Forbrukslån til inkasso: hva skjer med renten og lånet

Hva som skjer når et forbrukslån går til inkasso, avhenger av om banken har hevet lånet. Har den ikke det, er det bare terminene som har forfalt, som kreves inn, og lånet løper videre. Har banken hevet avtalen, forfaller hele restgjelden, og inkassosaken gjelder hele beløpet. Det er i det siste tilfellet kostnadene vokser raskt.

Renten kan løpe videre med den avtalte satsen, ikke bare med forsinkelsesrenten. Inkassoselskapet kan legge til salær, men bare innenfor et tak. Under ser du hvordan det virker, med et regnestykke og med trinnene du kan stoppe utviklingen på.

Går hele lånet til inkasso, eller bare terminene?

Det første du bør finne ut, er hva som står i brevet. Det er to ulike situasjoner.

	Lånet er ikke hevet	Lånet er hevet
Hva kreves inn	Terminene som har forfalt	Hele restgjelden med renter og kostnader
Lånet	Løper videre. Nye terminer forfaller som før.	Avtalen er avsluttet. Det er ingen terminer igjen.
Grunnlag for salæret	Det forfalte beløpet	Hele det forfalte kravet
Hva stopper saken	Å betale det forfalte	Å betale hele kravet, eller å inngå en avtale med kreditor

Mange forbrukslån har vilkår om hva som skjer ved mislighold. Overfor en forbruker må banken uansett følge lovens regler om heving, som beskrives under.

Slik kan banken heve lånet

Overfor en forbruker kan banken bare heve en kredittavtale hvis du først har fått en frist på to uker til å rette forholdet (finansavtaleloven § 3-51 fjerde ledd). Kravet om heving skal komme i et skriftlig dokument som forklarer grunnlaget, hva kravet er, hvordan du kan klage, og hvordan hevingen kan unngås (§ 3-51 femte ledd). Loven sier ikke hvor mange terminer som må mangle før misligholdet er vesentlig. Det avgjøres ut fra avtalen og forholdene.

Etter hevingen kan banken kreve at kredittbeløp, renter og kostnader betales straks (finansavtaleloven §§ 3-52 annet ledd og 2-9). Har lånet en medlåntaker, skal banken varsle vedkommende skriftlig om misligholdet og holde dem orientert (§ 5-18 annet ledd). Reglene om heving er gjennomgått mer i artikkelen om når banken sier opp eller hever lånet.

Hva skjer med renten?

Mange tror at renten stuper til forsinkelsesrenten når lånet er misligholdt. Det gjør den ikke nødvendigvis. Løp det rente i avtalen før betalingsplikten inntrådte, kan fordringshaveren i stedet for forsinkelsesrente kreve den løpende renten (forsinkelsesrenteloven § 3 annet ledd). Forsinkelsesrenten er 12,25 % fra 1. juli til 31. desember 2026.

Er lånet hevet, begynner forsinkelsesrenten å løpe først fra utløpet av to-ukersfristen (finansavtaleloven § 3-52 tredje ledd). Du kan be om at renten lempes når det er rimelig grunn til betalingsvegringen, og fordringshaveren kan ikke kreve andre gebyrer enn dem inkassoloven tillater (forsinkelsesrenteloven § 4).

Regnestykket under bygger på et tenkt forbrukslån med 80 000 kr i restgjeld, 2 000 kr i termin og 18 % avtalt nominell rente. Det er et eksempel, ikke et tilbud eller en praksis hos en bestemt bank.

Rente på 80 000 kr	Per måned	Per år
Avtalt rente, 18 %	1 200 kr	14 400 kr
Forsinkelsesrente, 12,25 %	ca. 817 kr	9 800 kr

Forskjellen er 383 kr i måneden, eller 4 600 kr i året. Hvilken rente som kreves, står i kravet fra inkassoselskapet. Betalingsoppfordringen skal vise hvilken rentesats som er brukt og fra hvilken dato (inkassoloven § 10). Stemmer ikke satsen med avtalen eller loven, kan du bestride beregningen. Mer om rentevalget står i artikkelen om forsinkelsesrente eller avtalt rente.

Hva inkassoen kan koste i tillegg

Salæret regnes av kravets størrelse, og taket er høyere jo mer som er forfalt. Med 25 % mva på lån (inkassoforskriften §§ 2-2 og 2-3) blir maksimalsatsene for kravene i eksempelet slik:

Situasjon	Krav	Enkel sak	Tung sak
To ubetalte terminer, ikke hevet	4 000 kr	750 kr	1 500 kr
Hevet lån	80 000 kr	3 375 kr	6 750 kr

Etter seks måneder med hevet, ubetalt lån kan regningen se slik ut i et tenkt tilfelle: 80 000 kr i restgjeld, 7 200 kr i avtalt rente og 3 375 kr i salær i en enkel sak. Det blir 90 575 kr, altså over 10 000 kr mer enn det opprinnelige kravet. Med forsinkelsesrente i stedet for avtalt rente blir tallet 88 275 kr. Rettsgebyr kommer i tillegg hvis saken går til forliksrådet eller namsfogden. Tabellene og unntakene står i artikkelen om hva inkasso kan kreve i 2026.

Hva som ikke endrer seg når lånet går til inkasso

• Skylden er den samme. Et inkassoselskap kan ikke kreve mer enn banken kunne. Selges kravet, får kjøperen de samme rettighetene og samme innsigelser å forholde seg til. Se gjelda er solgt til et inkassoselskap.
• Du kan fortsatt komme med innsigelser. Er beløpet, gebyret eller renten feil, kan du bestride kravet skriftlig. Se hvordan du bestrider et inkassokrav.
• Inkasso gir ikke betalingsanmerkning. Den kan komme tidligst en måned etter at stevning eller begjæring om rettslige skritt er sendt (kredittopplysningsloven § 10).
• Du kan betale, avtale og forhandle. Et inkassoselskap kan inngå betalingsavtale, og kreditor er bundet av nedbetalingsordningene inkassatoren avtaler med deg (inkassoloven § 13).

Dette gjør du

1. Finn ut om lånet er hevet. Se etter et skriftlig varsel om heving, og regn ut når to-ukersfristen går ut.
2. Be om en full oppstilling. Hovedkrav, renter, gebyrer og salær skal være oppgitt hver for seg. Sjekk satsen og datoen renten løper fra.
3. Foreslå en betalingsavtale du faktisk klarer. Det er bedre med en liten, stabil avdragssum enn en stor som du misligholder igjen. Husk at en avtale med mer enn fire avdrag kan gi et høyere salær.
4. Ikke ta nytt lån for å betale. Et nytt lån med etableringsgebyr flytter bare problemet. Se hvorfor et nytt lån sjelden er løsningen.
5. Få hjelp. Nav gir gratis økonomi- og gjeldsveiledning. Se gratis hjelp med gjeld.

Forsinkelsesrente.net har en egen side om forbrukslån etter mislighold.