Fra inkasso til namsfogd: utlegg og trekk i lønn

Nei, inkasso kan ikke trekke i lønnen din. Trekk i lønn er utlegg, og utlegg besluttes av namsfogden. Kreditor må først ha et tvangsgrunnlag, for eksempel en dom, et forlik eller i noen tilfeller selve låneavtalen, og må sende deg et skriftlig varsel med to ukers frist før namsfogden kan få saken.

Når trekket først er besluttet, skal du alltid få beholde det som med rimelighet trengs til livsopphold for deg og husstanden din. For en enslig er livsoppholdssatsen 11 388 kr i måneden fra 1. juli 2026, og boutgifter kommer i tillegg. Resten av lønnen kan gå til å dekke kravet.

Fra inkasso til namsfogd: tre veier

For at namsfogden skal kunne ta utlegg, må kreditor ha et tvangsgrunnlag (tvangsfullbyrdelsesloven § 4-1). For et forbrukslån er det i praksis tre veier:

Vei	Hvordan det virker
Forliksrådet eller domstolen	Kreditor tar ut forliksklage. Du svarer. Ender saken med dom eller forlik, er det tvangsgrunnlag. Se forliksrådet og forbrukslån.
Gjeldserklæring i låneavtalen	En elektronisk gjeldserklæring til et finansforetak er tvangsgrunnlag for utlegg når den lyder på en bestemt sum og inneholder vedtakelse av at gjelden kan inndrives uten søksmål (§ 7-2 bokstav g). Kreditor kan da gå rett til namsfogden.
Kreditors egen skriftlige melding	En skriftlig meddelelse som kreditor har sendt og som viser kravets grunnlag og omfang, kan være tvangsgrunnlag (§ 7-2 bokstav f). Reiser du innvendinger, blir saken behandlet i forliksrådet eller hevet (§ 7-6).

Om låneavtalen din inneholder en slik vedtakelse, ser du i avtaledokumentene. Mange tror at inkasso alltid må innom forliksrådet, men det trenger ikke være slik.

Slik er løpet hos namsfogden

1. Varsel. Bygger kravet på et særlig tvangsgrunnlag, for eksempel et gjeldsbrev eller en annen av typene i tabellen over, kan kreditor tidligst begjære tvangsfullbyrdelse to uker etter at det er sendt et skriftlig varsel om at det vil bli gjort hvis kravet ikke betales (§ 4-18). Varselet kan tidligst sendes på forfallsdagen. For en dom eller et forlik gjelder andre regler.
2. Begjæring. Kreditor sender begjæring om utlegg til namsfogden. Rettsgebyret er 0,69 ganger rettsgebyret, 928 kr i 2026.
3. Foreleggelse. Namsfogden sender begjæringen til deg. Du får en frist på minst tre uker til å uttale deg om forhold av betydning for utlegget, og om hva utlegget bør tas i. Du får vite hvilke kostnader som er påløpt, og at utlegg kan unngås ved å betale kravet med renter og kostnader innen fristen (§ 7-6).
4. Behandling. Namsfogden kan innkalle deg til et møte, også som fjernmøte. Namsfogden tar imot betaling eller avdrag på kreditors vegne når du tilbyr det (§ 7-9).
5. Beslutning. Namsfogden kan beslutte utleggstrekk, ta utleggspant i eiendeler, eller avslutte saken med intet til utlegg når du ikke har noe å ta av. Beslutningen kan påklages.

Utleggstrekk kan ikke besluttes på grunnlag av dom før dommen er rettskraftig (§ 7-9 femte ledd). Lovdata merker at endringene i utleggsreglene settes i kraft gradvis, så brevet du får, viser hvilke regler som gjelder i din sak.

Hvor mye får du beholde?

Utlegg kan tas i lønn, trygd, pensjon og en rekke andre inntekter, men bare i den utstrekning de overstiger det som med rimelighet trengs til underhold av deg og husstanden din (dekningsloven § 2-7). Satsene fra 1. juli 2026 er:

Husstand	Livsopphold per måned
Enslig	11 388 kr
Gift eller samboende, per person	9 644 kr
Forsørger ektefelle eller samboer	19 288 kr
Barn under 6 år	3 645 kr
Barn 6–10 år	4 835 kr
Barn 11–14 år	6 102 kr
Barn 15 år og eldre	7 020 kr

Boutgifter kommer i tillegg. Strøm, oppvarming og innboforsikring regnes ikke som boutgifter, men inngår i livsoppholdet. Fra person nummer fire i husstanden er det et fradrag på 20 %. Satsene står i forskriften om livsoppholdssatser (FOR-2014-06-13-724), og du finner dem forklart i artikkelen om livsoppholdssatsene.

Et forenklet regnestykke

Tenk deg en enslig som har 25 000 kr i inntekt etter skatt og 9 000 kr i boutgifter. Livsopphold og bolig utgjør 11 388 + 9 000 = 20 388 kr. Det som overstiger dette, 4 612 kr, kan gå til trekk hver måned. Er kravet 90 000 kr, tar det om lag 20 måneder før det er dekket, uten renter og kostnader. Dette er et tenkt eksempel. Namsfogden gjør en fullstendig vurdering av dine faktiske utgifter og andre forhold, og for å få med alt må du gi riktige opplysninger.

For selvstendig næringsdrivende kan trekket tas i inntil 20 % av bruttogodtgjørelsen, med mindre du samtykker i mer (dekningsloven § 2-7 tredje ledd). Utleggstrekk i lønn gjelder dessuten ikke hvis du gjør hva du evner for å betale kreditorene dine og ikke utilbørlig begunstiger noen, bortsett fra for visse krav som bidrag, erstatning for straffbare handlinger, bøter og skatt (fjerde ledd).

Hva hvis flere har krav mot deg?

Skal flere krav dekkes ved utleggstrekk, deltar alle i det samme trekket. Er ikke trekket stort nok, dekkes kravene i en bestemt rekkefølge: først underholdsbidrag, så erstatning for straffbare handlinger, bøter, skatt og offentlige avgifter, og til slutt andre krav (dekningsloven § 2-8). Et forbrukslån havner i siste gruppe. Har du skattegjeld eller bøter, kan det ta lengre tid før forbrukslånet blir dekket. Kemnerkontoret.com viser hvordan utleggstrekket beregnes.

Dette kan du gjøre

• Åpne og besvar brevet fra namsfogden. Fristen på minst tre uker er tiden du har til å betale, avtale noe eller sende inn opplysninger. Se Namsfogden i registeret.
• Dokumenter utgiftene dine. Husleie, barn og andre faste forpliktelser avgjør hvor stort trekket blir.
• Bestrid kravet hvis det er feil. Se hvordan du bestrider et inkassokrav.
• Vurder gjeldsordning. Er du varig ute av stand til å betale, kan det være riktig vei. Se gjeldsordning kort forklart.
• Ring Nav. Økonomi- og gjeldsveiledningen er gratis. Se gratis hjelp med gjeld.

En dom gir ti års foreldelsesfrist, så å vente på at kravet foreldes er ingen plan. Se forbrukslån til inkasso for hva som skjer før saken kommer så langt.