Søke lån flere steder: sjekkene skal ikke senke scoren

Nei, selve kredittsjekkene skal ikke senke kredittscoren din. Kredittopplysningsloven § 13 sier at tidligere forespørsler ikke kan brukes i kredittopplysningsvirksomhet, så antallet søknader skal ikke i seg selv gi en dårligere score hos kredittopplysningsbyråene. Det betyr ikke at det er smart å sende søknader til alle som tilbyr lån.

Skaden kommer fra andre kanter: hver søknad setter i gang en egen kredittvurdering, hvert ja er en ny avtale med egne gebyrer, og lån du får innvilget, teller i neste vurdering. Her er hva som skjer, steg for steg.

Hva skjer hver gang du søker?

Långiveren skal vurdere kredittevnen din før en kredittavtale inngås (finansavtaleloven § 5-2). For å gjøre det henter den opplysninger fra et gjeldsinformasjonsforetak, kredittopplysninger fra et kredittopplysningsforetak og det du selv oppgir. Tabellen viser hva det betyr for deg.

Hva	Hva som skjer	Hjemmel
Kredittsjekk	Du skal samtidig få en gjenpart, vederlagsfritt, som viser hvem som spurte og når. Banker som henter opplysninger til egne risiko- og soliditetsvurderinger, er unntatt	Kredittopplysningsloven § 18
Oppslag i Gjeldsregisteret	Långiveren kan se usikret gjeld og kredittrammer ved en konkret søknad. Det sendes gjenpartsbrev til den personen det er søkt på	Gjeldsinformasjonsloven § 12
Kredittscoren	Tidligere forespørsler kan ikke brukes i kredittopplysningsvirksomhet	Kredittopplysningsloven § 13
Avslag	Varsel uten ugrunnet opphold hvis avslaget bygger på automatisk behandling, med opplysninger om databasesøket. Ingen plikt til å begrunne ellers	Finansavtaleloven § 5-3

Gjenpartsbrevene er verdt å lese. Står det oppslag fra en långiver du ikke har søkt hos, kan det være tegn på misbruk. Se gjenpartsbrevet: hvem har kredittsjekket deg?

Hva er den egentlige risikoen ved å søke bredt?

Risikoen er at flere sier ja. Hver långiver vurderer søknaden din for seg, og gjeld som er innvilget, men ennå ikke registrert, kan være usynlig for neste långiver. Finansforetak skal gjøre nye lån tilgjengelig i Gjeldsregisteret «uten ugrunnet opphold» etter at lånet er registrert (gjeldsinformasjonsforskriften § 4). Hvor lang tid det tar, er ikke tallfestet i kildene. Søker du flere steder samme dag, kan du altså ende opp med to eller tre innvilgede lån som ingen enkeltvis har sett i sammenheng.

Et regnestykke med de faste eksemplene fra nettstedet: Et smålån på 10 000 kr over tre måneder, 900 kr i etableringsgebyr, 40 kr i termingebyr og 20 % nominell rente gir 3 485 kr i termin og 1 355 kr i samlet kostnad. Det er et eksempel, ikke et tilbud.

Antall innvilgede lån	Utbetalt	Termin per måned i tre måneder	Samlet kostnad
1	10 000 kr	3 485 kr	1 355 kr
2	20 000 kr	6 970 kr	2 710 kr
3	30 000 kr	10 455 kr	4 065 kr

Du kan tåle den ene terminen, men kanskje ikke den tredje. Etableringsgebyrene har du betalt uansett, og de ligger i tallet for samlet kostnad. Angrer du, har du 14 kalenderdager angrerett og slipper etableringsgebyret, men du må betale tilbake lånebeløpet og nominell rente frem til du betaler (finansavtaleloven §§ 3-42 og 3-43). Se slik bruker du angreretten.

Lånene du får, følger deg også inn i neste søknad. Etter utlånsforskriften skal samlet gjeld normalt ikke overstige fem ganger årsinntekten (§ 6), og banken skal vurdere om du tåler en renteøkning på 3 prosentpoeng, til minst 7 % rente (§ 5). Ubrukte kredittrammer regnes som fullt utnyttet. Tre små lån samme uke kan dermed gjøre det vanskeligere å få et lån du trenger mer senere, for eksempel et boliglån.

Hva med antall søknader og långiverens egne systemer?

Loven forbyr byråene å bruke tidligere forespørsler. Den sier ingenting om hva en enkelt långiver gjør med sin egen registrering av søknadene dine, og kildene til denne artikkelen gir ikke svar på det. Du bør ikke regne med at ti søknader på en uke er uten betydning for hvordan en långiver ser på deg. Det er heller ingen grunn til å la søknad nummer to bli en refleks etter et avslag.

Og hvis en lånemegler søker for deg?

En lånemegler sender søknaden din videre til flere banker. Hver bank som vurderer den, skal gjøre sin egen kredittvurdering etter § 5-2, så du må regne med flere oppslag og flere gjenpartsbrev. Lånemeglere trenger tillatelse fra Finanstilsynet for å formidle lån til forbrukere, og de har frarådingsplikt hvis det er tvilsomt at du kan oppfylle avtalen (finansavtaleloven § 3-58 annet ledd bokstav b). Det er forskjellen fra en bank, som har avslagsplikt. Les mer i lånemegler eller direkte til banken?

Et avslag er en opplysning, ikke en utfordring

Långiveren har avslagsplikt: den kan bare inngå avtale hvis det er sannsynlig at du har tilstrekkelig kredittevne (finansavtaleloven § 5-4). Et avslag forteller deg derfor at økonomien din, slik den ser ut i registrene, ikke bar lånet. Søker du samme beløp hos neste långiver, ser den i hovedsak de samme registrene. Les hva du gjør etter et avslag.

Slik søker du smartere

1. Ordne først. Gå gjennom ryddelisten før lånesøknaden og kredittsjekk deg selv.
2. Sammenlign tallene, ikke søknadene. Det representative eksempelet og det standardiserte opplysningsskjemaet viser effektiv rente og totalkostnad. Regn selv i kalkulatoren.
3. Søk ett sted om gangen. Vent på svaret før du søker neste sted. Da vet du hva du faktisk har sagt ja til når du vurderer neste tilbud.
4. Takk nei til det du ikke trenger. Et innvilget tilbud forplikter deg ikke før du signerer, og etter signering har du angrerett.

Kredittsjekk.org har en egen side om om kredittsjekker påvirker scoren. Antall lån du kan ha samtidig, er behandlet i hvor mange forbrukslån kan man ha?