Når oppdateres Gjeldsregisteret? «Uten ugrunnet opphold»

Gjeldsregisteret oppdateres fortløpende, ikke på bestemte datoer. Det er finansforetakene som melder inn, og loven krever at de gjør det «uten ugrunnet opphold». Det er ingen frist på for eksempel 24 timer eller fem dager, og registeret sier heller ikke noe slikt om seg selv. Hvor fort en endring dukker opp hos deg, avhenger altså først og fremst av hvor fort banken melder den.

For deg betyr det tre ting. Et nytt lån eller kort skal ganske snart være synlig for andre långivere. Et lån du har innfridd, skal forsvinne når også eventuell kredittramme er avviklet. Og står noe feil eller utdatert, er det banken du kontakter, ikke registeret.

Hva sier reglene om tidspunktet?

Gjeldsinformasjonsforskriften § 4 er den som styrer dette. Den sier at finansforetaket skal gjøre opplysningene tilgjengelige for gjeldsinformasjonsforetaket uten ugrunnet opphold når:

• et nedbetalingslån er registrert i bankens reskontrosystem
• en rammekreditt, for eksempel et kredittkort, er gjort tilgjengelig for kunden
• det er registrert en saldo på et faktureringskort

Endringer i opplysningene skal meldes på samme måte. Det omfatter blant annet ny saldo og endret kredittgrense.

«Uten ugrunnet opphold» er et juridisk uttrykk som betyr at det ikke skal gå lenger tid enn det som er nødvendig. Banken kan ikke vente med å melde til neste måned fordi det passer systemene dens. Hvor lang tid som er akseptabel, er likevel ikke tallfestet, og ingen offentlig kilde oppgir hvor lang tid det typisk går fra utbetaling til oppføring.

Hva skjer med registeret når du betaler ned eller sier opp?

Her er det to ulike regler, og de forveksles ofte.

Du har …	Står det fortsatt i registeret?	Hvorfor
Betalt ned et forbrukslån til null	Normalt nei, så snart banken melder at lånet er innfridd	Opplysningene slettes når gjelden er innfridd (gjeldsinformasjonsloven § 15)
Brukt opp og betalt ned et kredittkort, men ikke sagt opp kortet	Ja, med hele kredittgrensen og null i saldo	Slettingen krever også at kredittrammen er avviklet
Sagt opp et kredittkort	Ikke etter at banken har meldt avslutningen	Gjeldsregisteret AS opplyser at avsluttede kort fjernes «omgående» når selskapet får sletting fra finansforetaket
Byttet til nytt lån for å innfri det gamle	Det nye lånet står, det gamle skal slettes	Ved ny melding om endring skal tidligere opplysninger slettes

Den vanligste misforståelsen er å tro at et kort er «borte» fordi det ikke brukes. Det er det ikke. Det står der som en ramme, og banken som vurderer lånesøknaden din, regner med den. Se hvordan du rydder i ubrukte kredittrammer i Gjeldsregisteret.

Slik rydder du, og slik vet du at det virket

1. Si opp kortet skriftlig i nettbanken eller via banken. Be om en bekreftelse som viser dato og at avtalen er avsluttet.
2. Innfri eventuell saldo. Har kortet saldo, kan det likevel sies opp, men opplysningene blir stående til saldoen er betalt, siden slettingen krever at gjelden er innfridd.
3. Vent noen dager, og logg så inn i Gjeldsregisteret. Er kortet fortsatt synlig, er det mest sannsynlig at banken ikke har meldt avslutningen ennå.
4. Kontakt banken hvis det fortsatt står der etter at den har bekreftet at avtalen er avsluttet. Gjeldsregisteret AS ber selv om at du purrer finansforetaket, siden selskapet ikke kan endre noe på egen hånd.
5. Ta vare på bekreftelsen. Skal du søke om lån mens kortet fortsatt står i registeret, kan du vise den til banken.

Loven sier at en kunde kan si opp en kredittavtale uten fast løpetid, og at en eventuell oppsigelsesfrist for kunden ikke kan være lengre enn én måned (finansavtaleloven § 5-13). Står det en frist i avtalen din, gjelder den. Les vilkårene eller spør banken.

Hva ser banken når du søker nå?

Banken ser det som står i registeret i det øyeblikket den slår opp. Har du tatt opp et nytt lån den siste tiden, er det ikke sikkert at det alltid er synlig umiddelbart, siden alt avhenger av at den andre banken har meldt det. Hvor ofte et nytt lån ennå ikke er synlig, finnes det ingen offentlige tall på.

Loven har en egen sikring for dette. Gjeldsopplysninger kan også hentes ved kontroll før utbetaling av innvilget kreditt (gjeldsinformasjonsloven § 12 tredje ledd). Har du fått ja hos to banker samtidig, kan den siste kontrollen avdekke det første lånet. Les mer om det i artikkelen om å søke lån mange steder samtidig.

Registeret viser dessuten bare lån og kort som finnes. En søknad du har sendt, men ikke fått svar på, står ikke der. Registeret sier heller ingenting om hvem som har kredittsjekket deg. Det gjør gjenpartsbrevene.

Kvartalsleveransene er noe annet

Du kan ha lest at Gjeldsregisteret leverer opplysninger «fire ganger i året». Det er riktig, men det gjelder noe annet. Gjeldsopplysninger som skal brukes til å utvikle kredittscoremodeller, kan bare utleveres samtidig til dem som ber om det, og maksimalt fire ganger årlig (gjeldsinformasjonsforskriften § 5). Selskapet skriver at leveransene skjer innen fem virkedager inn i nytt kvartal. De gjelder bare foretakets egne eksisterende kunder, og de brukes til modellutvikling. Det er ikke dette bildet en långiver ser når du søker. Da slår banken deg opp i registeret.

Kort sagt: sjekk selv før du søker

Siden ingen kan love deg et klokkeslett, er det tryggeste å se selv. Logg inn noen dager før du søker, og sammenlign med det du vet om lån og kort. Har du nylig innfridd eller sagt opp noe som fortsatt står der, tar du kontakt med banken først og søker etterpå. Gjennomgangen er en del av ryddelisten før du søker lån, og hovedartikkelen om Gjeldsregisteret viser hva som ellers står i registeret. Kontaktinformasjon til selskapet står i registeroppføringen.