Betalingsutsettelse på forbrukslån: slik ber du, med brevmal

Ja, du kan be banken eller långiveren om betalingsutsettelse på forbrukslånet, og du bør gjøre det før forfall og skriftlig. Men du har ikke krav på å få den. Utlånsforskriften tillater at en långiver utsetter avdrag når omstendigheter midlertidig har forverret betalingsevnen din (§ 13 annet ledd), men den sier ikke at du kan kreve det. Svaret er långiverens å gi.

Utsettelsen er heller ikke gratis, selv om den kan føles slik. Renten fortsetter å løpe mens du ikke betaler. For et lån på 80 000 kr med 18 % nominell rente er det 1 200 kr i renter hver måned, og de må betales enten nå eller senere. Utsettelse er best når du vet at pengene kommer, for eksempel en lønn som starter igjen, og verst når den bare skyver et problem som ikke går over.

Har du rett til betalingsutsettelse?

Nei, ikke etter reglene som gjelder forbrukslån. Det finnes ingen regel som gir en låntaker krav på å få utsatt terminene. Utlånsforskriften krever at finansforetaket tar månedlig betaling på forbrukslån, slik at lånet er nedbetalt innen fem år (§ 13 første ledd). Unntaket i annet ledd lar långiveren utsette avdrag på grunn av omstendigheter som inntrer mens lånet løper og som midlertidig forverrer betalingsevnen din. Forskriften setter ingen grense for hvor lenge, så det avgjøres mellom deg og långiveren.

Det betyr to ting i praksis. Du må gi långiveren en grunn den kan vurdere, og be om en kort og tydelig avgrenset periode. Og et nei er lovlig, uten at långiveren må forklare det nærmere.

Hva koster en måneds utsettelse?

Hver måned uten betaling koster minst én månedsrente. Tabellen viser lånet fra de faste regneeksemplene på nettstedet: 80 000 kr, 18 % nominell rente og 2 000 kr i betaling per måned. Uten utsettelse tar det 62 måneder, og du betaler 43 090 kr i renter. Dette er et eksempel, ikke et tilbud. Beregningen bruker annuitet og rente per måned, og tar ikke med termingebyr.

Utsettelse	Slik avtales den	Renter totalt	Merkostnad	Lånet varer
Ingen	–	43 090 kr	–	62 mnd
3 måneder	Du betaler bare rentene (1 200 kr)	46 690 kr	3 600 kr	65 mnd
3 måneder	Ingenting betales, rentene legges til lånet	52 624 kr	9 534 kr	70 mnd
6 måneder	Du betaler bare rentene (1 200 kr)	50 290 kr	7 200 kr	68 mnd
6 måneder	Ingenting betales, rentene legges til lånet	63 375 kr	20 285 kr	78 mnd

Forskjellen mellom de to variantene er stor. Når du betaler rentene mens avdragene står stille, koster hver måned nøyaktig 1 200 kr ekstra, forutsatt at du deretter betaler 2 000 kr som før. Når rentene i stedet legges oppå lånet, får du rente på renten, og regningen vokser fort. I eksemplet er saldoen 83 654 kr etter tre måneder uten betaling.

Vil du regne på ditt eget lån, kan du bruke kalkulatoren for avdragsfrihet. Forskjellen på utsettelse og avdragsfrihet er forklart i artikkelen om hva avdragsfrihet på forbrukslån egentlig koster.

Slik ber du om betalingsutsettelse, steg for steg

1. Finn ut hva du kan betale. Skriv opp inntekt og faste utgifter, og se hva som er igjen hver måned. Et enkelt budsjett er nok. Långiveren vil spørre, og et konkret tall gir et bedre utgangspunkt enn «jeg trenger litt tid».
2. Bestem hvor lenge. Be om en bestemt periode, for eksempel to eller tre måneder, med en grunn som har en slutt: sykemelding, permittering, venting på første lønn i ny jobb, en regning som kom uventet.
3. Ta kontakt før forfall. Ikke vent til regningen er forfalt. Bruk den kontaktkanalen långiveren oppgir, og velg helst en som gir deg noe skriftlig tilbake.
4. Få svaret skriftlig. Avtaler du på telefon, ber du om en bekreftelse på e-post eller brev med periode, beløp og eventuelt gebyr.
5. Betal som vanlig til du har bekreftelsen. En søknad om utsettelse stopper ikke forfallsdatoen.
6. Lag en plan for hvordan du starter igjen. Avtal hva terminen blir etter utsettelsen, og sett den inn i budsjettet.

Hva skjer hvis du ikke betaler mens du venter på svar?

Da behandles det som et vanlig mislighold. Purring og inkassovarsel kan sendes tidligst 14 dager etter forfall, og hver av dem koster høyst 38 kr (inkassoforskriften § 1-2). Etter et inkassovarsel og en betalingsoppfordring kan inkassosalær komme på toppen. På forfalte beløp kan långiveren fortsette å kreve den avtalte renten i stedet for forsinkelsesrenten (forsinkelsesrenteloven § 3 annet ledd). Hele rekkefølgen står i artikkelen om hva som skjer dag for dag når forbrukslånet er ubetalt.

En purring er ikke en betalingsanmerkning. Anmerkning kommer tidligst etter rettslige skritt. Men jo lenger du venter, jo mer koster det, og desto vanskeligere er det å få en avtale.

Brevmal til banken

Malen under kan du kopiere og tilpasse. Fyll inn det som står i hakeparentes, og fjern det som ikke passer. Skriv kort. Saksbehandleren trenger å vite hva du ber om, hvorfor, og hva du kan gjøre etterpå.

Emne: Søknad om betalingsutsettelse – lån [lånenummer eller kundenummer]

Hei,

Jeg ber om betalingsutsettelse på lånet mitt med nummer [lånenummer].

Bakgrunnen er at [kort og konkret grunn, for eksempel: jeg har vært sykmeldt siden dato og får redusert inntekt / jeg mistet jobben dato og har ny jobb fra dato].

Jeg ber om utsettelse i [antall] måneder, fra og med terminen som forfaller [dato]. Jeg kan [betale rentene i perioden / ikke betale noe i perioden]. Fra [måned] regner jeg med å kunne betale [beløp] kroner hver måned.

Jeg ber om en skriftlig bekreftelse som viser:

• hvilke terminer som utsettes,
• om renter skal betales eller legges til lånet,
• om det koster et gebyr,
• nytt terminbeløp og ny sluttdato.

Jeg fortsetter å betale som vanlig til jeg har hørt fra dere. Jeg kan sende dokumentasjon på inntekt og utgifter hvis dere ønsker det.

Hilsen
[navn, fødselsdato, telefonnummer]

Gjeldsforhandlinger.com har en egen side om å få utsatt betalingsfristen, med et annet utgangspunkt enn denne.

Hva kan banken svare?

• Ja til utsettelse. Du får en periode uten avdrag, eventuelt med bare renter. Sjekk gebyret og den nye sluttdatoen.
• Ja til avdragsfrihet eller lavere termin. Avdragsfrihet betyr at du bare betaler rentene. Det er ofte bedre enn full utsettelse, fordi lånet ikke vokser.
• Tilbud om å forlenge løpetiden. Terminen blir lavere, men renten løper lenger. Se hva du ellers kan forhandle om med banken.
• Nei. Långiveren trenger ikke gi en lang begrunnelse. Da kan du forsøke igjen med et mer konkret forslag, eller ta saken videre til hjelp utenfor banken.

Siden du ikke har krav på utsettelse, er et nei sjelden et grunnlag for klage. Det du kan klage på, er gebyrer og vilkår som ikke er avtalt. Klagen går først til långiveren og deretter til Finansklagenemnda.

Når utsettelse ikke er nok

Utsettelse hjelper når problemet har en sluttdato. Er det inntekten som er for lav, eller gjelden for stor, løser den ikke saken, bare utsetter den. Hvis du allerede hopper over regninger, har flere lån eller bruker ett lån til å betale et annet, er det på tide å snakke med noen som kan se hele bildet.

Nav har en gratis økonomi- og gjeldsveiledning på telefon 55 55 33 39. Les mer om tjenesten i registeret og i oversikten over gratis hjelp med gjeld. Lurer du på hva du gjør når du ikke klarer å betale denne måneden, finner du et steg-for-steg-opplegg i artikkelen om å ikke kunne betale lånet.