Avslag på lån: hva det betyr og hva du gjør nå

Et avslag på lån betyr at långiveren etter en kredittvurdering ikke fant det sannsynlig at du har nok kredittevne, eller at den manglet dokumentasjon den trenger. Banken kan bare inngå avtalen hvis det er sannsynlig at du klarer å betale (finansavtaleloven § 5-4), så avslaget er ofte et lovpålagt svar, ikke et personlig. Det er sjelden lurt å svare på det med en ny søknad hos neste långiver samme dag.

Du har krav på å få vite noe om hva avslaget bygger på, men ikke alt. Det som gir mest, er å hente ut det registrene faktisk viser om deg. Det kan avsløre en feil du kan rette, en kredittramme du har glemt, eller en gjeld som er større enn du trodde.

Hva banken må fortelle deg

Loven stiller to krav til avslag på kredittsøknader:

• Bygger avslaget på en automatisk behandling, skal du varsles uten ugrunnet opphold. Du skal få vite om avslaget bygger på et databasesøk, hva søket viste og hvilken database som ble brukt (finansavtaleloven § 5-3 tredje ledd).
• Utover dette har långiveren ikke plikt til å begrunne avslaget (§ 5-3 fjerde ledd).

Det er altså ingen rett til å få vite hvorfor akkurat din søknad ble avslått. Du kan likevel spørre, og mange långivere svarer. Les mer om reglene i artikkelen om avslag på lån.

Vanlige årsaker, og hva du kan sjekke

Tabellen viser grunnene som oftest ligger bak, hva kravet er, og hva du kan undersøke selv.

Mulig årsak	Kravet	Hva du kan sjekke
Samlet gjeld er for høy	Gjeld høyst fem ganger årsinntekten (utlånsforskriften § 6)	Legg sammen alt: boliglån, studielån, billån og kredittkortrammer
Du tåler ikke renteøkning	Normale utgifter til livsopphold ved en renteøkning på 3 prosentpoeng, men minst 7 % rente (§ 5)	Ubrukte kredittkortrammer regnes som fullt utnyttet. Si opp kort du ikke bruker
Nedbetalingen blir for lang	Forbrukslån nedbetales innen fem år med månedlige avdrag (§ 13)	Søk om et mindre beløp som lar seg betale ned på fem år
Betalingsanmerkning	Loven forbyr ikke lån til deg med anmerkning, men avslagsplikten og bankens vurdering gjør det vanskelig	Les gjenpartsbrevet. Er kravet betalt, skal anmerkningen ikke lenger brukes (kredittopplysningsloven § 24)
Manglende dokumentasjon	Avtale skal ikke inngås uten tilstrekkelig dokumentasjon (finansavtaleforskriften § 5-1)	Send lønnsslipper, skattemelding eller det banken ber om
Feil i opplysningene	Opplysningene kontrolleres på forsvarlig vis	Sjekk Gjeldsregisteret og kredittopplysningene. Rett feil hos den som har rapportert

Utover lovens krav har hver långiver egne retningslinjer for hva den godtar. Loven sier for eksempel ikke hvor lenge du må ha vært i jobben. Derfor kan en bank si nei mens en annen sier ja, uten at noen av dem gjør noe galt.

Et regneeksempel på fem-ganger-regelen

Med en årsinntekt på 400 000 kr er grensen for samlet gjeld 2 000 000 kr. Har du et boliglån på 1 700 000 kr, et studielån på 150 000 kr og kredittkort med 60 000 kr i ramme, er du på 1 910 000 kr. Det gir rom for 90 000 kr til, før du har regnet stresstesten. Et eksempel, ikke en vurdering av din situasjon, men det viser hvorfor det ofte er totalen, ikke lånet du søker om, som avgjør.

Slik henter du ut det registrene viser

1. Gjenpartsbrevet. Når en långiver henter kredittopplysninger om deg ved en lånesøknad, skal du normalt få en gjenpart vederlagsfritt, med opplysninger om hvem som spurte, kilden og kredittscoren (kredittopplysningsloven § 18). Les artikkelen om gjenpartsbrevet.
2. Kredittscoren. Du kan be kredittopplysningsforetaket om en forklaring på kredittscoren din og få vite hva som er utlevert om deg de siste seks månedene, til hvem og fra hvilke kilder. Innsynet er gratis (§ 17).
3. Gjeldsregisteret. Viser usikret gjeld og kredittrammer. Innsyn er gratis for den opplysningene gjelder. Feil rettes hos långiveren som rapporterte, ikke i registeret. Se Gjeldsregisteret forklart og hvordan du sier opp kredittrammer du ikke bruker.

Kredittsjekk.org har en egen side om hva du gjør når banken sier nei.

Skader det å søke flere steder?

Selve søknadene skader ikke kredittscoren din, fordi kredittopplysningsforetak ikke kan bruke tidligere forespørsler i vurderingen av deg (kredittopplysningsloven § 13). Problemet er et annet. Hver søknad som ender med ja, gir en ny avtale med eget gebyr, og avslagsgrunnen er ofte den samme hos alle. Du kan også ende hos en aktør med dyrere vilkår enn du ville godtatt om du hadde stoppet opp.

Slik bedrer du utgangspunktet over tid

Registrene endrer seg når du endrer økonomien. Gjelda forsvinner fra Gjeldsregisteret når den er innfridd og eventuell kredittramme er avviklet (gjeldsinformasjonsloven § 15). En betalingsanmerkning skal ikke lenger brukes når kravet er gjort opp (kredittopplysningsloven § 24), og kan uansett brukes i høyst fire år (§ 21). De viktigste grepene er derfor å betale ned småkravene først, si opp kort og kontokreditter du ikke bruker, og la være å pådra deg nye forfalte regninger. Over tid gir regelmessig betaling et annet bilde enn i dag, selv om loven ikke setter noen fast frist for hvor lang tid det tar.

Når avslaget er til hjelp

Et lån du får innvilget, men ikke klarer å betale, koster gebyrer, renter og i verste fall inkasso. Et avslag koster ingenting. Det betyr ikke at du har gjort noe galt. Det betyr at regnestykket ikke gikk opp på det tidspunktet, og at du kan velge hva du gjør videre.

Haster det, finnes det som regel bedre veier enn et nytt lån: en avtale med den du skylder penger, forskudd på lønn, eller Nav-kontoret hvis du mangler penger til mat, strøm eller husleie. Se alternativene når du trenger penger nå. Er avslaget en del av et større bilde med ubetalte regninger, bør du ringe Navs økonomi- og gjeldsveiledning på 55 55 33 39. Les også hvorfor et nytt lån sjelden løser betalingsproblemer.