Forsinkelsesrente 12,25 % eller avtalt rente på forbrukslånet?

Forsinkelsesrenten er 12,25 % per år fra 1. juli til 31. desember 2026. Men på et forbrukslån er det ikke gitt at det er den du betaler. Løp det rente i avtalen før du ble forsinket, kan kreditor i stedet kreve den løpende, avtalte renten (forsinkelsesrenteloven § 3 annet ledd). Er den avtalte renten 18 %, er det 18 % du kan bli krevd for.

Forskjellen merkes i kroner. På en restgjeld på 80 000 kr er forskjellen mellom 18 % og 12,25 % rundt 383 kr i måneden, eller 4 600 kr i året. Her er reglene og regnestykket.

Hva er forsinkelsesrenten, og hvem bestemmer den?

Forsinkelsesrenten er den renten loven gir kreditor rett til når et krav ikke betales ved forfall (forsinkelsesrenteloven § 2). Størrelsen fastsettes hvert halvår som en fast årlig prosent, og den skal svare til styringsrenten per 1. januar og 1. juli tillagt minst åtte prosentpoeng (§ 3 første ledd). Fra 1. juli 2026 er satsen satt til 12,25 % i en forskrift fra 25. juni 2026.

Styringsrenten er 4,50 % fra 25. september 2026. Det er likevel styringsrenten per 1. januar og 1. juli som legges til grunn, så forsinkelsesrenten endres ikke midt i halvåret. Satsen fra 1. januar 2027 er ikke kunngjort. Når den kommer, gjelder den også for krav som allerede er forsinket (§ 3 tredje ledd). Den løpende satsen finner du hos Forsinkelsesrente.net.

Renten løper fra forfallsdagen når den er fastsatt i forveien, slik den er for en termin på et lån. Er forfallsdagen ikke fastsatt, løper den fra 30 dager etter skriftlig påkrav (§ 2).

Når kan kreditor kreve avtalt rente i stedet?

Når det løp rente i forholdet før betalingsplikten inntrådte, altså på et lån eller et kredittkort. Fordringshaveren kan velge den løpende renten i stedet for forsinkelsesrente (§ 3 annet ledd). Finansavtaleloven viser til forsinkelsesrenteloven for forsinket betaling, men sier at det som er avtalt til gunst for deg, går foran (§ 2-9 fjerde ledd). Står det i avtalen din at lavere rente gjelder ved forsinkelse, er det den du kan bli møtt med.

Konsekvensen er at du med et lån som har høy nominell rente ikke nødvendigvis slipper billigere ut når lånet misligholdes. Har du et lån med lav rente, kan kreditor på sin side velge forsinkelsesrenten hvis den er høyere. Rentetak finnes ikke i Norge. Grensen er ågerforbudet i finansavtaleloven § 5-7, som rammer vilkår i åpenbart misforhold til kredittytelsen.

Hva betyr forskjellen i kroner?

Tabellen sammenligner avtalt rente og forsinkelsesrenten på 12,25 % i tre tenkte eksempler. Rentene er regnet som årsrente delt på tolv, altså en forenkling.

Eksempel	Avtalt rente	Forsinkelsesrente 12,25 %	Forskjell
Termin på 2 000 kr, 18 % avtalt, én måned	30 kr	ca. 20 kr	ca. 10 kr
Smålån på 10 000 kr, 20 % avtalt, én måned	ca. 167 kr	ca. 102 kr	ca. 65 kr
Restgjeld 80 000 kr, 18 % avtalt, én måned	1 200 kr	ca. 817 kr	ca. 383 kr
Samme restgjeld, ett år	14 400 kr	9 800 kr	4 600 kr

Legg merke til at forskjellen først blir stor når hele restgjelden er forfalt. En enkelt ubetalt termin på 2 000 kr koster lite i renter, men salær og gebyrer kan veie tyngre enn renten. Hva som er et rimelig salær, står i hvor mye kan inkasso kreve i 2026.

Når hele restgjelden forfaller, avhenger av om långiveren hever lånet. Hevingen forutsetter blant annet en frist på to uker til å rette forholdet (finansavtaleloven § 3-51). Hele forløpet står i ubetalt forbrukslån dag for dag.

Hva løper forsinkelsesrenten av etter heving?

Er du forbruker og lånet hever, løper forsinkelsesrenten først fra fristen på to uker er ute (finansavtaleloven § 3-52 tredje ledd). Om kreditor i stedet krever den avtalte renten på restgjelden, følger det av avtalen og av § 3 annet ledd i forsinkelsesrenteloven. Se i kravet hvilken rente som er brukt, og be om en oppstilling hvis du er i tvil.

Hva kan komme på toppen av renten?

Ikke mye. Overfor forbrukere kan fordringshaveren ikke kreve andre gebyrer eller gjennomsnittsberegnede tapsposter enn de erstatningsbeløpene inkassoloven §§ 17 til 20 tillater (forsinkelsesrenteloven § 4 bokstav b). Standardkompensasjonen på 430 kr gjelder ikke forbrukere. Reglene i §§ 2 til 4 kan ikke fravikes ved avtale til skade for deg.

Det du kan møte, er:

• purregebyr eller inkassovarsel på 38 kr, og betalingsoppfordring på 113 kr hvis kreditor sender den selv
• inkassosalær etter satsene i inkassoforskriften, med mva når kravet ikke stammer fra mva-pliktig virksomhet
• rettsgebyr hvis saken går til forliksrådet eller namsfogden

Satsene og vilkårene står i purring, inkassovarsel og betalingsoppfordring. Du kan regne med egne tall i kalkulatoren for inkassokostnad.

Kan renten lempes?

Ja, i noen tilfeller. Overfor forbrukere kan forsinkelsesrenten lempes hvis du har hatt rimelig grunn for betalingsvegringen (forsinkelsesrenteloven § 4 bokstav a). Det er ikke det samme som at du ikke har råd. Lemping handler om hvorfor du ikke betalte, for eksempel at du har bestridt et krav du hadde grunn til å bestride. Bestrider du, må du si fra skriftlig. Se bestride et inkassokrav.

Slik sjekker du renteberegningen i kravet

1. Hvilken sats er brukt? Betalingsoppfordringen skal oppgi hvilken sats for forsinkelsesrente som er brukt og fra hvilken dato den er beregnet (inkassoloven § 10 annet ledd bokstav d).
2. Er hovedkrav og tillegg adskilt? Loven krever at hovedkrav og tilleggskrav som rente og inndrivingskostnader oppgis hver for seg (bokstav c).
3. Sammenlign med avtalen. Står det 18 % i kredittavtalen, er det rimelig at 18 % brukes. Står det en høyere sats enn både avtalen og 12,25 %, er noe galt.
4. Kontroller datoen. Renten skal løpe fra forfall, ikke fra før.
5. Be om full oppstilling. Er beregningen omfattende, kan inkassatoren nøye seg med samlet krav, men må gi en fullstendig oppstilling på forespørsel (§ 10 tredje ledd).

Stemmer ikke tallene, skriv det til inkassoselskapet, og be om en rettet oppstilling. Får du ikke rettet kravet, kan du klage til Finansklagenemnda Inkasso hvis selskapet er tilsluttet, etter at du har klaget til selskapet og fått endelig svar. Kontaktinformasjon finner du i registeret. Trenger du noen å snakke med først, svarer Navs økonomi- og gjeldsveiledning på 55 55 33 39.