Innfri forbrukslånet tidlig: du sparer renter og terminer

Ja, du kan innfri et forbrukslån før avtalt tid, helt eller delvis. Finansavtaleloven § 2-9 sier at «beløpet kan helt eller delvis tilbakebetales før avtalt tid», og at du da betaler renter, gebyr og andre kredittkostnader regnet frem til og med betalingsdagen. Du sparer rentene for de månedene som er igjen. Etableringsgebyret du betalte i starten, får du ikke tilbake.

For de fleste forbrukslån er det i tillegg ingen straff for å betale tidlig. Overkurs, altså et tillegg for å betale ned før tiden, kan bare kreves ved fastrente, og aldri når det du skylder er 50 000 kr eller mindre (§ 2-10). Det gjør tidlig innfrielse til en av de enklere måtene å spare penger på.

Hva betaler du når du innfrier?

Du betaler restgjelden, rentene som har påløpt til og med betalingsdagen, og eventuelle kostnader som er skriftlig avtalt. Långiveren kan ikke kreve gebyr eller annet vederlag utover det som er skriftlig avtalt (§ 5-10 første ledd), og kan ikke kreve gebyr for at du sier opp kredittavtalen etter § 5-13 (§ 5-10 annet ledd bokstav c). Sjekk likevel avtalen din for gebyrer som gjelder ved innfrielse, så du ikke får en overraskelse.

Du kan be om et skriftlig dokument som viser vilkårene for tidlig tilbakebetaling, og långiveren skal da «straks» gi deg det, sammen med en rimelig vurdering av hva det betyr for deg (§ 5-9 tredje ledd). Be om en eksakt innfrielsessum for den dagen du vil betale, så du vet nøyaktig hva du skal betale.

Hva	Kommer tilbake?
Renter for måneder som ikke har løpt ennå	De påløper ikke, så du slipper dem
Termingebyr for måneder som ikke har løpt ennå	De påløper ikke, hvis gebyret er knyttet til hver termin
Etableringsgebyr som du allerede har betalt	Nei
Renter og gebyrer som allerede er betalt	Nei

Regnestykket: hva sparer du?

Her er et tenkt eksempel, ikke et tilbud fra en bestemt långiver. Standardlånet på 65 000 kr over fem år (60 måneder) har 15 % nominell rente, like store månedlige innbetalinger og ingen gebyrer. Terminbeløpet er rundt 1 546 kr, og over fem år betaler du 92 781 kr, altså 27 781 kr i renter. Gebyrene i nettstedets faste eksempel (950 kr i etableringsgebyr og 50 kr i termingebyr) er holdt utenfor her, så tabellen viser bare renter. Innfrir du tidlig, slipper du i tillegg termingebyrene for månedene som gjenstår.

Valg etter 24 måneder	Du betaler fra da av	Renter du sparer
Betaler som planlagt (36 terminer igjen)	ca. 55 668 kr	0 kr
Innfrier resten ved 24. betaling (restgjeld ca. 44 608 kr)	ca. 44 608 kr	ca. 11 061 kr
Betaler 10 000 kr ekstra og beholder terminbeløpet	ca. 50 852 kr inkludert de 10 000 kr	ca. 4 817 kr, lånet er nedbetalt ni måneder tidligere

Har lånet 40 kr i termingebyr, sparer du i tillegg 40 kr for hver termin du slipper. For 36 terminer er det 1 440 kr. Har lånet i stedet et etableringsgebyr på for eksempel 900 kr, er det betalt og borte uansett. Legg inn tall fra din egen avtale i nedbetalingskalkulatoren eller i kalkulatoren Hva koster lånet?.

Hvorfor sparer du mer jo tidligere du betaler?

På et lån med like store månedlige innbetalinger går mesteparten av de første terminene til renter. I eksempelet over er rentedelen av første termin 812 kr, mens avdraget er 734 kr. Betaler du ekstra tidlig, reduseres restgjelden den neste renten regnes av. Det er derfor et ekstra innskudd i år ett sparer mer enn det samme innskuddet i år fire. Se også hva 500 kroner ekstra i måneden utgjør.

Når kan det koste noe å innfri?

Overkurs, eller tapsdekning, er unntaket. Har lånet fast rente for hele eller deler av løpetiden, kan långiveren kreve dekket tap ved førtidig tilbakebetaling, hvis det står i avtalen. Beløpet kan ikke bli høyere enn de rentene du ellers ville ha betalt ved forfall (§ 2-10 første ledd). Men det gjelder ikke når:

• skyldig beløp er 50 000 kr eller mindre,
• du ikke er opplyst om långiverens rett til tapsdekning før avtalen, eller
• du har varslet om førtidig betaling før akseptfristen for et forslag om endring av vilkårene har gått ut, og betaler senest fire uker etter at den utløper.

De fleste forbrukslån har flytende rente, så regelen kommer sjelden til anvendelse. Har du fast rente og over 50 000 kr i restgjeld, bør du be om innfrielsesvilkårene skriftlig før du bestemmer deg. Er restgjelden allerede under 50 000 kr, som de 44 608 kr i eksempelet over, kan det ikke kreves overkurs uansett.

Slik gjør du det

1. Be om innfrielsesbeløp. Logg inn hos långiveren eller send en forespørsel, og oppgi dagen du vil betale.
2. Sjekk beløpet. Det skal bestå av restgjeld, påløpt rente til og med betalingsdagen og eventuelle avtalte kostnader. Ser du gebyrer du ikke finner i avtalen, kan du be om begrunnelse.
3. Betal på avtalt dato. Bruk KID hvis långiveren oppgir en. Behold kvitteringen.
4. Be om bekreftelse på at lånet er avsluttet. Få skriftlig bekreftelse på at saldoen er null og avtalen er avsluttet. Er det en kreditt med ramme, må rammen sies opp, ellers står den i Gjeldsregisteret og teller med når du søker nytt lån.

Hva hvis du skal innfri ved å ta nytt lån?

Da gjelder en annen regning. Et nytt lån til å betale et gammelt kan bety nye gebyrer, ny effektiv rente og en lengre løpetid. Det er bare billigere hvis den nye totalkostnaden i kroner, inkludert gebyrer, er lavere enn det du ville betalt på det gamle lånet frem til det var nedbetalt. Se regnestykket som viser om refinansiering lønner seg.

Gebyr.net har en egen side om gebyr, overkurs og regler ved innfrielse. Har du nettopp tatt opp lånet, kan angreretten på forbrukslån i 14 dager være et bedre valg enn innfrielse.