Forbrukslånet er ubetalt: dette skjer dag for dag

Betaler du ikke en termin på forbrukslånet, skjer det lite de første ukene: renten løper videre, og etter minst 14 dager kommer en purring eller et inkassovarsel på 38 kr. Fortsetter du å la være, kan banken heve lånet. Da forfaller hele restgjelden på en gang, og det er herfra kostnadene og konsekvensene vokser raskt.

Det viktigste du kan gjøre, er å ta kontakt med banken før neste forfall. Jo tidligere du gjør det, jo flere muligheter har du: betalingsutsettelse, lavere avdrag i en periode eller en nedbetalingsavtale. Når saken har gått til inkasso og rettslige skritt, er handlingsrommet mindre og regningen større.

Tidslinjen under bygger på gjeldende regler per november 2026. Dagene er minstefrister fra loven. Mange banker venter lenger før de går videre, og ingen bank er pliktig til å følge nøyaktig dette løpet.

Tidslinjen fra forfall til trekk i lønn

Tabellen viser et tenkt forbrukslån med 80 000 kr i restgjeld, 2 000 kr i månedlig terminbeløp og 18 % avtalt nominell rente. Kostnadene er maksimalsatsene for 2026. Banken eller inkassoselskapet kan kreve mindre, men ikke mer.

Når	Hva skjer	Hva det koster (eksempel)	Hva du kan gjøre
Forfallsdagen	Terminen er ikke betalt. Renten løper videre på det forfalte beløpet.	Rundt 30 kr i rente per måned på 2 000 kr	Ring banken samme uke. Spør om betalingsutsettelse.
Tidligst 14 dager etter forfall	Purring eller inkassovarsel med minst 14 dagers betalingsfrist	38 kr	Betal, eller avtal en løsning før fristen går ut.
Cirka én måned etter forfall	Neste termin forfaller. Nå er to terminer ubetalt.	4 000 kr forfalt, pluss rente	Be om skriftlig avtale om ny betalingsplan.
Etter fristen i inkassovarselet	Betalingsoppfordring, enten fra banken selv eller fra et inkassoselskap. Ny frist på minst 14 dager.	113 kr fra banken selv, eller inkassosalær på 750 kr (600 kr pluss mva) for et krav på 4 000 kr	Betal, eller send skriftlig innsigelse hvis du mener kravet er feil.
Mer enn 28 dager etter fristen i betalingsoppfordringen	Saken regnes som tyngre, og høyere salær kan kreves	1 500 kr (1 200 kr pluss mva) for et krav på 4 000 kr	Kontakt inkassoselskapet og be om nedbetalingsavtale.
Ved vesentlig mislighold	Banken varsler heving skriftlig og gir deg minst to uker til å rette opp	Ingenting ekstra, men nå står hele lånet på spill	Betal det forfalte innen fristen, så unngår du hevingen.
Etter hevingen	Hele restgjelden forfaller og kan sendes til inkasso	Salær opptil 3 375 kr, ved tung sak 6 750 kr. Rente på 80 000 kr: ca. 1 200 kr i måneden.	Kontakt Nav for gjeldsrådgivning. Ikke ta nytt lån for å betale.
Rettslige skritt	Forliksrådet, eller begjæring om utlegg hos namsfogden	Rettsgebyr 2 071 kr (forliksråd) eller 928 kr (utlegg)	Svar på brevene. Mener du kravet er feil, si det nå.
Tidligst én måned etter rettslige skritt	Betalingsanmerkning kan registreres. Du får varsel og 14 dager før den kan brukes.	Ingen gebyr, men lån, kredittkort og leieavtaler blir vanskeligere	Betal kravet. Da skal anmerkningen ikke lenger brukes.
Når kreditor har tvangsgrunnlag	Namsfogden kan ta utlegg, for eksempel trekk i lønn eller trygd	Du beholder minst livsoppholdssatsen, 11 388 kr i måneden for enslige, pluss boutgifter	Gi namsfogden riktige opplysninger om utgiftene dine.

Vil du regne på ditt eget krav, kan du bruke kalkulatoren Hva koster inkasso?.

Kredittkort og rammekreditt følger de samme reglene for purring, inkasso og heving, fordi de også er kredittavtaler. Forskjellen er at det ikke finnes en fast nedbetalingsplan. Det som forfaller hver måned, er minstebeløpet på fakturaen, og banken kan i tillegg sperre kortet når avtalen gir adgang til det og objektivt begrunnede hensyn tilsier det. Du skal da varsles skriftlig, om mulig før sperringen (finansavtaleloven § 5-15).

De første dagene: renten løper videre

Fra forfallsdagen løper det rente på det du skulle ha betalt. Mange tror dette er forsinkelsesrenten på 12,25 %, men på et lån kan banken i stedet kreve den avtalte renten (forsinkelsesrenteloven § 3 annet ledd). Med 18 % avtalt rente på en ubetalt termin på 2 000 kr utgjør det rundt 30 kr i måneden.

Beløpet er lite. Problemet er at det ikke stopper der. Neste termin forfaller om en måned, og du skylder nå to terminer i stedet for én.

Har lånet en medlåntaker, skal banken varsle vedkommende skriftlig om misligholdet og holde dem orientert videre (finansavtaleloven § 5-18 annet ledd). Snakk med medlåntakeren før banken gjør det.

Purring og inkassovarsel: 38 kroner og 14 dager

Banken kan tidligst kreve gebyr for purring eller inkassovarsel 14 dager etter forfall. Gebyret er 38 kr i 2026, det vil si en tjuendedel av inkassosatsen på 750 kr (inkassoforskriften § 1-2).

Et inkassovarsel er varselet om at saken vil gå til inkasso hvis du ikke betaler. Det skal gi deg minst 14 dager til å betale, regnet fra varselet ble sendt (inkassoloven § 9). Først når den fristen har løpt ut, kan inkassotiltak settes i gang. Et inkassovarsel gir ikke betalingsanmerkning.

Betalingsoppfordringen: når inkassosalæret kommer

Når fristen i inkassovarselet er ute, kommer betalingsoppfordringen. Den skal be deg betale eller komme med innsigelser innen minst 14 dager, og den skal vise hovedkravet, rentene og kostnadene hver for seg (inkassoloven § 10).

Kostnaden avhenger av hvem som sender den. Inndriver banken kravet selv, kan den kreve 113 kr. Har banken satt saken bort til et inkassoselskap, påløper inkassosalær etter en tabell som følger størrelsen på kravet.

Det er ett punkt mange inkassotabeller utelater: når kravet ikke kommer fra en virksomhet som betaler merverdiavgift, slik det typisk er for lån, legges et beløp tilsvarende merverdiavgiften til maksimalsatsene (inkassoforskriften §§ 2-2 og 2-3). Med 25 % mva blir satsene for forbrukslån derfor en firedel høyere enn tabellen ellers viser.

Krav (hovedkrav)	Enkel sak, med mva	Tung sak, med mva
2 501–10 000 kr	750 kr	1 500 kr
10 001–50 000 kr	1 500 kr	3 000 kr
50 001–250 000 kr	3 375 kr	6 750 kr

Saken blir «tung» når fristen i betalingsoppfordringen er oversittet med mer enn 28 dager. Inngår du en avdragsordning med mer enn fire avdrag, kan satsene økes med ytterligere 1 125 kr (inkassoforskriften § 2-4). Mener du at salæret er for høyt eller kravet feil, kan saken klages inn for Finansklagenemnda Inkasso.

Heving: når hele lånet forfaller

Det store skillet i tidslinjen er hevingen. Så lenge lånet ikke er hevet, skylder du bare terminene som har forfalt. Hever banken avtalen, kan den kreve hele restgjelden betalt.

Banken kan heve ved vesentlig mislighold, men overfor en forbruker bare etter å ha gitt deg en frist på to uker til å rette forholdet (finansavtaleloven § 3-51 fjerde ledd). Kravet om heving skal komme i et skriftlig dokument som forklarer grunnlaget og hvordan du kan unngå hevingen. Loven sier ikke hvor mange terminer som må være ubetalt før misligholdet er vesentlig. Det beror på avtalen og omstendighetene.

Etter hevingen er regnestykket et annet. I eksempelet er det nå 80 000 kr som skal betales, ikke 4 000 kr. Krever banken avtalt rente videre, utgjør 18 % rundt 1 200 kr i måneden. Med forsinkelsesrenten på 12,25 % blir det rundt 820 kr. Forsinkelsesrenten kan først kreves fra utløpet av to-ukersfristen (finansavtaleloven § 3-52 tredje ledd). Går saken til inkasso, regnes salæret ut fra hele kravet. Reglene står i artikkelen om når banken sier opp eller hever lånet. Inkassoguiden.no har en egen gjennomgang av hvor mye du kan misligholde før banken kan kreve hele lånet innfridd.

Det hender også at banken selger kravet til et inkassoselskap. Kravet får da en ny eier. Mer om dette står i artikkelen om gjeld som er solgt til et inkassoselskap.

Rettslige skritt og betalingsanmerkning

Betaler du fortsatt ikke, kan kreditor ta saken til forliksrådet eller begjære utlegg hos namsfogden. Rettsgebyret er 1,54 ganger rettsgebyret for forliksrådet, det vil si 2 071 kr, og 0,69 ganger for en utleggsbegjæring, 928 kr (rettsgebyrloven §§ 7 og 14).

En betalingsanmerkning kan først registreres når det er gått én måned etter at inkassoselskapet har sendt stevning eller begjæring om rettslige skritt (kredittopplysningsloven § 10). Du skal få varsel, og det må gå 14 dager før opplysningen kan brukes. Purringer og inkassovarsler gir altså ikke anmerkning i seg selv. Er du uenig i kravet og har innsigelser som ikke er åpenbart grunnløse, skal opplysningen ikke brukes før det foreligger tvangsgrunnlag (§ 11).

Anmerkningen skal ikke lenger brukes når kravet er betalt, og den kan uansett brukes i høyst fire år (§§ 21 og 24). Les mer om når et ubetalt lån gir betalingsanmerkning.

Utlegg og trekk: hva du får beholde

Når kreditor har et tvangsgrunnlag, kan namsfogden ta utlegg. For de fleste betyr det trekk i lønn, trygd eller pensjon. Trekket kan bare ta det som overstiger det du og husstanden din med rimelighet trenger til livsopphold (dekningsloven § 2-7).

Husstand	Livsoppholdssats per måned fra 1.7.2026
Enslig	11 388 kr
Gift eller samboende	9 644 kr
Forsørger ektefelle eller samboer	19 288 kr
Barn under 6 år	3 645 kr
Barn 6–10 år	4 835 kr
Barn 11–14 år	6 102 kr
Barn 15 år og eldre	7 020 kr

Boutgiftene kommer i tillegg til satsene, men strøm, oppvarming og innboforsikring regnes ikke som boutgifter. Kemnerkontoret.com viser hvordan utleggstrekket beregnes steg for steg.

Selve lånebeløpet i et forbrukslån foreldes først etter ti år, mens rentene foreldes etter tre år (foreldelsesloven §§ 2 og 5). Rettslige skritt avbryter fristen, og etter en dom eller et forlik løper en ny frist på ti år (§ 21). Å vente på foreldelse er sjelden en realistisk plan.

Hva du kan gjøre, steg for steg

Den røde tråden er enkel: jo tidligere du handler, jo billigere blir det.

1. Ring banken før forfall, eller så fort du ser at du ikke klarer terminen. Spør om betalingsutsettelse eller lavere avdrag en periode. Be om å få avtalen skriftlig. Se slik ber du banken om betalingsutsettelse.
2. Prioriter riktig. Husleie, strøm og mat først. Deretter krav som kan føre til heving, utlegg eller tap av bolig.
3. Ikke ta nytt lån for å betale det gamle. Et nytt forbrukslån utsetter problemet og legger nye gebyrer oppå. Hvorfor, står i artikkelen om hvorfor et nytt lån sjelden løser betalingsproblemer.
4. Få gratis hjelp. Navs økonomi- og gjeldsveiledning svarer på 55 55 33 39 og kan hjelpe deg med oversikt, budsjett og forhandlinger med kreditorene. Kontaktinformasjon står i registeret over offentlige organer.
5. Les hvert brev. Sjekk at beløpene stemmer, at fristene er overholdt og at salæret ikke er høyere enn satsene over.

Når du ringer banken: dette bør du ha klart

Samtalen blir kortere og mer nyttig hvis du har tallene foran deg. Skriv ned dette før du ringer:

• Hvilke terminer som er ubetalt, og hvor mye du skylder i alt
• Hva som har skjedd: sykdom, tapt jobb, uforutsett regning, eller at økonomien har vært for stram en stund
• Hva du realistisk kan betale per måned de neste tre til seks månedene
• Når du venter at situasjonen bedrer seg, hvis du vet det
• Annen gjeld du har, slik at banken ikke får et uriktig bilde

Be om at det dere blir enige om, sendes deg skriftlig. Spør også hva en betalingsutsettelse koster i rente og gebyrer, slik at du vet hva du sier ja til. Banken har ingen plikt til å gå med på forslaget ditt, men en bank som får beskjed tidlig, har som regel bedre grunnlag for å finne en løsning enn en bank som må lete etter deg.

Hvis du mener kravet er feil

Er beløpet feil, er salæret høyere enn satsene, eller mener du at banken ikke fulgte reglene, bør du si fra skriftlig med en gang. Betalingsoppfordringen skal gi deg anledning til å komme med innsigelser (inkassoloven § 10), og et krav du har bestridt med en begrunnelse som ikke er åpenbart grunnløs, skal ikke gi betalingsanmerkning før kreditor har et tvangsgrunnlag.

Klag først til banken eller inkassoselskapet. Foretaket skal svare skriftlig og sende et foreløpig svar hvis saken ikke er avgjort innen 15 virkedager (finansavtaleloven § 3-53). Får du et endelig svar du er uenig i, kan du klage gratis til Finansklagenemnda, Bank for lånet og Inkasso for inkassoselskapets salær og fremgangsmåte.

En eldre artikkel på nettstedet drøfter om det i enkelte tilfeller kan lønne seg å la forbrukslånet gå til inkasso. Tallene over viser hva det i så fall koster: hevingen gjør hele lånet forfalt, salæret beregnes av hele kravet, og veien videre går mot betalingsanmerkning og trekk. Gjør den vurderingen sammen med en gjeldsrådgiver, ikke alene.