlingstiden eller andre kredittvilkår», så lenge opplysningene ikke gis «en mer fremtredende plass eller eksponering» enn standardopplysningene etter § 3-4.

Punkt for punkt: hva hvert forbud betyr

Forbudet gjelder å fremheve	Forbrukertilsynets eksempler
1. Hvor raskt du kan bruke pengene	«direkte utbetaling», «raske penger», «lån på dagen», «utbetaling innen x antall dager»
2. Hvor raskt du får svar	«rask behandling», «svar med en gang», «svar innen kort tid», «svar på dagen»
3. At terskelen er lav	at du kan få lån til tross for betalingsanmerkninger eller lignende
4. At søknaden er enkel	«enkelt søknadsskjema», «brukervennlig søknad», «heldigital søknadsprosess»
5. At kreditten er lett tilgjengelig på andre måter	budskap som gir det samme inntrykket uten å bruke ordene over
6. En annen rente enn den effektive	nominell rente som står større eller tydeligere enn effektiv rente

Nr. 5 er en sikkerhetsventil. Uten den kunne en annonse omgå forbudet ved å si «lån når du trenger det» i stedet for «lån på dagen». Forbrukertilsynet legger til grunn at også ord og uttrykk med samme meningsinnhold er omfattet.

Lovlig opplysning eller ulovlig fremheving?

Grensen går ved størrelse, plassering og rekkefølge, ikke ved ordvalget. Tre par viser forskjellen. Alle er konstruerte eksempler.

Lovlig opplysning	Ulovlig fremheving
Eksempelet med effektiv rente og totalbeløp står øverst. En setning lenger ned sier at søknader normalt behandles samme dag.	«Penger i dag» står som overskrift. Eksempelet ligger i grå småskrift nederst.
Landingssiden forklarer søknadsprosessen i flere avsnitt. Representativt eksempel er synlig uten å bla.	Landingssiden har en stor knapp: «Enkel søknad, svar på minutter». Eksempelet må man klikke seg til.
Et videoinnslag leser opp standardopplysningene i samme tempo og lydnivå som resten.	Fordelene leses sakte og tydelig, standardopplysningene raskt og lavt til slutt.

Forbrukertilsynet understreker dessuten at eksempelet ikke kan ligge «ett klikk unna». Det må stå i selve annonsen. Mer om hvordan eksempelet leses, står i artikkelen om det representative eksempelet.

Hva som ikke er forbudt

Den vanligste misforståelsen er at långivere ikke får si noe om fart. De får det. Tredje ledd åpner uttrykkelig for å opplyse om søknadsprosessen og behandlingstiden. En långiver kan altså skrive at du får svar innen noen minutter, hvis det er sant og hvis opplysningen er mindre fremtredende enn prisen.

Det er heller ikke forbudt å låne raskt. Forbudet gjelder reklamen, ikke lånet. Hvordan et lån kan gå raskt i praksis, og hva som likevel tar tid, står i artikkelen om hva som avgjør om et lån kan utbetales samme dag.

Hvem forbudet treffer: også dem som lenker

Ordlyden i § 3-1 gjelder «tjenesteytere». Om rene lenkesider (affiliates) er tjenesteytere, er ifølge Forbrukertilsynet noe uklart. Tilsynet mener likevel at regelverket kommer til anvendelse også ved affiliatemarkedsføring, fordi kredittytere og andre tjenesteytere som bruker affiliates, er omfattet og må sørge for at markedsføringen følger reglene. Se influensere, affiliates og lånereklame.

For butikker som tilbyr delbetaling er det kredittyteren bak som er tjenesteyter, og reklamen må følge reglene selv om butikken ikke selv regnes som det.

Hva skjer ved brudd?

Forbrukertilsynet fører tilsyn med tjenesteytere etter finansavtaleloven § 3-55. Tilsynet kan innhente en skriftlig bekreftelse på at forholdet skal opphøre, eller fatte vedtak om forbud eller påbud, tvangsmulkt og overtredelsesgebyr etter markedsføringsloven. Overtredelsesgebyr kan ilegges tjenesteytere som forsettlig eller uaktsomt bryter reglene, når overtredelsen er vesentlig eller har skjedd gjentatte ganger. Vedtak kan påklages til Markedsrådet.

For deg som forbruker betyr det at en annonse som bryter § 3-5, ikke blir fulgt opp i din egen sak. Et tips kan likevel sette i gang tilsyn. Slik går du frem: klage på lånereklame. Hele bildet av hva en låneannonse ikke får si, står i pilaren om låneannonser, og sammenhengen med resten av markedsføringen i artikkelen om raske lån innenfor lovens rammer.

Bakgrunn: reglene fra 2017

Forbudet kommer fra forskriften om markedsføring av kreditt, som trådte i kraft 1.7.2017. Formålet var å hindre aggressiv og pågående markedsføring av kreditt og dermed redusere gjeldsproblemer. Reglene ble videreført i finansavtaleforskriften da den nye finansavtaleloven kom 1.1.2023, uten særlige endringer i innholdet. Bare nr. 6, om rentesats, har et EU-grunnlag: det gjennomfører boliglånsdirektivet. De øvrige punktene er norske regler.