Foreldelse av forbrukslån: 10 år for lånet, 3 år for renten

Ja, et forbrukslån kan bli foreldet, men ikke så fort som mange tror. Foreldelsesloven gir en tiårsfrist for krav som bygger på et pengelån, mens renter foreldes etter den alminnelige fristen på tre år (foreldelsesloven §§ 2 og 5). Purring, inkassovarsel og betalingsoppfordring stopper ikke fristen. Det gjør derimot at du erkjenner gjelden, og at kreditor tar rettslige skritt.

Når folk søker på «kan inkasso bli foreldet», er det ofte treårsfristen de har hørt om. Den gjelder som hovedregel, og den gjelder for rentene, men for selve lånet er hovedregelen tiår. Her er hva det betyr for ditt tilfelle.

Er fristen tre eller ti år for et forbrukslån?

Svaret avhenger av hvilken del av kravet du ser på. Lovens ordlyd i § 5 nr. 2 er at fordring som grunner seg på pengelån foreldes etter ti år, renter unntatt. Unntaket gjelder lån som gis av selgeren, eller av noen etter avtale med selgeren, for å finansiere et kredittkjøp.

Del av kravet	Frist	Hjemmel
Hovedstol og avdrag på et forbrukslån fra bank eller finansieringsselskap	10 år	§ 5 nr. 2
Renter (hver rente for seg)	3 år	§§ 2 og 5 nr. 2
Kredittkjøp finansiert av selgeren, eller av noen etter avtale med selgeren (for eksempel delbetaling i butikk)	3 år	§§ 2 og 5 nr. 2 annet punktum
Krav som ikke er lån, for eksempel en vanlig regning	3 år	§ 2
Krav som er fastslått ved dom eller forlik	Ny frist på 10 år	§ 21 nr. 2

Kredittkortgjeld er som regel et pengelån fra kortutstederen, og da følger hovedstolen tiårsregelen. Er det i stedet kreditt som butikken har gitt eller formidlet etter avtale med selgeren for å finansiere et kjøp, gjelder tre år. Hvilken kategori kravet ditt hører til, avhenger av hvordan avtalen er bygget opp. Spør kreditor skriftlig om hva kravet bygger på.

Når begynner fristen å løpe?

Fristen regnes fra den dagen kreditor tidligst har rett til å kreve oppfyllelse (§ 3 nr. 1). Ved mislighold regnes den fra den dagen misligholdet inntrer (nr. 2). Hever långiveren lånet, eller hele lånet forfaller fordi du ikke har betalt, regnes fristen for slike krav først fra den dagen kreditor varsler deg om at hevings- eller forfallsgrunnen gjøres gjeldende (nr. 3).

For et lån med faste avdrag betyr det at hver termin har sin egen forfallsdag. Hvis banken ikke hever lånet, foreldes hver ubetalt termin for seg. Hever banken, kan hele restgjelden kreves, og fristen for den regnes fra varselet.

Et tenkt eksempel, med de faste eksempeltallene: forbrukslån med 80 000 kr i restgjeld, 2 000 kr per termin og 18 % avtalt nominell rente. Du slutter å betale terminen 1. mars år 0, og banken varsler heving 1. juni år 0.

Dato (eksempel)	Hva som skjer	Tidligste foreldelse hvis ingenting avbryter
1. mars år 0	Terminen forfaller og blir ikke betalt	Renten på terminen: 3 år
1. juni år 0	Banken varsler heving. Restgjelden kan kreves	Hovedstolen: 10 år, altså 1. juni år 10
Hver måned etter	Ny rente forfaller	Hver rente for seg, 3 år etter forfall

Tabellen viser lovens minstetider i et enkelt tilfelle. Den er ikke et løfte om at noe blir foreldet, for flere hendelser kan avbryte fristen underveis.

Hva avbryter foreldelsen?

Foreldelsen avbrytes av bestemte handlinger fra deg og fra kreditor. Etter avbruddet løper det en ny frist (§§ 20 og 21).

Avbryter fristen	Hjemmel
Du erkjenner gjelden overfor kreditor, uttrykkelig eller ved handlemåte, for eksempel med et løfte om betaling eller ved å betale rente	§ 14
Kreditor tar rettslig skritt for å få dom, blant annet ved forliksklage eller stevning	§ 15
Tvisten bringes inn for et organ som kan avgjøre den, og i visse tilfeller en godkjent klagenemnd	§ 16
Kreditor har tvangsgrunnlag og begjærer utlegg	§ 17
Kreditor melder kravet i konkurs, offentlig skifte eller gjeldsforhandling	§ 18

Purring, inkassovarsel og betalingsoppfordring står ikke blant disse skrittene. Et brev fra inkassoselskapet stopper dermed ikke fristen, og et brev fra deg som bare bestrider kravet, gjør det heller ikke. Det som er mer risikabelt, er å si «jeg skal betale» eller å betale et lite beløp, for det kan være erkjennelse etter § 14.

Det betyr ikke at du skal slutte å snakke med kreditor. Det betyr at du bør vite hva du gjør før du lover noe. Praktiske eksempler på hva som regnes som erkjennelse, står hos Foreldelse.com.

Hva gir en ny frist på ti år?

Blir kravet bindende fastslått ved dom, forlik eller annen avgjørelse, løper en ny frist på ti år (§ 21 nr. 2). Det gjelder altså også etter en dom i forliksrådet, som du kan lese om i forliksrådet og forbrukslån. Senere forfalt rente foreldes likevel etter tre år.

Beslutter namsfogden at kravet skal dekkes ved utleggstrekk, skjer ingen foreldelse så lenge trekket består. Kreditor må likevel melde fra til Innkrevingsmyndigheten innen ti år hvis kravet fortsatt står (§ 21 nr. 1). Hva som skjer i selve utleggssaken, står i fra inkasso til namsfogd.

Går ikke kreditors skritt til noe, for eksempel fordi en forliksklage avvises, varer virkningen av det rettidige skrittet likevel i ett år etter at saken er avsluttet (§ 22). Kreditor får altså en liten margin til å prøve igjen.

Kan inkasso bli foreldet?

Inkasso er en måte å drive inn et krav på, ikke et eget krav. Det som foreldes, er kravet bak. Foreldes lånet, taper kreditor retten til oppfyllelse, og det gjelder rente og lignende tillegg også (§ 24).

Har lånet blitt solgt til et inkassoselskap, begynner ikke fristen på nytt av den grunn. Loven har ingen regel som gir ny frist ved salg. Se gjelda er solgt til et inkassoselskap.

Er det lurt å vente på foreldelse?

Sjelden. Fristen er lang, kreditor kan avbryte den, og imens løper det rente. Forsinkelsesrenten er 12,25 % fra 1. juli til 31. desember 2026, men på et lån kan kreditor i stedet kreve den avtalte renten. På 80 000 kr med 18 % blir det 14 400 kr i året (se forsinkelsesrente eller avtalt rente).

Betalingsanmerkningen gir et annet bilde. Den slettes når kravet er betalt, og senest etter fire år, selv om gjelden består. Mange forveksler slettet anmerkning med slettet gjeld, men det er to ting. Mer om det i når gir et ubetalt lån betalingsanmerkning.

Slik sjekker du om et krav kan være foreldet

1. Finn ut hva slags krav det er. Er det et pengelån, en kredittkortgjeld, et delbetalingskjøp eller en vanlig regning? Det avgjør om fristen er tre eller ti år.
2. Finn datoene. Hva var forfallsdagen for den første terminen du ikke betalte? Fikk du varsel om heving, og når?
3. Gå gjennom hva som har skjedd siden. Har du betalt noe, lovet å betale eller avtalt nedbetaling? Har du mottatt forliksklage, dom, eller brev fra namsfogden?
4. Be om dokumentasjon. Skriv til kreditor og be om kravets grunnlag, datoer og eventuelle avbrudd. Mener du kravet er foreldet, si det skriftlig. Hvordan du bestrider, står i bestride et inkassokrav.

Er du i tvil, kan du ringe Navs økonomi- og gjeldsveiledning på 55 55 33 39. Står du midt i en gjeldssak og trenger noen å snakke med, finner du hjelp i gratis hjelp med gjeld.