Ryddeliste før lånesøknaden: ti ting å ordne først

Før du søker lån, bør du gjøre fire ting: avgjøre om du trenger lånet, se hva registrene viser om deg, si opp kredittkort du ikke bruker, og regne ut om terminen passer i budsjettet. Resten av listen under er finpuss. Ingen av punktene garanterer et ja, men de hindrer at søknaden stoppes av noe du kunne ha ordnet selv.

Listen passer for forbrukslån, kredittkort og andre lån uten sikkerhet. Nettstedet gir ikke lån og anbefaler ingen långiver. Dette handler om det du gjør før du er i kontakt med en.

Ti punkter å gå gjennom før du søker

1. Avgjør om lånet er løsningen. Et lån passer best når behovet er konkret og kortvarig og pengene til å betale tilbake allerede er på vei. Skal lånet dekke løpende utgifter eller andre lån, flytter du bare problemet. Se hvorfor et nytt lån sjelden løser betalingsproblemer.
2. Se hva Gjeldsregisteret viser om deg. Långiveren slår opp der. Innsynet er gratis for deg, og du logger inn med e-ID. Les hva som vises og hvem som ser det.
3. Si opp kredittkort og rammer du ikke bruker. Se regnestykket under.
4. Sjekk deg selv hos kredittopplysningsbyråene. Du ser betalingsanmerkninger, kredittscore og hvem som har hentet opplysninger. Se slik kredittsjekker du deg selv.
5. Les gjenpartsbrevene dine. Står det oppslag fra en långiver du ikke har vært i kontakt med, kan noen ha brukt navnet ditt, og da må du handle straks.
6. Lag et budsjett. Skriv ned inntekt etter skatt, faste utgifter og hva terminen blir. Bruk budsjettkalkulatoren.
7. Samle dokumentasjonen. Långiveren skal kontrollere opplysningene dine og skal ikke inngå avtale uten tilstrekkelig dokumentasjon (finansavtaleforskriften § 5-1 tredje ledd). Har lønnsslipper og skattemelding klare, slipper du å lete midt i søknaden.
8. Bestem deg for ett sted å søke. Les hva det betyr å søke mange steder samtidig.
9. Svar riktig i søknaden. Se rammen under.
10. Les skjemaet før du signerer. Du skal få det standardiserte opplysningsskjemaet før avtalen inngås. Tallet som betyr mest, er totalkostnaden i kroner. Se hva som står i skjemaet.

Hvorfor et kredittkort du ikke bruker, kan telle mot deg

Ubrukte kredittrammer står i Gjeldsregisteret som gjeld, og i bankens regnestykke teller de som fullt utnyttet. Utlånsforskriften § 5 annet ledd sier at for rammekreditter skal full utnyttelse av samlede rammer legges til grunn. Et kort med null i saldo og 20 000 kr i ramme regnes altså som 20 000 kr i gjeld.

Et eksempel: Du har tre kort med 20 000 kr i ramme hver, og ingen saldo. Banken regner med 60 000 kr. Stresstesten legger til grunn en rente på minst 7 %. Rentene alene blir da 4 200 kr i året, eller 350 kr i måneden, før noe avdrag. Det er kostnader bankens beregning trekker fra det du har til rådighet, selv om du aldri har brukt kortene. Dette er en forenklet illustrasjon av prinsippet, ikke bankens faktiske modell.

Du kan si opp en kredittavtale når som helst. Oppsigelsesfristen for forbruker er høyst én måned, og banken kan ikke ta gebyr for oppsigelsen (finansavtaleloven §§ 5-13 og 5-10). Rammen forsvinner fra Gjeldsregisteret når gjelden er innfridd og kredittrammen er avviklet (gjeldsinformasjonsloven § 15). Gjør dette i god tid før du søker. Står det feil i registeret, må feilen rettes hos långiveren som har rapportert, ikke hos registeret.

Er betalingsanmerkninger og gamle krav ryddet?

En betalingsanmerkning kan ikke brukes etter fire år fra første lovlige registrering (kredittopplysningsloven § 21), og et krav som er gjort opp, skal ikke lenger brukes i kredittopplysningsvirksomhet (§ 24). Står det en anmerkning på et krav du har betalt, kan du kreve at den rettes. Du skal få forhåndsvarsel når en anmerkning registreres og 14 dagers frist til å rette før den kan brukes (§§ 19 og 20).

Har du kredittsperre, utleveres bare informasjon om sperren. Banker kan likevel få kredittopplysninger som ledd i lovpålagte risikovurderinger (§ 16). Sperren erstatter altså ikke de andre punktene på listen.

Passer terminen i budsjettet?

Terminen er det første tallet å teste. Tar du smålånet fra regneeksemplene på dette nettstedet, 10 000 kr over tre måneder med 900 kr i etableringsgebyr, 40 kr i termingebyr og 20 % nominell rente, blir terminen 3 485 kr i måneden. Det er et eksempel, ikke et tilbud. Trekk terminen fra det som blir igjen etter faste utgifter. Blir det ikke noe igjen, er svaret allerede nei, uansett hva långiveren sier.

Långiverens egen vurdering avgjør, og utlånsforskriften setter grenser: samlet gjeld høyst fem ganger årsinntekten, og forbrukslån skal være nedbetalt innen fem år.

Hva skal du svare i søknaden?

Svar riktig og fullstendig. Långiveren skal opplyse deg om at opplysningene og dokumentasjonen du gir, er en forutsetning for vurderingen, og at avtalen kan heves hvis det senere påvises at du bevisst har holdt tilbake eller forfalsket opplysninger (finansavtaleloven § 5-3 første ledd). Oppgi alle lån, også de små, og boutgifter slik de er. Långiveren henter gjeldsopplysninger fra registrene uansett, og skal kontrollere det du oppgir.

Søker du fordi regningene allerede er for store, er første stopp heller Navs økonomi- og gjeldsveiledning på 55 55 33 39. Det er gratis. Se gratis hjelp med gjeld.

Har du tid til å forberede deg, finnes det en tidslinje for de seks månedene før lånesøknaden på Kredittvurdering.info.