Utlånsforskriften: 5 × inntekt, stresstest og maks 5 år

Utlånsforskriften stiller tre krav som en bank må oppfylle for nesten alle forbrukslån. Samlet gjeld kan ikke være mer enn fem ganger årsinntekten din. Du må tåle at renten på all gjelden stiger med tre prosentpoeng, men banken skal alltid regne med minst 7 % rente. Og lånet skal nedbetales månedlig, slik at det er borte på fem år.

Reglene gjelder banken, ikke deg. Du kan ikke kreve et lån fordi du holder deg innenfor tallene, og banken kan avslå selv om du gjør det. Til gjengjeld er det ingen vits i å søke om et beløp som bryter dem. Forskriften har få unntak, og de står lenger ned.

Hva utlånsforskriften er, og hvem den gjelder

Forskrift om finansforetakenes utlånspraksis ble innført av Finansdepartementet og trådte i kraft 1. januar 2021. Formålet er å bidra til finansiell stabilitet og forebygge sårbarhet i husholdninger og finansforetak (§ 1). Den er altså en stabilitetsregel, ikke en forbrukerrettighet. Kapittel 4, med §§ 13 til 15, gjelder usikrede lån til forbrukere, det vil si forbrukslån (§ 2). Kravene i §§ 4 til 6 gjelder alle slags lån.

Forskriften gjelder også utenlandske finansforetak som driver virksomhet i Norge. Det betyr noe, fordi flere forbrukslånsbanker er filialer av svenske eller finske banker. De må følge de samme norske kravene som norske banker.

Forskriften ble senest endret 31. desember 2024, og det er ikke gjort endringer siden. Teksten har ingen sluttdato: § 19 sier bare at forskriften trer i kraft 1. januar 2021. Tallene under er de som gjelder per november 2026.

Fem ganger inntekten: gjeldsgraden

Banken skal ikke yte lån hvis den samlede gjelden din overstiger fem ganger årsinntekten (§ 6). Med årsinntekt menes personinntekten etter skatteloven, eller alminnelig inntekt før minstefradrag og personfradrag. Skattefri inntekt kan regnes med hvis den er dokumenterbar og stabil over tid.

Ordet «samlede» er det som overrasker flest. Boliglån, studielån, billån og forbrukslån teller sammen, og det samme gjør hele rammen på kredittkort du ikke bruker (se stresstesten under). Et tenkt eksempel: Du tjener 450 000 kr i året. Taket er da 2 250 000 kr. Har du et boliglån på 2 000 000 kr og 100 000 kr i studielån, er det 150 000 kr igjen til et eventuelt forbrukslån. Søker du om 200 000 kr, bryter lånet forskriften. Les også hvor mye forbrukslån du kan få.

Stresstesten: tre prosentpoeng, men aldri under 7 prosent

Banken skal ikke yte lån hvis du ikke ville hatt nok penger til normale utgifter til livsopphold etter en renteøkning på tre prosentpoeng på den samlede gjelden din. Banken skal uansett legge til grunn en rente på minst 7 % (§ 5 første ledd). Vurderingen bygger på inntekten din og alle relevante utgifter: renter, avdrag og normale utgifter til livsopphold.

Et eksempel med samme beløp og løpetid som standardlånet, men 14 % nominell rente og uten gebyrer: 65 000 kr over fem år med annuitet. Månedlig betaling er omtrent 1 512 kr. Banken må vurdere om du også klarer deg ved 17 %. Da blir betalingen omtrent 1 615 kr, altså rundt 100 kr mer i måneden på bare dette lånet. Stresstesten gjelder hele gjelden din, så tillegget regnes på boliglån og alt annet også.

Gulvet på 7 % betyr at et lån med lav rente testes som om renten var høyere. Et lån til 3 % regnes med 7 %, og det samme gjør et lån til 4 %. Et lån til 5 % regnes med 8 %. Regelen er altså det høyeste av «rente pluss tre prosentpoeng» og 7 %.

Lånets rente	Rente banken regner med
3 %	7 % (gulvet)
4 %	7 % (rente + 3 = 7)
5 %	8 %
14 %	17 %

Du kan teste din egen situasjon i kalkulatoren hvor mye kan jeg låne?. Kredittvurdering.info har en egen side om stresstesten på tre prosentpoeng.

Maks fem års nedbetaling: avdragskravet

Banken skal kreve månedlig nedbetaling av forbrukslånet. Beløpet skal minst være så stort at lånet er nedbetalt i løpet av fem år, enten som serielån eller som annuitetslån (§ 13 første ledd). Et forbrukslån der du bare betaler renter, er altså ikke mulig, og 15 års nedbetalingstid heller ikke, med mindre et av unntakene under brukes.

For kredittkort og andre rammekreditter regnes minimumsbeløpet ut hver måned på grunnlag av det du har brukt, slik at kreditten er nedbetalt på fem år som serielån. Har du brukt 50 000 kr, er det omtrent 833 kr i avdrag den måneden (50 000 kr delt på 60), pluss renter. Eksempelet er regnet ut fra regelen, ikke hentet fra en bestemt bank.

Banken kan likevel gi avdragsutsettelse når omstendigheter som inntrer i lånets løpetid, midlertidig forverrer betalingsevnen din (§ 13 annet ledd). Forskriften setter ingen konkret grense for hvor lenge, ifølge Finanstilsynets veiledning. Banken må vurdere det sammen med deg. Se nedbetalingstiden på forbrukslån og unntakene.

Unntakene: hva forskriften ikke gjelder

Unntak	Hva det betyr	Hjemmel
Små kredittkort	Forskriften gjelder ikke ved innvilgelse av kredittkort når de samlede kredittkortrammene dine ikke overstiger 30 000 kr. Grensen gjelder samlede rammer, ikke per kort.	§ 3 annet ledd
Rente- og kostnadsfri kreditt	Usikret kreditt uten rente og kostnader er unntatt, for eksempel helt kostnadsfri delbetaling.	§ 3 tredje ledd
Refinansiering	Et nytt lån kan erstatte gamle forbrukslån selv om kravene ikke er oppfylt, hvis det ikke er større enn de gamle lånene og ikke øker summen av renter, gebyrer og andre kostnader.	§ 14
Fleksibilitetskvoten	Inntil 5 % av verdien av innvilgede forbrukslån hvert kvartal kan avvike fra kravene.	§ 15

Kvoten og hvordan bankene bruker den er forklart i artikkelen om fleksibilitetskvoten. Merk at et kredittkort under 30 000 kr likevel krever kredittvurdering. Finanstilsynet skriver at finansavtalelovens plikt til å vurdere kundens kredittverdighet gjelder uavhengig av forskriften.

Hvordan forskriften henger sammen med finansavtaleloven

Forskriften kommer i tillegg til finansavtalelovens avslagsplikt (§ 5-4). Et lån kan oppfylle alle tallene i utlånsforskriften og likevel måtte avslås fordi det ikke er sannsynlig at du kan betale. Motsatt kan et lån innenfor fleksibilitetskvoten bryte forskriftens tall, men aldri avslagsplikten. Se finansavtaleloven punkt for punkt.

Finanstilsynet måler hvor ofte bankene bruker unntaket. I andre kvartal 2026 avvek 2,3 % av forbrukslånene fra ett eller flere av kravene, 0,3 prosentpoeng lavere enn kvartalet før. Over tid har andelen ligget i overkant av 2 %. Ingen foretak i utvalget hadde høyere avviksandel enn forskriften tillater, men hvert femte hadde over 3 %.

Hva dette betyr når du søker

1. Regn samlet gjeld. Legg sammen boliglån, studielån, billån, forbrukslån og alle kredittkortrammer. Sammenlign med fem ganger årsinntekten.
2. Si opp kort du ikke bruker. De teller som fullt utnyttet i både gjeldsgraden og stresstesten.
3. Test deg selv ved høyere rente. Klarer du utgiftene dine også hvis renten er tre prosentpoeng høyere, og aldri under 7 %?
4. Velg en nedbetalingstid på fem år eller mindre. Lengre tid er sjelden mulig for et vanlig forbrukslån.
5. Får du avslag, så ikke søk bredt. Avslaget sier at økonomien din, slik bankene ser den, ikke tåler lånet.

Merker du at du allerede strekker deg for å betale terminer, er et nytt lån sjelden løsningen. Nav tilbyr gratis økonomi- og gjeldsveiledning, se gratis hjelp med gjeld.