Gjelda er solgt til inkasso: samme krav, samme innsigelser

Når gjelda di er solgt til et inkassoselskap, har du fortsatt det samme kravet, bare med en ny eier. Du kan gjøre gjeldende de samme innsigelsene og motkravene overfor den nye eieren som du kunne overfor den opprinnelige långiveren (finansavtaleloven § 2-14). Kravet blir ikke større fordi det skifter hender, og lånevilkårene dine gjelder fortsatt.

Mange blir likevel usikre, for brevet kommer fra et selskap du aldri har hørt om. Det første du bør finne ut, er om selskapet har kjøpt kravet eller bare driver det inn på vegne av banken. Det andre er om brevet er ekte.

Har inkassoselskapet kjøpt kravet, eller driver det inn for banken?

Det finnes to ulike ordninger, og brevet kan se likt ut. Inkassoloven skiller mellom dem: en inkassobevilling kan gjelde enten inndriving av forfalte krav for andre, eller oppkjøp og egen inndriving av forfalte krav (inkassoloven § 4). Finansinstitusjoner med rett til å drive finansieringsvirksomhet kan kjøpe opp og drive inn forfalte krav uten egen inkassobevilling.

	Inkasso for kreditor	Kjøpt krav
Hvem eier kravet?	Den opprinnelige långiveren	Selskapet som har kjøpt det
Hvem står som fordringshaver i brevet?	Långiveren	Kjøperen
Hvem skal du betale til?	Inkassoselskapet, som har oppdraget	Kjøperen
Hva skjer med lånevilkårene?	Uendret	Uendret

Betalingsoppfordringen skal alltid oppgi fordringshaverens navn og hva kravet gjelder (inkassoloven § 10 annet ledd bokstav a og b). Det er svaret på spørsmålet «hvem har inkasso for» eller «hvem eier kravet». Står navnet ikke tydelig i brevet, kan du kreve det opplyst skriftlig.

Hva sier loven når en bank selger lånet ditt?

Finansavtaleloven har egne regler for overdragelse av pengekrav som stammer fra kredittavtaler. Den nye eieren er bundet av de samme reglene overfor deg som den gamle (§ 2-13 første ledd). Er kreditor et finansforetak eller en kommune, kan kravet som utgangspunkt bare overdras hvis du særskilt har samtykket, og samtykket kan tidligst gis 30 dager før overdragelsen. Dette gjelder ikke hvis kravet overdras til et organ for stat eller kommune, eller til et finansforetak som kan tilby tilsvarende kreditt til forbrukere i Norge (annet ledd).

Den som overdrar kravet, skal varsle deg om det. Unntaket er når avhenderen har avtalt med erververen å fortsette som kreditor overfor deg på erververens vegne (tredje ledd).

Har du aldri samtykket og kravet likevel er solgt til et selskap som ikke er finansforetak, kan det være verdt å spørre hva overdragelsen bygger på. Hvordan reglene slår ut for krav som allerede er misligholdt, er noe du kan få vurdert hos Nav, Forbrukerrådet, Finansklagenemnda eller en advokat.

Innsigelsene dine kan heller ikke skjæres bort ved salg. En kreditor kan ikke utstede eller motta veksel for et pengekrav mot en forbruker, og heller ikke annen skylderklæring som ved overdragelse kan avskjære eller innskrenke dine innsigelser (§ 2-14 annet ledd).

Hva endres når kravet selges, og hva endres ikke?

Forhold	Etter salget
Beløpet du skylder	Samme krav. Du kan bestride det samme som før, og kravet blir ikke større av at eieren skifter.
Innsigelser og motkrav	Dine innsigelser og motkrav mot den gamle eieren kan du gjøre gjeldende mot den nye (finansavtaleloven § 2-14).
Rente	Samme regler. Avtalt rente eller forsinkelsesrente, se forsinkelsesrente eller avtalt rente.
Foreldelse	Loven har ingen regel som gir ny frist ved salg. Se kan et forbrukslån bli foreldet.
Salær og gebyrer	Maksimalsatsene i inkassoforskriften gjelder. Se inkassosalær 2026.
Hvem du betaler til	Den nye eieren, eller inkassoselskapet som har oppdraget.

Må du betale til det nye selskapet?

Du kan med frigjørende virkning betale til en inkassator som har fått i oppdrag å drive inn kravet. Innsigelser du har satt fram overfor inkassatoren, har samme virkning som overfor fordringshaveren, og fordringshaveren er bundet av nedbetalingsordninger som inkassatoren avtaler med deg (inkassoloven § 13). Retten din er uavhengig av om du kjenner inkassatorens rett i forholdet til fordringshaveren.

Det gir deg en praktisk trygghet. Men det forutsetter at inkassatoren faktisk har oppdraget. Derfor bør du sjekke at brevet er ekte før du betaler til et nytt kontonummer. Se falsk inkassovarsel.

Slik finner du ut hvem som eier kravet

1. Les brevet. Finn fordringshaverens navn, hva kravet gjelder og hvem som sendte det. Brevet skal vise hovedkrav og tilleggskrav hver for seg (inkassoloven § 10).
2. Be om dokumentasjon. Be skriftlig om kredittavtalen, en fullstendig oppstilling av kravet og opplysninger om hvem som er kreditor og når kravet ble overdratt. Inkassatoren skal gi en fullstendig oppstilling på forespørsel (§ 10 tredje ledd).
3. Sjekk at selskapet har lov til å drive inkasso. Inkassovirksomhet krever som hovedregel bevilling, og Finanstilsynet gir bevilling og fører tilsyn (§§ 4 og 30). Finansinstitusjoner kan kjøpe opp krav uten bevilling.
4. Ikke betal før du er sikker. Sjekk kontonummeret mot brev du kjenner igjen, og ring selskapet på et nummer du selv finner, ikke et som står i en melding du er usikker på.
5. Bestrid skriftlig hvis noe ikke stemmer. Se bestride et inkassokrav.

Hva hvis du har en avtale med den gamle eieren?

Har du en avtale om nedbetaling, ber du kreditor oppgi hvem som nå overtar den. En avtale med en inkassator binder fordringshaveren (inkassoloven § 13), men gjelder en avtale du har inngått med banken før salget, bør du få den bekreftet av den nye eieren skriftlig.

Pass på hva du sier til den nye eieren. Erkjenner du gjelden, kan det avbryte foreldelsen (foreldelsesloven § 14). Det er en grunn til å be om dokumentasjon før du lover noe, ikke til å la være å svare. Se også Inkassoguiden.no om hva du bør vite før du kontakter inkassoselskapet.

Hvor kan du klage og få hjelp?

Er inkassoselskapet tilsluttet, kan du klage til Finansklagenemnda Inkasso etter at du har klaget til selskapet og fått endelig svar. Kontaktinformasjon finner du i registeret. Navs økonomi- og gjeldsveiledning svarer på 55 55 33 39. Hva som skjer videre når kravet blir stående, står i forbrukslån til inkasso, og flere steder å ringe finner du i gratis hjelp med gjeld.