Forbrukslån må nedbetales på fem år – og unntakene

Et forbrukslån skal nedbetales med månedlige avdrag og være ferdig betalt innen fem år (utlånsforskriften § 13). Banken kan ikke tilby deg ti år, uansett hvor lav innbetalingen du ønsker deg. Det finnes noen unntak, men de er snevre, og ingen av dem er en vanlig vei til lengre løpetid for en privatperson.

Regelen er satt for å hindre at folk sitter igjen med småbeløp hver måned i mange år mens gjelden knapt synker. Den gir også en pris: hvert år du forlenger et lån, betaler du mer rente i kroner. Tabellen lenger ned viser hvor mye.

Hva regelen sier

Forskriften sier at finansforetaket skal kreve månedlig nedbetaling av forbrukslånet, og at beløpet minst må være så stort at lånet er nedbetalt i løpet av fem år når det avdras som serielån eller annuitetslån. Det er et minstekrav: du kan alltid betale mer og bli ferdig tidligere. Se hva det koster å innfri lånet før tiden.

For kredittkort og andre rammekreditter gjelder samme tidsgrense, men regnet annerledes. Minstebeløpet skal beregnes på nytt hver måned ut fra det du har brukt, og være stort nok til at kreditten er nedbetalt på fem år som et serielån. Har du brukt 20 000 kr på kortet, tilsvarer det minst 333 kr i avdrag (20 000 delt på 60 måneder) pluss renter og eventuelle gebyrer den måneden. Se også fellen med minstebeløpet.

Forskjellen på de to avdragsformene er enkel. Et annuitetslån har samme terminbeløp hver måned, der avdragsdelen vokser og rentedelen krymper. Et serielån har like store avdrag hver måned, så innbetalingen er høyest i starten og synker underveis. Begge må være ferdig betalt på fem år. Regelen gjelder finansforetak, også utenlandske filialer i Norge (§ 2), ikke lån mellom privatpersoner.

Hva en lengre nedbetalingstid koster

Tabellen viser et lån på 65 000 kr med 12 % nominell rente uten gebyrer. Det er et eksempel, ikke et tilbud. Ti år-raden er med bare for å vise hva som ville skjedd, siden et vanlig forbrukslån ikke kan ha så lang løpetid.

Nedbetalingstid	Per måned	Renter totalt	Samlet tilbakebetaling
3 år	2 159 kr	12 721 kr	77 721 kr
5 år	1 446 kr	21 753 kr	86 753 kr
10 år (hypotetisk)	933 kr	46 907 kr	111 907 kr

Å gå fra fem til tre år gir 713 kr mer i måneden, men sparer 9 032 kr i renter. Å gå fra fem til ti år ville senket innbetalingen med 513 kr i måneden og kostet 25 154 kr mer. Gebyrer kommer i tillegg til tallene over. Legg inn ditt eget tilbud i kalkulatoren Hva koster lånet?. Kredittstyring.no går dypere inn i hvordan fem-årsregelen avgjør hva du får låne.

Unntakene: når fem år ikke gjelder

Forskriften åpner for lengre tid i noen få situasjoner. Tabellen viser hvilke.

Unntak	Hva som gjelder	Hjemmel
Midlertidig forverret betalingsevne	Banken kan gi avdragsutsettelse på grunn av omstendigheter som oppstår underveis i lånet og midlertidig forverrer økonomien din	utlånsforskriften § 13 tredje ledd
Refinansiering	Et nytt lån kan erstatte et gammelt uten å oppfylle fem-årskravet, så lenge det ikke er større og ikke gir høyere samlede kostnader	§ 14
Fleksibilitetskvoten	Banken kan la inntil 5 % av nye forbrukslån hvert kvartal avvike fra kravene	§ 15
Kredittkort med samlede rammer på høyst 30 000 kr	Forskriften gjelder ikke	§ 3
Rente- og kostnadsfri kreditt	Forskriften gjelder ikke	§ 3

Avdragsutsettelse er ikke lengre løpetid

Fordi forskriften tillater avdragsutsettelse, tror noen at fem-årsregelen bare er en veiledning. Det er den ikke. Utsettelsen må skyldes noe som har skjedd etter at lånet ble gitt, for eksempel sykdom eller tap av jobb, og effekten må være midlertidig. Forskriften setter ingen konkret grense for hvor lenge utsettelsen kan vare, men banken må vurdere det sammen med deg (Finanstilsynet). Under utsettelsen løper rentene normalt videre, så lånet blir dyrere. Mer om det i avdragsfrihet på forbrukslån.

Refinansiering kan ikke brukes til å strekke lånet

Refinansiering krever at det nye lånet ikke øker summen av renter, gebyrer og andre kostnader sammenlignet med å betale ned den gamle gjelden. Banken skal sammenligne kostnadene for hele gjenstående løpetid på de gamle lånene mot hele løpetiden på det nye (Finanstilsynet). Et lån som strekkes over flere år med samme rente, vil som regel koste mer totalt og faller dermed utenfor. Rammelån uten avtalt nedbetaling regnes i denne sammenligningen som et serielån over høyst ti år. Det er denne «ti år» som står i veiledningen, og den gjelder sammenligningen, ikke hvor lenge du får låne.

«Forbrukslån 10 år» – hva folk egentlig finner

Søker du etter nedbetaling over ti år, er det ofte lån med pant som dukker opp. Utlånsforskriftens kapittel 4 med fem-årsregelen gjelder usikrede lån til forbrukere. Lån med pant i bolig følger kapittel 3, og lån med pant i andre eiendeler, som bil eller båt, følger kapittel 5, der kravet om fem år ikke gjelder. Boliglån har egne avdragsregler (§ 9). Hvorfor sikrede lån kan løpe lenger og har lavere rente, forklarer sikret og usikret lån.

Ser du et forbrukslån med lengre løpetid enn fem år, er det enten et lån som faller innenfor et av unntakene over, eller en annen type kreditt. Be om det standardiserte europeiske opplysningsskjemaet før du signerer. Det viser løpetid, avdrag og totalkostnad på lånet du faktisk får tilbud om.

Når du ikke klarer avdragene

Kommer du i en situasjon der du ikke lenger klarer avdragene, er det bedre å ta kontakt med banken tidlig enn å la regningene stå. Har du allerede gått glipp av termin, finner du hva som skjer videre i ubetalt forbrukslån dag for dag. Gratis hjelp får du fra Navs økonomi- og gjeldsveiledning på 55 55 33 39.