Delbetaling og BNPL under 18 år: hva loven sier

Under 18 år kan du ikke selv inngå en kredittavtale, og dermed heller ikke en delbetaling eller en «betal senere»-avtale som i praksis er kreditt. Vergemålsloven slår fast at en mindreårig ikke selv kan foreta rettslige handlinger eller råde over sine midler, med mindre noe annet er særlig bestemt (§ 9). Unntaket er penger du har tjent selv etter fylte 15 år eller fått til egen rådighet, for eksempel lommepenger.

Tilbydere av kjøp nå–betal senere kan dessuten ha egne aldersgrenser i vilkårene. Det er vilkårene til den enkelte tilbyder som gjelder, og du bør lese dem for hver butikk og hvert betalingsvalg.

Hva betyr «mindreårig» etter loven?

Mindreårige er personer som ikke har fylt 18 år (vergemålsloven § 8). Foreldrene er normalt vergene. Hovedregelen er at den mindreårige ikke har rettslig handleevne, men loven gir tre viktige unntak.

Situasjon	Hva loven sier	Paragraf
Penger du har tjent selv etter fylte 15 år	Du råder selv over midlene og normal avkastning av dem.	§ 12
Penger du har fått til egen rådighet	For eksempel lommepenger. Vergen kan ta fra deg rådigheten hvis hensynet til deg krever det.	§ 12
Arbeidsavtale	Fra fylte 15 år kan du selv inngå arbeidsavtale. Under 15 trengs vergens samtykke.	§ 10
Alt annet, herunder å ta opp kreditt	Du kan ikke selv foreta rettslige handlinger eller råde over midler du ikke har til egen rådighet.	§ 9

Å kjøpe en vare for 400 kr av egne lommepenger er altså noe du kan. Å si ja til å betale 1 674 kr over seks måneder med penger du ikke har ennå, er et annet slag avtale. Det betaler du med framtidig inntekt, ikke med penger du har til egen rådighet i dag.

Hvorfor er kreditt til unge et spesielt tema?

Kredittyteren skal vurdere kredittevnen din før avtalen og bare inngå den hvis det er sannsynlig at du har tilstrekkelig evne til å betale (finansavtaleloven §§ 5-2 og 5-4). Vurderingen bygger på inntekt, utgifter og andre forpliktelser. Har du ingen fast inntekt, blir det vanskelig å vise at det er sannsynlig. Det er en av grunnene til at reglene finnes, og det gjelder uansett hvor liten summen virker i kassen.

Markedsføringsloven har også egne regler om unge. Næringsdrivende skal vise særlig aktsomhet overfor barn, og direkte oppfordringer til barn om å kjøpe er forbudt i reklame (markedsføringsloven §§ 19 og 20). Det gjør det ekstra viktig å vite hva en betalingsløsning faktisk er, selv om den ser ut som en vanlig betalingsknapp.

Hva hvis en under 18 likevel har brukt delbetaling?

Ofte skjer det ved at en ungdom bruker foreldrenes BankID eller betalingskort, eller oppgir en annen alder. Da blir spørsmålet hvem som egentlig har inngått avtalen, og det er et eget problem. Finansklagenemnda har behandlet saker der avtaler ble inngått av noen andre enn kunden (se for eksempel FinKN 2023-610). Har ungdommen brukt egen konto uten å ha penger til egen rådighet, gjelder vergemålslovens regler.

Gjør dette:

1. Behold bevis. Bestillingsbekreftelse, avtalen og alle meldinger fra tilbyderen.
2. Kontakt selger og kredittyter skriftlig. Forklar at kjøperen var mindreårig, og be om at kravet stoppes og avtalen kanselleres.
3. Ikke ignorer purringer. Kravet vil ellers gå videre i fakturaløpet, som er forklart i Klarna-fakturaen du ikke kan betale.
4. Klag hvis du ikke kommer videre. Finansklagenemnda behandler klager på kredittytere, og kontaktinformasjonen står i registeret.

Hva som skjer med varen og pengene, avhenger av saken. Reglene om ugyldige avtaler med mindreårige og om tilbakelevering er ikke gjennomgått her, så få gjerne råd fra Forbrukerrådet eller en jurist i en konkret sak.

Hva kan du gjøre i stedet?

Det billigste «betal senere» er å spare først. Har du lommepenger eller en deltidsjobb, kan du sette av et fast beløp hver måned til det du vil kjøpe, og betale kontant når summen er nådd. Et debetkort bruker bare penger du faktisk har. Det er tregere, men du vet hele tiden hva som er igjen, og du har ingen faktura som venter.

Når du fyller 18

Fra du fyller 18 kan du selv inngå kredittavtaler, men kredittvurderingen gjelder fortsatt, og mange har lav eller ingen inntekt. Mulige utfall er avslag eller en liten ramme. En mobil på delbetaling over flere år er også en kredittavtale, selv om det står «0 kr» i kassa. Hva som gjelder for forbrukslån og kredittkort som 18-åring, står i forbrukslån som 18-åring og kredittkort som 18-åring.

Regnestykket fra pilaren gjelder også for deg: 1 500 kr over seks måneder med 0 % rente og 29 kr i termingebyr koster 174 kr ekstra, som tilsvarer 46,4 % effektiv rente (eksempel, ikke et tilbud). Mer i kjøp nå–betal senere: slik blir 0 % til over 20 %. Reglene om hva som er kreditt, står i Er kjøp nå–betal senere kreditt?.

Hva med foreldre som vil hjelpe?

Vil du som forelder gi ungdommen mulighet til å handle på nett, finnes det løsninger som ikke gjør barnet til kunde hos en kredittyter. Du kan overføre et fast beløp til barnets konto, eller kjøpe varen selv og la ungdommen betale deg tilbake. Da er det en avtale mellom dere, ikke en kredittavtale med en tilbyder, og dere bestemmer vilkårene selv.

Slik snakker du med ungdommen om det

• Forklar at «betal senere» betyr at pengene må finnes på en bestemt dato, ikke at kjøpet er gratis.
• Avtal en fast sum til egen rådighet, så er det tydelig hva som kan brukes.
• Gjennomgå sammen hva som skjer hvis en faktura ikke betales i tide. Forsinkelsesrenten er 12,25 % i året fra 1. juli til 31. desember 2026, og tidligst 14 dager etter forfall kan et gebyr på 38 kr komme.
• Hjelp ungdommen å sette opp sperre mot at andre tar opp kreditt i hans eller hennes navn, hvis det blir aktuelt: kredittsperre.

Lommepenger.com har en egen guide om ungdom og gjeld som tar for seg kredittkort, forbrukslån og smålån fra ungdommens side.