Sms eller e-post om lån du ikke har bedt om: ulovlig?

Reklame for lån på sms eller e-post er forbudt hvis du ikke har samtykket til den på forhånd. Regelen står i markedsføringsloven § 15 og gjelder også kreditt. Det finnes ett unntak, for selskaper du allerede er kunde hos. Kommer meldingen fra en avsender du aldri har vært i kontakt med, er den som hovedregel ulovlig, og i noen tilfeller er den dessuten svindel. Reklame på sms er ikke det samme som sms-lån, en eldre betegnelse for svært små og korte lån.

Før du gjør noe annet: Ikke klikk på lenker i meldingen, ikke logg inn med BankID fra den, og ikke betal noe. Les deretter videre for å vurdere hva slags melding du har fått.

Hva loven sier om sms og e-post

Markedsføringsloven § 15 første ledd sier at det i næringsvirksomhet er forbudt «uten mottakerens forutgående samtykke» å rette markedsføringshenvendelser til fysiske personer ved elektroniske kommunikasjonsmetoder som tillater individuell kommunikasjon. Som eksempler nevner paragrafen elektronisk post, telefaks og automatisert oppringningssystem.

Sms er uttrykkelig omfattet. Paragrafen definerer elektronisk post som enhver henvendelse i form av tekst, tale, lyd eller bilde som sendes via et elektronisk kommunikasjonsnett, og sier at tekst- og multimediemeldinger til mobiltelefon hører med. Forbrukertilsynet understreker i veilederen om kredittmarkedsføring at § 15 også gjelder når det markedsføres kreditt. En melding som oppfordrer deg til å fullføre en lånesøknad, er kredittmarkedsføring.

Unntaket: du er allerede kunde

Kravet om forhåndssamtykke gjelder ikke markedsføring ved elektronisk post i et eksisterende kundeforhold, der den næringsdrivende har fått adressen din i forbindelse med salg. Tre vilkår må være oppfylt:

1. Du er kunde, og selskapet fikk e-postadressen eller nummeret ditt da du handlet.
2. Markedsføringen gjelder selskapets egne varer, tjenester eller ytelser som ligner dem kundeforholdet bygger på.
3. Du fikk enkelt og gratis anledning til å reservere deg da adressen ble samlet inn, og eventuelt også i hver ny henvendelse.

Har du et forbrukslån eller et kredittkort hos en bank, kan banken derfor sende deg reklame for tilsvarende produkter uten nytt samtykke, men du skal kunne si nei, og det skal være enkelt og gratis. Et selskap du aldri har kjøpt noe av, kan ikke bruke unntaket.

Telefon, dørsalg og kort i posten

Sms og e-post er bare én av kanalene. Reglene for de andre er disse:

• Telefon: Det er forbudt å ringe forbrukere som har reservert seg mot telefonmarkedsføring i Reservasjonsregisteret, eller som har reservert seg direkte hos selskapet (markedsføringsloven § 12). Unntak gjelder eksisterende kundeforhold og deg som uttrykkelig har bedt om å bli kontaktet. Et tilbud du får i en uoppfordret telefonsamtale, er ikke bindende for deg før du har godtatt det skriftlig (finansavtaleloven § 3-13 fjerde ledd).
• Dørsalg: Kredittavtaler skal ikke markedsføres ved dørsalg (finansavtaleforskriften § 3-2).
• Kredittkort i posten: Kort skal bare sendes på forespørsel eller som erstatning for et kort du har (finansavtaleloven § 4-23).

Slik vurderer du meldingen du har fått

Spørsmål	Hvis ja	Hvis nei
Har du samtykket til reklame fra avsenderen?	Meldingen kan være lovlig	Gå til neste spørsmål
Er du kunde hos avsenderen, og gjelder tilbudet tilsvarende produkter?	Meldingen kan være lovlig hvis du kunne si nei da adressen ble samlet inn og kan si nei nå	Meldingen er som hovedregel ulovlig
Er avsenderen et foretak som kan kontrolleres, med navn og kontaktinformasjon?	Meld fra til Forbrukertilsynet hvis meldingen er ulovlig reklame	Mistenk svindel. Ikke svar
Ber meldingen deg betale et gebyr først, eller logge inn med BankID?	Svindel. Slett meldingen og sjekk kontoene dine	Behandle den som ulovlig reklame eller ignorer den

Noen lånesms er ikke reklame fra en aktør som kan stilles til ansvar, men forsøk på svindel. Tegnene er beskrevet i artikkelen om lånesvindel, og BankID-varianten i artikkelen om BankID-svindel og lån. Lensmannen.com har en egen side om telefon- og sms-svindel.

Dette kan du gjøre

1. Ta vare på beviset. Ta skjermbilde av meldingen, med avsender, tidspunkt og innhold. For e-post: ta vare på hele meldingen, ikke bare teksten.
2. Ikke klikk og ikke svar. Klikker du på en lenke i en uønsket melding, kan du havne på en falsk side. Svar bare hvis du vet hvem avsenderen er.
3. Si fra til avsenderen om du er kunde. I et kundeforhold skal du enkelt og gratis kunne reservere deg mot reklamen.
4. Tips Forbrukertilsynet. Tilsynet fører tilsyn med markedsføring og kan forby praksisen. Se slik klager du på lånereklame. Kontaktinformasjon står i registeret over offentlige organer.
5. Si fra til Finanstilsynet hvis avsenderen oppgir å være långiver eller lånemegler. Finanstilsynet fører register over foretak med tillatelse, og kan motta tips om brudd på regelverket. Finanstilsynets side står i registeret.
6. Reserver deg mot telefonreklame. Reservasjonsregisteret hindrer ringing fra selgere, men gjelder ikke sms og e-post. Mot disse trenger selgeren samtykke.

Hva et tips fører til

Forbrukertilsynet gir ikke oppfølging av din egen sak, og tilsynet avgjør ikke tvister om lån. Du kan likevel melde fra. Forbrukertilsynet skal etter markedsføringsloven § 36 av eget tiltak eller etter henvendelse fra andre søke å påvirke næringsdrivende til å følge reglene, og kan fatte vedtak om forbud, tvangsmulkt og overtredelsesgebyr. Overtredelsesgebyr etter § 42 forutsetter at brudd på § 15 er vesentlig eller har skjedd gjentatte ganger.

Bryter reklamen også § 3-5, for eksempel ved å fremheve fart og enkel søknad, står det i artikkelen om fremhevingsforbudet. Oversikten over hva långivere kan og ikke kan love, står i pilaren om raske lån innenfor lovens rammer.

Hva hvis jeg har klikket eller svart?

Har du oppgitt BankID-opplysninger, kortnummer eller betalt et gebyr til en avsender du ikke kjenner, er det ikke lenger bare reklame. Kontakt banken din med en gang, og vurder anmeldelse til politiet. Hvordan du går frem, står i artikkelen om lånesvindel ovenfor. Har du bare åpnet meldingen uten å gjøre noe mer, er det normalt ingenting å rydde opp i.