Når lønner et kort lån seg? Seks situasjoner med regnestykke

Ja, av og til. Et kort lån kan lønne seg når du vet nøyaktig når pengene til å betale det tilbake kommer, når kostnaden i kroner er lavere enn prisen på å la være, og når du ikke har noe billigere å ta av. Mangler ett av de tre, er svaret som regel nei.

Det er ikke et lån som er «fornuftig» i seg selv. Det er situasjonen som avgjør. Et lån på 10 000 kr som innfris etter en måned, koster rundt 1 100 kr i eksemplet under. Samme lån som løper i et halvt år, koster over 1 700 kr, og da er det plutselig dyrt for det samme formålet.

Under kommer seks vanlige situasjoner. I tre av dem kan et kort lån være riktig. I tre andre finnes det en billigere vei som du bør prøve først. Nettstedet gir ikke lån og anbefaler ingen långiver. Dette er et regnestykke, ikke en oppfordring til å låne.

Hva koster et kort lån i kroner?

For små beløp over få uker er det gebyrene som betyr mest, ikke renten. Etableringsgebyret betales uansett om lånet løper i én måned eller tolv. Tabellen er et tenkt eksempel, ikke et tilbud fra en bestemt långiver. Forutsetningene er de samme som ellers på nettstedet: 20 % nominell rente, 900 kr i etableringsgebyr og 40 kr i termingebyr per måned, med like store månedlige innbetalinger.

Lån og løpetid	Per måned uten termingebyr	Renter	Gebyrer	Samlet kostnad
10 000 kr over 1 måned	10 167 kr	167 kr	940 kr	1 107 kr
10 000 kr over 2 måneder	5 125 kr	251 kr	980 kr	1 231 kr
10 000 kr over 3 måneder	3 445 kr	335 kr	1 020 kr	1 355 kr
10 000 kr over 6 måneder	1 765 kr	591 kr	1 140 kr	1 731 kr
10 000 kr over 12 måneder	926 kr	1 116 kr	1 380 kr	2 496 kr

Til sammenligning: Ifølge SSB var gjennomsnittsrenten på kredittkortgjeld der det betales rente 22,7 % i 3. kvartal 2026. 10 000 kr på kortet i én måned, uten rentefri periode og uten gebyrer, gir omtrent 189 kr i rente. Har du allerede et kort med ledig ramme, er det altså billigere i kroner enn det nye lånet. Kontantuttak med kort kan ha egne gebyrer og rente fra uttaksdagen, så der må du sjekke vilkårene for ditt kort. Legg tallene for ditt eget tilfelle inn i kalkulatoren kort lån eller alternativ.

Tre spørsmål før du regner videre

Svar ærlig på disse. Er svaret nei på ett av dem, bør du ikke ta lånet før du har prøvd alternativene.

1. Vet du dato og beløp? Ikke «omtrent i juni», men en konkret utbetaling du kan dokumentere: feriepenger fra arbeidsgiveren, et skatteoppgjør som allerede er sendt, en lønn som er opptjent.
2. Er kostnaden i kroner lavere enn prisen på å la være? Prisen på å la være kan være en tapt arbeidsdag, en regning som går til purring, eller en bolig du mister. Den kan også være null, og da er svaret å vente.
3. Finnes det en billigere vei? Utsettelse hos den du skylder, forskudd fra arbeidsgiver, delbetaling hos leverandøren, hjelp fra Nav eller et kredittkort du allerede har.

1. Feriepenger eller skattepenger er på vei

Svar: ja, ofte. Er pengene sikre og datoen kjent, er dette den enkleste situasjonen for et kort lån. Du låner i forkant og innfrir når utbetalingen kommer.

Feriepenger er 10,2 % av feriepengegrunnlaget etter ferieloven § 10, og utbetales som hovedregel siste vanlige lønningsdag før ferien (§ 11). Har du tjent 480 000 kr i fjor, utgjør feriepengene 48 960 kr før skatt. Det er et tenkt eksempel. Din egen utbetaling står på lønnsslippen og i sammenstillingen arbeidsgiveren sender.

Regnestykket: Du låner 10 000 kr i mai og innfrir når feriepengene kommer en måned senere. Kostnaden er 1 107 kr med forutsetningene over. Er alternativet at bilen du bruker til jobben står, eller at en forfalt regning går til inkasso, er det verdt det. Er alternativet at du må vente med en ferietur, er det ikke det.

For skattepenger er datoen mindre sikker. Skatteoppgjøret sendes ut løpende, og Skatteetaten utbetaler penger til gode kort tid etter. Du kan ikke låne på en dato som ikke er satt. Les mer i forskudd på feriepenger og alternativene og hvordan du bygger bro til skattepengene. Sjekk også når feriepengene utbetales og når skattepengene kommer før du låner.

2. Bilen må repareres for at du skal komme på jobb

Svar: kanskje, men spør verkstedet først. Er bilen forutsetningen for inntekten din, er det ofte dyrere å la den stå enn å betale for lånet. Men verkstedet er ofte det billigste «lånet».

Håndverkertjenesteloven gjelder også bilreparasjoner for forbrukere. Har verkstedet gitt prisoverslag, skal sluttprisen ikke overstige det vesentlig, og iallfall ikke med mer enn 15 prosent (§ 32). Verkstedet kan ikke kreve gebyr for å skrive regning (§ 36). Men det kan holde bilen tilbake til du har betalt eller stilt betryggende sikkerhet (§ 46). Du får derfor ikke bilen ut uten en avtale.

Spør om delbetaling eller utsatt betaling direkte. Noen verksteder går med på en avtale uten gebyr. Er avtalen et kredittilbud med gebyrer og rente, er den en kredittavtale med samme regler som et lån. Se bilen må på verksted nå: delbetaling, lån eller avtale.

Regnestykke: En regning på 8 000 kr, lånt over to måneder, koster 1 181 kr med eksempelforutsetningene. Tjener du 800 kr om dagen og må ta ubetalt fri i en uke uten bil, taper du 4 000 kr. Da lønner lånet seg, så lenge du kan betale det tilbake.

3. Akutt tannlegeregning

Svar: kanskje, men sjekk støtteordningene først. Smerter eller infeksjon kan ikke vente. Likevel finnes det flere veier som er billigere enn et nytt lån.

Voksne betaler som hovedregel tannbehandling selv. Helfo gir stønad bare ved bestemte sykdommer og tilstander, og bare hos tannleger som har oppgjørsavtale med Helfo. Barn og ungdom har gratis behandling hos offentlig tannhelsetjeneste. Unge voksne fra og med året de fyller 19 til og med året de fyller 28 år er en prioritert gruppe i den offentlige tannhelsetjenesten, som fylkeskommunen har ansvaret for (tannhelsetjenesteloven § 1-3). De betaler en egenandel som departementet fastsetter (§ 2-2), så sjekk satsen hos tannhelsetjenesten i fylket ditt. Har du ikke råd, kan du søke Nav om økonomisk stønad til nødvendig tannbehandling.

Klinikkenes «delbetaling» er kreditt. Spør om totalbeløpet i kroner og om gebyrer, ikke bare om månedsbeløpet. En regning på 12 000 kr delt på tre måneder kan koste 1 000 kr eller mer ekstra i gebyrer og rente. Les mer i lån og delbetaling hos tannlegen og støtteordningene først.

4. Depositum til ny bolig

Svar: som regel nei. Gå til Nav-kontoret eller en depositumsgaranti først. Et forbrukslån til depositum binder deg til nedbetaling samtidig som du betaler husleie.

Husleieloven § 3-5 setter taket på depositum til seks måneders leie. Utleieren dekker kostnadene med å opprette depositumskontoen. Med 12 000 kr i husleie kan depositumet i verste fall bli 72 000 kr. Det er et stort lån å ta samtidig som du flytter.

Navs rundskriv til sosialtjenesteloven sier at Nav-kontoret må vurdere lån til depositum eller garanti overfor utleier når du ikke har egne midler. Garantien innebærer at utleieren får vite at Nav er involvert. Ønsker du ikke det, skal kontoret vurdere et lån til depositumskonto i stedet. Les mer i depositum uten sparepenger: garanti, Nav og lån.

Regnestykke: 30 000 kr over 12 måneder koster 4 728 kr med eksempelforutsetningene, og 2 779 kr går ut hver måned i tillegg til husleien. Det er verdt å spørre om en fordelt innbetaling eller en lavere depositumssum før du låner.

5. Restskatt du ikke kan betale

Svar: nei. Søk om betalingsavtale hos Skatteetaten først. Forsinkelsesrenten på 12,25 % fra 1. juli 2026 er lavere enn rente og gebyrer på et kort forbrukslån.

Skatteetaten kan gi privatpersoner en betalingsavtale. Du kan dele opp betalingen over inntil 12 måneder når kravene til sammen er under 100 000 kr og avdraget er minst 500 kr i måneden. Alternativt kan du søke om å utsette betalingen i inntil fire måneder fra forfall når du har ett krav under 100 000 kr. Forsinkelsesrente løper fra forfall til kravet er betalt, og Skatteetaten kan ikke stanse innkrevingen mens søknaden behandles.

Regnestykke: Du har 24 000 kr i restskatt som du kan betale om fire måneder. Forsinkelsesrenten blir omtrent 980 kr (24 000 kr × 12,25 % × 4/12). Et forbrukslån over de samme fire månedene koster rundt 2 070 kr med eksempelforutsetningene. Les mer i restskatt du ikke kan betale: avtale med Skatteetaten før lån.

6. En regning forfaller før lønningsdagen

Svar: bruk kortet du har, eller be om utsettelse. Et nytt lån med etableringsgebyr er sjelden riktig når gapet er noen dager.

Skal du dekke 5 000 kr i ti dager på kredittkort med 22,7 % rente og uten rentefri periode, blir renten omtrent 31 kr. Et lån på samme beløp i én måned koster 1 023 kr. Ring også den du skylder penger. Et purregebyr er maks 38 kr, og mange utleiere og strømselskap tar en avtale om noen dagers utsettelse.

Mangler du både kort og alternativer, er det Nav-kontoret i kommunen som kan gi økonomisk stønad i en akutt situasjon. Det er noe annet enn et lån.

Oversikt: hvor ofte lønner det seg?

Situasjon	Kort lån kan være riktig når …	Prøv først
Feriepenger på vei	datoen er kjent og beløpet er sikkert	Forskudd fra arbeidsgiveren
Skattepenger på vei	oppgjøret er sendt og pengene er utbetalt eller varslet	Vente på oppgjør, kredittkort
Bilen må repareres	bilen gir inntekt og verkstedet ikke tilbyr avtale	Delbetaling hos verkstedet
Akutt tannlege	behandlingen ikke kan vente og støtte er avslått	Helfo, offentlig tannhelsetjeneste, Nav
Depositum	sjelden	Nav-garanti eller -lån, lavere depositum
Restskatt	aldri som første valg	Betalingsavtale hos Skatteetaten

Billigere veier, sortert etter pris

Skal du låne 10 000 kr i én måned, ser rekkefølgen slik ut når du regner i kroner. Tallene for lån og kort er eksempler med forutsetningene over.

1. Forskudd på lønn eller feriepenger fra arbeidsgiveren: 0 kr i kostnad. Arbeidsgiveren kan, men må ikke. Forskudd på lønn er opptjent lønn utbetalt tidligere, ikke et lån med rente.
2. Utsettelse hos den du skylder: ofte 0 kr. Spør før forfall, ikke etter.
3. Kredittkort du allerede har: omtrent 189 kr i rente for en måned uten rentefri periode, uten etableringsgebyr.
4. Delbetaling hos leverandøren: varierer. Spør om totalbeløpet i kroner.
5. Nytt forbrukslån: 1 107 kr for én måned.

Forskjellen mellom første og siste trinn er over 1 000 kr for samme beløp og samme måned. Det er grunnen til at et kort lån sjelden er første valg, selv om det kan være riktig valg når alt annet er prøvd.

Når bør du la være?

Lånet løser ikke et problem som allerede har forfalt. Bruker du det til å betale terminer på andre lån, har du flyttet problemet en måned og lagt et gebyr oppå. Det samme gjelder når du ikke vet hvordan du skal betale tilbake, eller når «pengene som kommer» er usikre: en kontrakt som kanskje blir fornyet, en bonus som kanskje blir utbetalt.

Husk også at långiveren har plikt til å vurdere om du tåler lånet (finansavtaleloven § 5-2) og skal avslå hvis det ikke er sannsynlig at du kan betale (§ 5-4). Et avslag er en opplysning om økonomien din. Det er ikke en grunn til å søke hos den neste.

Hva hvis pengene ikke kommer når du tror?

Dette er den vanligste feilen i regnestykket. Skatteoppgjøret blir forsinket, arbeidsgiveren utbetaler feriepengene en uke senere enn du regnet med, eller kunden betaler ikke fakturaen. Da løper lånet videre, og hver ekstra måned koster rente og termingebyr: for 10 000 kr omtrent 207 kr. Det er ikke dramatisk, men det er ikke gratis heller.

Den virkelige faren er at lånet blir stående etter at pengene er brukt opp. Betaler du ikke terminen, får du purregebyr på 38 kr, og senere inkassovarsel. Planlegg derfor med en margin: lån aldri mer enn du er sikker på å få, og sett deg en dato du ringer långiveren hvis utbetalingen uteblir. Å ta kontakt før forfall er nesten alltid billigere enn å vente på purringen, og mange långivere kan tilby en kort utsettelse eller en ny betalingsplan.

Før du signerer

• Se på totalbeløpet i kroner i opplysningsskjemaet, ikke bare månedsbeløpet.
• Finn datoen du kan innfri, og skriv den ned. Forbrukslån kan innfris når som helst, og du betaler da renter og kostnader frem til betalingsdagen (finansavtaleloven § 2-9). Etableringsgebyret er likevel betalt.
• Du har 14 kalenderdagers angrerett (§ 3-42). Bruker du den, betaler du tilbake lånebeløpet og nominell rente, men slipper etableringsgebyret.
• Legg inn lånets kostnad i budsjettet. Er det ikke plass til det i neste måned, er lånet for stort.