Hvor mye forbrukslån kan du få? Samlet gjeld maks 5 × inntekt

Det finnes ingen kronegrense for hvor stort et forbrukslån kan være. Grensen er at all gjelden din til sammen ikke kan overstige fem ganger årsinntekten (utlånsforskriften § 6), og at du må ha penger igjen til livsopphold hvis renten stiger (§ 5). Det betyr at svaret avhenger mer av hva du skylder fra før enn av hva du tjener. Det samme gjelder antallet: loven setter ingen grense for hvor mange forbrukslån du kan ha, bare for summen.

Tjener du 500 000 kr i året, er taket for samlet gjeld 2 500 000 kr. Har du boliglån på 2 200 000 kr, er det 300 000 kr igjen under taket til alt annet: studielån, bil, kredittkort og forbrukslån. I praksis er det ofte stresstesten, ikke fem-gangeren, som stopper søknaden først.

Slik regner banken ut taket

Banken tar årsinntekten din og ganger med fem. Fra det trekker den all gjeld du har fra før, og det som er igjen, er det maksimale rommet for ny gjeld. Med årsinntekt mener forskriften personinntekten slik skatteloven definerer den, eventuelt alminnelig inntekt før minstefradrag og personfradrag. Skattefri inntekt kan telle med hvis den er dokumenterbar og stabil over tid.

Årsinntekt	Tak for samlet gjeld (5 ×)
300 000 kr	1 500 000 kr
400 000 kr	2 000 000 kr
500 000 kr	2 500 000 kr
700 000 kr	3 500 000 kr

Skattefri inntekt og ytelser fra Nav er et spørsmål for seg. Om for eksempel barnetrygd kan regnes med, forklarer Barnetrygd.com. Hva forskriften krever, er at inntekten er dokumenterbar og stabil. Hvordan det slår ut når inntekten er en tidsbegrenset ytelse, står i forbrukslån på AAP og uføretrygd.

Hva teller som gjeld?

Forskriften sier «kundens samlede gjeld». Slik loven er formulert, er det ikke bare forbrukslån som teller, men også boliglån, studielån, billån og andre lån. Kredittkort og andre rammekreditter teller med full ramme i stresstesten (§ 5 annet ledd), og et ubrukt kort med 50 000 kr i ramme vises i Gjeldsregisteret som 50 000 kr i kredittramme. Hvordan rammen påvirker en boliglånssøknad, står i artikkelen om forbrukslån og boliglån.

To eksempler

Begge eksemplene er konstruerte tall, ikke tilbud.

	Eksempel A	Eksempel B
Årsinntekt	500 000 kr	350 000 kr
Tak for samlet gjeld	2 500 000 kr	1 750 000 kr
Boliglån	1 800 000 kr	1 600 000 kr
Studielån	250 000 kr	200 000 kr
Kredittkort (to kort, hver med 30 000 kr i ramme)	60 000 kr	0 kr
Samlet gjeld i dag	2 110 000 kr	1 800 000 kr
Rom for nytt lån under fem-gangeren	390 000 kr	0 kr (allerede 50 000 kr over)

I eksempel A er det plass under taket, men det betyr ikke at banken gir 390 000 kr. Stresstesten kommer i tillegg. I eksempel B er taket overskredet fra før. Forskriften sier at banken ikke skal yte lån når samlet gjeld overstiger fem ganger årsinntekten, så et nytt forbrukslån er utelukket, bortsett fra via refinansiering (§ 14) eller fleksibilitetskvoten (§ 15).

Søker du sammen med noen?

Hvis to personer er med på samme lån, er begge samskyldnere. Avtalen skal da si hvor stor del av det skyldige beløpet banken kan kreve fra hver av dere, og kredittevnen til hver enkelt vurderes ut fra den delen, selv om dere seg imellom har avtalt noe annet (finansavtaleloven § 5-17). Det betyr at hver av dere vurderes for sin del, og at lånet vises i Gjeldsregisteret hos begge. Hvordan ansvaret fordeler seg, og hva du risikerer, står i artikkelen om medlåntaker og kausjonist.

Betjeningsevnen setter ofte grensen først

Forskriften krever at du etter en renteøkning på tre prosentpoeng, og aldri regnet med lavere enn 7 % rente, fortsatt har penger til normale utgifter til livsopphold (§ 5). Vurderingen bygger på inntekten din og alle relevante utgifter: renter og avdrag på lån og normale utgifter til livsopphold. Bruker banken referansebudsjett fra SIFO, skal satsene være oppdatert. Hvor mye livsopphold banken regner med, er forklart av Livsopphold.com.

Eksempel: Et forbrukslån på 65 000 kr over fem år med 12 % nominell rente gir 1 446 kr i måneden uten gebyrer. Stresstestes lånet med 15 % rente, blir innbetalingen 1 546 kr. Har du allerede boliglån, studielån og kort, legger banken stresstesten på alt sammen og sjekker om månedsøkonomien din klarer det.

Hva banken faktisk tilbyr

Gjeldsregisteret viser bare usikret gjeld og ubrukte kredittrammer. Boliglån har pant i boligen og står ikke der. Finanstilsynet skriver at banken skal innhente informasjon om alle gjeldspostene dine, og hvis den ikke finner dem i registre, må den spørre deg. Oppgi derfor boliglån og studielån selv, riktig og fullstendig.

Forskriften er et tak, ikke et tilbud. Banken kan tilby mindre enn taket, og den kan avslå selv om du ligger under det. Loven pålegger banken å avslå hvis det ikke er sannsynlig at du har tilstrekkelig kredittevne (finansavtaleloven § 5-4). Banken har ikke plikt til å begrunne et avslag utover det som står i § 5-3 fjerde ledd.

Utlånsforskriften har en åpning: banken kan innvilge inntil 5 % av verdien av nye forbrukslån hvert kvartal som avviker fra kravene (§ 15). Andelen har ligget rundt 2 % de siste årene, ifølge Finanstilsynet. Regn derfor ikke med at du er innenfor kvoten.

Slik øker du rommet

• Si opp kort du ikke bruker. Hele rammen teller, selv om saldoen er null. Du kan si opp en kredittavtale når som helst, med høyst én måneds frist, og uten gebyr (finansavtaleloven §§ 5-10 og 5-13). Se hvordan ubrukt ramme teller i Gjeldsregisteret.
• Betal ned små lån først. Det frigjør både rom under fem-gangeren og penger i månedsbudsjettet.
• Låne mindre eller kortere. Et lavere beløp gir lavere månedlig kostnad i stresstesten.
• Utsett søknaden. Hvis inntekten din er i ferd med å øke, kan det lønne seg å vente med å søke til den kan dokumenteres.

Har du merket at du tenker på å låne for å betale ned annen gjeld, er det verdt å lese hvorfor et nytt lån sjelden løser betalingsproblemer. Regn med dine egne tall i kalkulatoren Hvor mye kan jeg låne?, og se de øvrige kravene i oversikten over krav til forbrukslån.