Kjøp nå–betal senere på mat: et faresignal – og hva du gjør

Kjøp nå–betal senere på mat er ikke forbudt, og det gjør ikke den enkelte handelen dyr. Men det er et av de tydeligste faresignalene på at økonomien går minus: maten er spist lenge før regningen forfaller, og pengene mangler fortsatt når forfallsdagen kommer. Utsettelsen flytter underskuddet. Den fjerner det ikke.

Denne artikkelen handler ikke om hva du burde latt være. Den viser hva som skjer med et lite månedlig underskudd når det legges på kreditt, hvilke rettigheter du har, og hvor du kan få hjelp som faktisk løser det underliggende problemet.

Hvorfor mat er annerledes enn andre kjøp

Mat skiller seg fra de fleste andre kjøp på tre måter. Den kan ikke leveres tilbake når pengene mangler. Behovet kommer igjen hver uke. Og den kommer før alt annet i budsjettet, slik at et underskudd på matposten ofte betyr at andre poster allerede er presset.

Vil du kjøpe en sofa på delbetaling, kan du la være hvis det blir for trangt. Skal du ha middag på mandag, kan du ikke det. Derfor blir kreditt til mat sjelden brukt én gang. Den blir brukt hver uke, og regningene hoper seg opp samtidig.

Regnestykket: 2 000 kr i måneden blir 6 000 kr på tre måneder

Anta at du mangler 2 000 kr hver måned til mat, og at du legger det på en faktura som forfaller 30 dager senere. Eksempelet bruker ingen gebyrer og ingen rente, så det er det mildeste tilfellet.

Måned	Maten du kjøper på kreditt	Forfaller denne måneden	Du skylder totalt etter måneden
1	2 000 kr	0 kr	2 000 kr
2	2 000 kr	2 000 kr	4 000 kr
3	2 000 kr	2 000 kr	6 000 kr

I måned 2 skal du både dekke den nye maten og betale fakturaen fra måned 1. Underskuddet er da 4 000 kr, ikke 2 000 kr. Betaler du det som forfaller med enda en kreditt, vokser tallet. Etter tre måneder står du med 6 000 kr i utestående, mens det opprinnelige underskuddet er det samme som den første måneden. Kommer det et purregebyr på 38 kr, eller delbetalingen har rente, går det raskere. Forsinkelsesrenten er 12,25 % i året til og med 31. desember 2026, og 2 000 kr gir rundt 20 kr i renter for en måned.

Hva sier loven om kreditt til mat?

Loven skiller ikke på hva du kjøper. Er betalingsutsettelsen en kredittavtale, gjelder reglene om kredittvurdering og avslag, uansett om det er en sofa eller en handlekurv (finansavtaleloven §§ 5-2 og 5-4). Kredittyteren skal bare inngå avtalen hvis det er sannsynlig at du har tilstrekkelig kredittevne. Hvis du allerede legger matregningen på kreditt, kan det være grunn til å spørre om kredittvurderingen var riktig. Forbrukertilsynet har uttalt at kjøp nå–betal senere ofte er kredittavtaler. Mer om det i Er kjøp nå–betal senere kreditt?.

Utsettelser på høyst 90 dager uten eller med ubetydelig kostnad fra selgeren selv er unntatt fra reglene (§ 5-22). Det er likevel ikke selve loven som skal avgjøre om du bruker kreditt til mat. Det som avgjør, er om du har dekning for neste måned.

Slik tar du grep, steg for steg

1. Skriv ned alt som forfaller. Ta med fakturaer, delbetalinger og kredittkort. Mange små beløp er lett å miste oversikten over. En mal og en metode står i mange små fakturaer: slik får du oversikt før de blir inkasso.
2. Sett mat og bolig først. Husleie, strøm og mat kommer foran fakturaer fra betalingstilbydere. Det er kreditorene som får vente, ikke middagen.
3. Kontakt kreditor før forfall. Be om utsettelse eller en betalingsavtale skriftlig. Hva det koster hos Klarna, står i utsette betalingen hos Klarna.
4. Ring Nav. Navs økonomi- og gjeldsveiledning på 55 55 33 39 er gratis. De kan hjelpe deg å få oversikt, se på budsjettet og snakke med kreditorene.
5. Søk om økonomisk stønad hvis du mangler penger til mat. De som ikke kan sørge for sitt livsopphold gjennom arbeid eller ved å gjøre gjeldende økonomiske rettigheter, har krav på økonomisk stønad fra kommunen (sosialtjenesteloven § 18). Kommunen kan også i særlige tilfeller gi hjelp selv om vilkårene ikke er helt oppfylt (§ 19). Kommunen har plikt til å gi opplysning, råd og veiledning (§ 17). Mer om nødhjelp i nødhjelp fra Nav og kontaktinformasjon i registeret over offentlige organer.

Fire tegn på at det har gått fra praktisk til problem

• Du bruker utsatt betaling på mat to måneder på rad.
• Du betaler en forfalt faktura med penger som egentlig var avsatt til noe annet.
• Du vet ikke sikkert hva som forfaller de neste to ukene.
• Du åpner ikke lenger brevene eller appvarslene fra kreditorene.

Treffer to av punktene deg, er det på tide å ringe. Ubetalte fakturaer går ikke til inkasso over natten: purregebyr eller inkassovarsel på 38 kr kan tidligst komme 14 dager etter forfall, og inkassosalær først når fristen i inkassovarselet er ute. Det gir deg tid til å gjøre noe, men tiden er best brukt før brevene kommer. Et budsjett som viser hvor underskuddet ligger, får du i kalkulatoren for budsjett før lån.

Hva med et nytt lån for å komme ut av det?

Et forbrukslån for å betale matregninger løser sjelden noe. Et nytt lån har ofte etableringsgebyr, og avdragene starter fra første måned. Dette er den røde tråden på hele nettstedet, og den er forklart i hvorfor et nytt forbrukslån sjelden løser betalingsproblemer. Det som hjelper, er å få underskuddet ned: lavere utgifter, høyere inntekt, eller gjeldsordning hvis gjelden er for stor.

Gjeldsproblemer.net har en egen side om kjøp nå, betal senere som gjeldstype for deg som vil se det fra gjeldssiden.