Finanstilsynet og forbrukslån: tilsyn, tillatelse og advarsler

Finanstilsynet fører tilsyn med finansforetakene i Norge, blant annet bankene og finansieringsforetakene som gir forbrukslån, og med låneformidlerne. Tilsynet gir tillatelser, kontrollerer at utlånsforskriften følges og advarer mot aktører som driver ulovlig. Det løser ikke din klagesak mot en bestemt långiver. Er du uenig i hvordan långiveren har behandlet deg, går du til Finansklagenemnda.

Sjekker du om en långiver eller lånemegler kan drive lovlig, er Finanstilsynets registre stedet å se. Hvordan du gjør det, står lenger ned.

Hva gjør Finanstilsynet for forbrukslån?

Tilsynet er et selvstendig myndighetsorgan som arbeider på grunnlag av lover og vedtak fra Stortinget, regjeringen og Finansdepartementet. Gjennom EØS-avtalen blir EUs finansmarkedsregelverk gjennomført i norsk rett. For deg som låner, har tilsynet fire oppgaver som betyr noe:

Oppgave	Hva det betyr for deg
Tillatelser	Banker og finansieringsforetak må ha konsesjon. Låneformidlere som retter seg mot forbrukere, må ha tillatelse etter låneformidlingsloven.
Tilsyn med utlån	Finanstilsynet kontrollerer at långiverne følger utlånsforskriften: gjeldsgrad, stresstest og nedbetalingstid.
Veiledning og regelverk	Tilsynet utgir veiledningen «Praksis for lån til forbrukere» (20. desember 2024) om hvordan forskriften skal forstås.
Advarsler og tips	Tilsynet advarer mot ulovlig virksomhet og tar imot tips om brudd på regelverket.

Hva har tilsynet funnet hos långiverne?

Finanstilsynet publiserer jevnlig hvor ofte långiverne bruker fleksibilitetskvoten, altså unntaket som lar banken låne ut utenfor ett eller flere krav i utlånsforskriften. I andre kvartal 2026 avvek 2,3 prosent av forbrukslånene fra ett eller flere krav, 0,3 prosentpoeng lavere enn kvartalet før. Andelen har ifølge tilsynet over tid ligget i overkant av 2 prosent. Hvert femte foretak i utvalget hadde en avviksandel over 3 prosent, og ingen hadde mer enn forskriften tillater. Avviket gjelder altså innenfor kvoten, ikke brudd på den. Les mer i fleksibilitetskvoten: når banken kan gjøre unntak.

Stedlige tilsyn i 2019

I 2019 oppsummerte Finanstilsynet stedlige tilsyn i seks banker som hadde forbrukslån som hovedprodukt. Tilsynet fant mangler i kredittvurderingen, blant annet undervurderte livsoppholdsutgifter og at kravet om nedbetaling innen fem år ikke var fulgt. Flere banker hadde aktivt tilbudt høyere lån enn kunden søkte om, noe tilsynet mente ikke var i tråd med god forretningsskikk. Bankene har ansvar for å kontrollere agentenes virksomhet, herunder markedsføring.

Bakgrunnen for utlånsforskriften var en kraftig vekst i forbrukslån basert på til dels aggressiv markedsføring, ifølge tilsynets forslag fra 2018. Retningslinjene fra 2017 var ikke fulgt. Kravene slik de er i dag, står i utlånsforskriften.

Hva veiledningen fra 2024 sier om refinansiering

I veiledningen «Praksis for lån til forbrukere» presiserer Finanstilsynet at långiveren må innhente informasjon om alle gjeldspostene dine og vilkårene på dem, og hente det fra deg hvis registrene ikke har det. Ved refinansiering av forbrukslån skal banken sammenligne summen av renter, gebyrer og andre kostnader for hele gjenstående løpetid på de gamle lånene mot hele løpetiden på det nye. Banken skal utbetale refinansieringslånet til kreditorene, ikke til deg, og innhente bekreftelse på at innfridde kontoer og rammekreditter avsluttes. Det er en av grunnene til at du ikke får pengene på konto ved refinansiering. Se om refinansiering lønner seg.

Hvem trenger tillatelse, og hvordan sjekker du den?

Låneformidling rettet mot forbrukere kan bare drives av foretak med tillatelse fra Finanstilsynet, av registrerte finansagenter eller av EØS-foretak etter egne regler (låneformidlingsloven § 2-1). Loven gjelder fra 1. juli 2023. Tilsynet fører et register over alle låneformidlere (§ 8-1). En lånemegler kan i tillegg bare formidle lån fra foretak som har tillatelse i Norge (§ 7-6).

Slik sjekker du en aktør:

1. Finn foretakets navn og organisasjonsnummer på nettsiden eller i avtalen.
2. Slå opp i Finanstilsynets virksomhetsregister. Står foretaket der med den type virksomhet det driver, har det tillatelse.
3. Står foretaket ikke der, men gir deg lån eller formidler lån, bør du ikke gå videre. Et unntak er butikker som tilbyr kreditt som tilleggstjeneste til eget salg, som kan være registrert på en annen måte.

Mer om å sjekke en aktør står i slik sjekker du at långiveren har tillatelse fra Finanstilsynet. Hvordan lånemeglere arbeider og får betalt, forklarer lånemeglere og loven.

Hva advarer Finanstilsynet mot?

Et eksempel er advarselen fra 2023 mot ulovlig utlånsvirksomhet på Facebook. Tilsynet hadde stanset flere Facebook-sider som formidlet lån mellom forbrukere uten å være registrert som låneformidlere. Lånesummene var vanligvis relativt lave og tilbakebetalingstiden kort, men rentene og gebyrene ofte svært høye. Tilsynet skrev at forbrukere som tar opp lån på slike sider, har et dårlig rettsvern. Finansavtalelovens regler om kredittgiving gjelder ikke mellom privatpersoner, og långiverne er ikke underlagt tilsyn.

Rådet var klart: Å ta opp lån av ukjente via grupper i sosiale medier er en dårlig løsning, uansett situasjon. Tilsynet anbefaler i stedet gratis økonomi- og gjeldsrådgivning hos Nav. Se gratis hjelp med gjeld.

Hvor går du med hva?

Tre instanser blandes ofte sammen. De har ulike oppgaver:

Instans	Tar seg av	Tar imot din klagesak?
Finanstilsynet	Tilsyn med finansforetak, tillatelser, advarsler, tips om brudd	Nei
Forbrukertilsynet	Markedsføring av kreditt og urimelige avtalevilkår	Nei, ikke tvister om lån
Finansklagenemnda	Tvister mellom deg og tilsluttede banker, långivere og inkassoforetak	Ja, etter at du har klaget til foretaket

Skal du klage på lånereklame, er det Forbrukertilsynet. Se slik klager du på lånereklame. Skal du klage på hvordan et lån er behandlet, se Finansklagenemnda. Finanstilsynet tar imot tips når du mener en långiver eller et finansforetak bryter regelverket, men behandler ikke din egen sak. Du finner tilsynet i registeret over offentlige organer.