Når gir et ubetalt lån betalingsanmerkning?

Et ubetalt forbrukslån gir tidligst betalingsanmerkning en måned etter at inkassoforetaket har sendt stevning eller begjæring om rettslige skritt i saken (kredittopplysningsloven § 10). Purringer, inkassovarsler og betalingsoppfordringer gir ikke anmerkning. Du skal i tillegg varsles, og du får 14 dager til å be om retting før anmerkningen kan brukes.

Det er ett unntak som mange overser. Bryter du en nedbetalingsavtale som er inngått med et inkassoforetak, gjelder ikke månedsfristen, og bruddet kan registreres. Gjenopptas avtalen, skal bruddet ikke registreres som betalingsanmerkning. Resten av artikkelen går gjennom løpet, hva du kan stoppe, og hvor lenge anmerkningen blir stående.

Fra ubetalt lån til anmerkning: løpet

Tabellen viser hvilke steg som gir og ikke gir anmerkning. Datoene er lovens minimumsfrister. Mange kreditorer venter lenger.

Steg	Gir anmerkning?	Merknad
Purring	Nei	Gebyr på 38 kr tidligst 14 dager etter forfall
Inkassovarsel	Nei	Betalingsfrist på minst 14 dager fra avsendelse
Betalingsoppfordring	Nei	Ny frist på minst 14 dager
Forliksklage eller begjæring om utlegg sendt	Ikke ennå	Opplysningene kan tidligst brukes en måned senere
Brudd på nedbetalingsavtale med inkassoforetak	Ja, uten månedsfrist	Gjelder ikke hvis avtalen gjenopptas
Forhåndsvarsel om registrering	Ikke ennå	Du kan be om retting innen 14 dager fra mottak
Etter fristene	Ja	Kan brukes i kredittopplysning i inntil fire år

Et eksempel: Et inkassoselskap sender forliksklage 10. juni. Opplysningene om kravet kan da tidligst brukes 10. juli, og ikke før fristen på 14 dager i forhåndsvarselet er utløpt. Før det har du tid til å betale, til å inngå en avtale eller til å fremme innsigelser. Hva som skjer før stevningen, står i tidslinjen for et ubetalt forbrukslån.

Hvordan avdragsordningen kan bli en felle

Unntaket for brudd på nedbetalingsavtaler betyr at en avtale du ikke klarer å holde, kan gi anmerkning raskere enn om du ikke hadde inngått den. Har inkassoselskapet og du avtalt 500 kr i måneden, og du hopper over en betaling, kan bruddet registreres uten at saken har vært i forliksrådet.

Det betyr ikke at du skal unngå avtaler. Det betyr at du skal inngå en avtale du faktisk klarer, og kontakte inkassoselskapet før en innbetaling uteblir. Gjenopptas avtalen, skal bruddet ikke registreres som betalingsanmerkning. Betalingsanmerkning.com har en egen gjennomgang av hele løpet fra ubetalt regning til anmerkning.

Hva du kan gjøre for å unngå anmerkningen

• Betal kravet. Betaler du før anmerkningen er registrert og brukt, er saken over. Betaler du etterpå, skal registreringen ikke lenger brukes (§ 24).
• Bestrid kravet hvis det er feil. Inkassoopplysninger fra en omtvistet fordring skal ikke brukes. En fordring regnes som omtvistet hvis du har innsigelser, med mindre de er åpenbart grunnløse, og den regnes ikke lenger som omtvistet når det foreligger tvangsgrunnlag (§ 11). Se hvordan du bestrider et inkassokrav.
• Gjør opp innen domstolens frist. Er det avsagt en rettskraftig avgjørelse som bygger på et omtvistet krav, skal den ikke brukes hvis du gjør opp for deg innenfor den fristen domstolen har satt (§ 11 annet ledd).
• Be om retting av feil. Er opplysningen uriktig, kan du innen 14 dager be om at den rettes. Nyregistrerte opplysninger kan ikke brukes før fristen er ute (§ 20).

Forhåndsvarselet: ikke legg det til side

Når en kredittopplysning om deg registreres, skal den som er ansvarlig for registeret straks sende deg en kopi av opplysningene (§ 19). Brevet er ikke reklame og ikke et nytt krav. Det er varselet som starter 14-dagersfristen for å be om retting. Står det noe du mener er feil, for eksempel et krav du har betalt eller bestridt, bør du svare skriftlig innen fristen. Er du uenig i hvordan opplysningene behandles, kan du kontakte Datatilsynet, som fører tilsyn med kredittopplysningsloven.

Hvor lenge blir anmerkningen stående?

Hovedregelen er at en opplysning ikke kan brukes i kredittopplysningsvirksomhet lenger enn fire år fra den første gangen den ble lovlig registrert (§ 21). Når kravet er gjort opp, skal registreringen ikke lenger brukes (§ 24). Loven setter ingen tallfestet frist for hvor raskt det skal skje, og hvor raskt det slår ut hos kredittopplysningsforetakene i praksis, finner du ikke ut av loven alene.

Det er noen unntak som gjør perioden lengre:

• Opplysninger om tvangsforretning i fast eiendom eller løsøre kan brukes så lenge de står i det offentlige registeret (§ 22 første ledd).
• En fordring som ikke kan tvangsinndrives, kan brukes i ytterligere fire år hvis det tas nye rettslige skritt (§ 22 annet ledd).
• Åpning av gjeldsforhandling kan brukes i inntil ett år, og en registrert gjeldsordning så lenge den varer (§ 23).

Betalingsanmerkninger ligger i kredittopplysningsregistrene, ikke i Gjeldsregisteret, som bare viser usikret gjeld og ubrukte kredittrammer.

Hva betyr anmerkningen for nye lån?

Loven forbyr ikke å gi deg lån, men banker må kredittvurdere deg og avslå hvis det ikke er sannsynlig at du kan betale (finansavtaleloven §§ 5-2 og 5-4). En betalingsanmerkning gjør et avslag mer sannsynlig. Det finnes mer å lese om dette i artikkelen om refinansiering med betalingsanmerkning eller inkassosaker.

Å ta opp et nytt lån for å få vekk et krav som kan gi anmerkning, er sjelden lurt. Du bytter gjeld med høyere kostnad, og et nytt gebyr kommer på toppen. Det er bedre å kontakte inkassoselskapet og inngå en avtale du klarer, og få hjelp av Nav først. Se gratis hjelp med gjeld.

Les også hva som skjer med renten når forbrukslånet går til inkasso, og hva som skjer hos namsfogden hvis kreditor går videre.