Låne 10 000 kroner: 1 107, 1 355 og 2 496 kr i kostnad

Å låne 10 000 kr koster ca. 1 107 kr over én måned, 1 355 kr over tre måneder og 2 496 kr over tolv måneder, i et tenkt eksempel med 20 % nominell rente, 900 kr i etableringsgebyr og 40 kr i termingebyr per måned. Kortere løpetid gir lavere kostnad i kroner. Lengre løpetid gir lavere månedsbeløp. Hvilken som lønner seg, avhenger av hvor fort du har pengene tilbake.

Tallene er et eksempel, ikke et tilbud fra en bestemt långiver. Dine egne tall står i det standardiserte opplysningsskjemaet du skal få før du inngår avtalen (finansavtaleloven § 3-35). Les totalbeløpet i kroner, ikke bare månedsbeløpet.

Regnestykket for 1, 3 og 12 måneder

Løpetid	Per måned	Renter	Gebyrer	Samlet kostnad	Du betaler tilbake	Effektiv rente
1 måned	10 207 kr	167 kr	940 kr	1 107 kr	11 107 kr	ca. 296 %
3 måneder	3 485 kr	335 kr	1 020 kr	1 355 kr	11 355 kr	ca. 132 %
12 måneder	966 kr	1 116 kr	1 380 kr	2 496 kr	12 496 kr	ca. 59 %

Etableringsgebyret på 900 kr er det samme i alle tre. Derfor faller effektiv rente når løpetiden øker, selv om du betaler mer i kroner. Effektiv rente regner kostnaden som årsprosent, og en månedslang bruk av 10 000 kr gir en ekstrem prosent av et fast gebyr. Kronebeløpet forteller hva du må ha på kontoen. Sammenligner du to tilbud, skal beløp og løpetid være like.

Kan du låne langt og betale ned fort?

Ja. Forbrukslån kan innfris helt eller delvis når som helst, og du betaler da renter og kostnader frem til og med betalingsdagen (finansavtaleloven § 2-9). Långiveren kan ikke ta gebyr for oppsigelse (§ 5-10), og forbrukslån har normalt flytende rente, så overkurs er ikke aktuelt.

Et regnestykke med de samme forutsetningene: Du tar opp 10 000 kr over tolv måneder og innfrir etter tre månedlige innbetalinger. Da har du betalt ca. 462 kr i renter, 900 kr i etablering og tre ganger 40 kr i termingebyr, til sammen ca. 1 482 kr. Restgjelden du innfrir, er da ca. 7 683 kr. Det er nesten like dyrt som det opprinnelige tremånederslånet (1 355 kr), men du har fått frihet til å velge. Etableringsgebyret er betalt uansett. Les mer i innfri forbrukslånet før tiden.

Hva med kredittkort?

Har du et kredittkort med ledig ramme, kan 10 000 kr komme uten ny søknad og uten etableringsgebyr. SSB oppgir en gjennomsnittsrente på 22,7 % for kredittkort der det betales rente (tredje kvartal 2026). Med den renten, jevn nedbetaling og ingen gebyrer ville 10 000 kr over tre måneder koste ca. 381 kr i renter, og over tolv måneder ca. 1 272 kr. Kontantuttak kan ha gebyr, og mange kort har en rentefri periode som gjør kjøp billigere. Vilkårene varierer, og tallene er et gjennomsnitt, ikke et tilbud. Sammenlign selv i kalkulatoren kort lån eller alternativ?

Kortrammer som til sammen ikke overstiger 30 000 kr, er unntatt utlånsforskriften, men ikke fra kredittvurderingen i finansavtaleloven. Er rammene samlet høyere, gjelder forskriften, og ubrukte rammer teller fullt som gjeld.

Hva avgjør om du får 10 000 kr?

Långiveren vurderer kredittevnen din (§ 5-2) og avslår hvis det ikke er sannsynlig at du kan betale (§ 5-4). I tillegg skal du tåle at renten stiger med 3 prosentpoeng, minst opp til 7 %. Et lån til 20 % vurderes altså som om renten var 23 %. Samlet gjeld skal heller ikke overstige fem ganger årsinntekten. Alle forbrukslån skal dessuten nedbetales månedlig, og senest innen fem år.

Gjeldsgrensen har sjelden betydning for 10 000 kr alene, men den teller sammen med alt annet. Har du 350 000 kr i årsinntekt, er grensen for samlet gjeld 1 750 000 kr, og boliglån, studielån, billån og hele kredittkortrammer regnes med. Ligger du allerede nær taket, kan selv et lite lån gi avslag eller et lavere beløp enn du søkte om.

Resultatet presenteres i en grønn, gul eller rød kategori (finansavtaleforskriften § 5-1). Gul eller rød betyr at långiveren selv ser at marginene er små. Det er et godt øyeblikk å stoppe opp, selv om tilbudet kom.

Tre tall å lese i opplysningsskjemaet

Skjemaet du skal få før du signerer, viser blant annet effektiv rente, avdragene og risikoen ved å ikke betale i tide (§ 3-34). Se på tre ting. Det første er totalbeløpet: hva du i alt skal betale tilbake, i kroner. Det andre er gebyrene hver for seg, både etablering og termin. Det tredje er forsinkelsesrenten og kostnadene ved mislighold. Står et av dem ikke tydelig, spør långiveren før du signerer.

Hva hvis du ikke klarer å betale tilbake?

Går en termin ubetalt, kan långiveren ikke heve avtalen uten å gi deg to ukers frist til å rette forholdet (finansavtaleloven § 3-51). Heving skal meddeles skriftlig. Etter heving kan långiveren kreve hele restgjelden. Selve hevingen er derfor noe du bør forhindre ved å ta kontakt tidlig, ikke noe du bør vente på. Dag-for-dag-forløpet står i forbrukslånet er ubetalt: dette skjer dag for dag.

Når kan 10 000 kr forsvares?

Behovet må være konkret, nødvendig og kortvarig, og pengene til tilbakebetaling må allerede være på vei, for eksempel feriepenger. Et lån på én måned til 1 107 kr er prisen du må sette opp mot alternativet. Er alternativet at du ikke kommer deg på jobb, kan det være verdt det. Er alternativet å vente med et kjøp, er det ikke det. Se når et kort lån faktisk kan lønne seg og forskudd på feriepenger.

Skal pengene gå til å betale ned annen gjeld eller dekke faste utgifter måned etter måned, er et nytt lån sjelden løsningen. Da er det Nav, ikke et lån, som kan hjelpe. Hva det betyr i kroner for 5 000 kr, står i låne 5 000 kroner, og for 20 000 kr i låne 20 000 kroner. Tallene for ditt eget tilbud regner du ut i kalkulatoren hva koster lånet?