Heving av lån: to ukers frist. Oppsigelse: to måneder

Banken kan bare heve et forbrukslån ved vesentlig mislighold, og overfor en forbruker først etter at du har fått en frist på to uker til å rette forholdet (finansavtaleloven § 3-51 fjerde ledd). Etter hevingen kan banken kreve hele restgjelden. Oppsigelse er noe annet. Banken kan bare si opp kreditt på ubestemt tid, som et kredittkort eller en rammekreditt, og da med minst to måneders frist og saklig grunn (§ 5-14).

Disse fristene er lovens minstekrav. Mange banker venter lenger før de tar steget, men du kan ikke regne med det. Her står hva hver av de tre reglene betyr for deg.

Heving, oppsigelse og sperring: forskjellen

	Heving	Oppsigelse	Sperring
Gjelder	Alle kredittavtaler, også lån med fast nedbetaling	Kreditt på ubestemt tid, som kredittkort og rammekreditt	Kredittmuligheten på kort og rammekreditt
Når	Vesentlig mislighold, eller andre grunner i § 3-51	Når avtalen sier det og det er saklig grunn	Når vilkårene står i avtalen og objektivt begrunnede hensyn tilsier det
Frist for forbruker	To uker til å rette forholdet	Minst to måneder	Ingen frist, men skriftlig varsel om grunnlaget, om mulig før sperringen
Konsekvens	Avtalen faller bort, hele restgjelden kan kreves	Retten til å bruke kreditten opphører ved fristens slutt	Du kan ikke bruke kreditten, men avtalen består
Hjemmel	§§ 3-51 og 3-52	§ 5-14	§ 5-15

Heving: når et vanlig forbrukslån kan kreves innfridd

Oppsigelsesretten i § 5-14 gjelder kreditt som er inngått på ubestemt tid. Et vanlig forbrukslån med fast nedbetaling er det ikke, så her er det hevingen som er banken sitt verktøy. Loven nevner flere grunner til heving (§ 3-51 første ledd). Den vanligste er vesentlig mislighold, altså at du ikke betaler. De andre er blant annet:

• at du bevisst har tilbakeholdt eller forfalsket opplysninger banken har gjort klart at den trenger for å vurdere søknaden
• at det åpnes konkurs eller gjeldsforhandling hos deg
• at du dør uten at betryggende sikkerhet stilles av en samskyldner eller kausjonist
• at det er klart at avtalen vil bli vesentlig misligholdt, og banken ber om sikkerhet som du ikke stiller

To-ukersfristen overfor forbrukere gjelder alle disse grunnene, unntatt den første. Ved bevisst tilbakeholdelse eller forfalskning kan banken heve uten fristen (§ 3-51 fjerde ledd).

Hva er vesentlig mislighold?

Loven sier ikke hvor mange terminer som må være ubetalt. Det beror på en helhetsvurdering. Finansklagenemnda har pekt på at spørsmålet først og fremst avhenger av hvor lenge misligholdet har vart, hvor mange terminer det gjelder, hvor mye det er i kroner og i forhold til gjeldens størrelse, og om det har vært mislighold tidligere.

I en avgjørelse fra 2021 mente nemnda at to misligholdte terminer «i utgangspunktet ikke» var nok til å heve et boliglån på 3,6 millioner kroner, selv om banken hadde sendt mange purringer og inkassovarsler det siste året. Saken ble avgjort etter den tidligere finansavtaleloven (§ 52), som den nåværende loven har erstattet, og gjaldt boliglån. Den er derfor en veiledning, ikke en fasit for et forbrukslån, og hver sak vurderes for seg. Avgjørelsen kan leses i sin helhet hos Finansklagenemnda.

Hevingsvarselet

Kravet om heving skal gis skriftlig, og det skal inneholde (§ 3-51 femte ledd):

1. hvilke forhold hevingen bygger på
2. hvilke krav banken gjør gjeldende etter § 3-52
3. opplysninger om klagebehandling
4. hvordan hevingen kan unngås

Fristen på to uker er den viktigste i hele forløpet. Rettes forholdet innen fristen, for eksempel ved at du betaler det som er forfalt, kan banken ikke heve på det grunnlaget. Inkassovarselet du kan få etter inkassoloven er noe annet enn hevingsvarselet. Se dag for dag-oversikten for et ubetalt forbrukslån.

Hva skjer med lånet etter heving

Ved heving faller partenes plikt til å oppfylle avtalen bort (§ 3-52 første ledd). For en kredittavtale som er delvis oppfylt, gjelder reglene i § 5-13 annet og tredje ledd tilsvarende. Det betyr at du fortsatt skylder kredittbeløpet, rentene og kostnadene, og at beløpet etter § 2-9 annet ledd skal betales tilbake når kreditor krever det. Etter hevingen kan banken altså kreve hele restgjelden, ikke bare terminene som har forfalt.

Forsinkelsesrente kan kreves etter reglene i forsinkelsesrenteloven. Er du forbruker, løper den først fra to-ukersfristen er ute (§ 3-52 tredje ledd). Forsinkelsesrenten er 12,25 % per år for 1. juli til 31. desember 2026. Hvilken rente som gjelder på et misligholdt lån, avhenger av avtalen og av om den er gunstigere for deg enn forsinkelsesrenten. Det er forklart i artikkelen om forsinkelsesrente eller avtalt rente.

Et tenkt eksempel med det faste regneeksempelet for forbrukslån i trøbbel: Restgjelden er 80 000 kr, terminen er 2 000 kr, og avtalt nominell rente er 18 %. Før hevingen skylder du terminene som har forfalt, for eksempel 6 000 kr etter tre måneder. Etter hevingen er det 80 000 kr som kan kreves. Renten på kravet blir omtrent 1 200 kr i måneden med 18 % og omtrent 820 kr med forsinkelsesrenten på 12,25 %. Kravet går altså fra 6 000 kr til 80 000 kr, og det er derfor du ikke bør la fristen gå. Kommer saken til inkasso, ser du hva det koster i artikkelen om forbrukslån til inkasso.

Oppsigelse: kredittkort og rammekreditt

Banken kan si opp kreditt på ubestemt tid hvis det følger av avtalen og det foreligger saklig grunn. Overfor en forbruker er oppsigelsesfristen minst to måneder (§ 5-14 første ledd). Oppsigelsen skal gis i et skriftlig dokument, og samtidig skal banken opplyse:

• begrunnelsen for oppsigelsen
• når skyldig kredittbeløp senest må være betalt for å unngå forsinkelsesrente
• hvordan du kan klage

Retten din til å bruke kreditten opphører ved utløpet av fristen. Fram til du har betalt tilbake, skal avdrag, renter og kostnader betales etter forfallstidspunktene i avtalen, og banken kan kreve kreditten tilbakebetalt tidligst fra det tidspunktet oppsigelsen gjelder fra (§ 5-14 fjerde ledd og § 5-13 annet ledd). En oppsigelse gjør altså ikke at hele saldoen forfaller dagen etter. Har du forhåndsbetalt periodiske gebyrer, som et årsgebyr, har du rett til en forholdsmessig del tilbake (§ 5-13 tredje ledd).

Får du en oppsigelse fordi du ikke godtok en endring, hadde du rett til å si opp straks og uten kostnad før endringen trådte i kraft (§ 3-14 annet ledd). Se når banken setter opp renten.

Sperring av kredittmuligheten

Banken kan sperre adgangen din til å bruke en kredittmulighet, for eksempel stoppe kortet, hvis vilkårene for sperring står i avtalen og objektivt begrunnede hensyn tilsier det (§ 5-15 første ledd). Du skal varsles skriftlig og få vite grunnlaget. Er det ikke mulig å varsle før sperringen, skal det skje umiddelbart etter. Sperring er ikke en oppsigelse. Avtalen består, og du skylder fortsatt det du har brukt.

Hvis banken ikke følger reglene

Har banken hevet uten å gi deg to uker, uten skriftlig varsel eller uten at mislighold var vesentlig, kan du bestride hevingen skriftlig. Svar skal komme skriftlig, og er klagen ikke besvart innen 15 virkedager, skal du få et foreløpig svar (§ 3-53 annet ledd). Får du ikke medhold, kan du bringe saken inn for Finansklagenemnda, se slik bruker du Finansklagenemnda. Heving og oppsigelse skal ifølge § 3-53 tredje ledd følges av skriftlig informasjon med opplysninger om klageadgang.

Brudd på reglene om kredittvurdering gir ikke banken rett til å heve. Kredittyteren kan ikke heve eller endre en kredittavtale til skade for deg med den begrunnelse at vurderingen ikke var gjennomført korrekt, med mindre feilen skyldes forhold på din side (§ 5-5 tredje ledd).

Er du to på lånet, skal banken varsle samskyldneren skriftlig ved mislighold og holde vedkommende informert videre (§ 5-18 annet ledd).