Forbrukslån som 18-åring: myndig, men inntekten avgjør

Ja, som 18-åring kan du søke om forbrukslån på egen hånd. Vergemålsloven sier at personer under 18 år er mindreårige, og at en mindreårig ikke selv kan foreta rettslige handlinger eller råde over sine midler (§§ 8 og 9). 18-årsdagen er dagen du blir bundet av egne avtaler. Men loven gir deg ingen rett til lån. Långiveren må vurdere om det er sannsynlig at du kan betale, og for mange 18-åringer blir svaret nei.

Det er ikke alderen som stopper søknaden, men inntekten, gjelden og utgiftene dine. Har du en deltidsjobb og ingen andre lån, kan et lite beløp gå gjennom. Har du bare lommepenger, en sommerjobb som er over eller studiestøtte, er det normalt for lite å bygge på.

Hva endrer seg på 18-årsdagen?

Du blir rettslig myndig, og dermed kan du selv inngå kredittavtaler: forbrukslån, kredittkort, delbetaling og «kjøp nå, betal senere». Før det kan du bare rå over det du har tjent ved eget arbeid etter fylte 15 år (vergemålsloven § 12). Et lån er ikke en slik rådighet.

Myndigheten gjelder begge veier. Du hefter selv for avtalen du signerer, også om du angrer på kjøpet. Foreldrene dine hefter ikke for gjelden din med mindre de selv har skrevet under som medlåntaker eller kausjonist. Les hva medlåntaker og kausjonist hefter for før noen skriver under for deg. Går lånet i mislighold, skal långiveren skriftlig varsle en samskyldner (finansavtaleloven § 5-18), så foreldre som har signert, får vite det.

Hva må långiveren vurdere når du er ung?

Långiveren skal foreta «en grundig vurdering av kundens kredittevne» og kan bare inngå avtalen hvis det er sannsynlig at du har tilstrekkelig kredittevne (finansavtaleloven §§ 5-2 og 5-4). Vurderingen bygger på inntekt, eiendeler, utgifter og annen gjeld. Finansavtaleforskriften § 5-1 krever at opplysningene kontrolleres på forsvarlig vis, og at avtale ikke skal inngås uten tilstrekkelig dokumentasjon. Det finnes ingen egen regel for unge. Det samme kravet gjelder alle.

For forbrukslån kommer utlånsforskriften i tillegg, med tre rammer som gjelder uansett alder:

• Samlet gjeld kan ikke overstige fem ganger årsinntekten (§ 6).
• Du må tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng, og långiveren skal uansett legge til grunn minst 7 % rente (§ 5).
• Lånet skal nedbetales med månedlige avdrag, slik at det er nedbetalt innen fem år (§ 13).

Tabellen viser hva femgangersregelen gir for noen tenkte årsinntekter. Det er et teoretisk tak og ikke et beløp du kan regne med å få. Stresstesten og utgiftene dine setter som regel den virkelige grensen først.

Årsinntekt (eksempel)	Høyeste samlede gjeld (§ 6)
100 000 kr, for eksempel deltidsjobb ved siden av skolen	500 000 kr
200 000 kr	1 000 000 kr
300 000 kr	1 500 000 kr

Ubrukte kredittkort og studielån teller

Taket gjelder samlet gjeld. Studielån teller med, og for kredittkort regner långiveren med full utnyttelse av rammen (utlånsforskriften § 5 annet ledd). Har du fått et kort med 20 000 kr i ramme som du aldri bruker, står det som 20 000 kr gjeld i vurderingen til du sier opp kortet. Utlånsforskriften gjelder ikke når samlede kredittkortrammer er 30 000 kr eller lavere, men finansavtalelovens krav til kredittvurdering gjelder like fullt. Se kravene banken må stille før du får forbrukslån.

Hva koster et lite lån for en med lav inntekt?

For små beløp er det gebyrene som gjør lånet dyrt. Et tenkt lån på 10 000 kr over tre måneder, med 20 % nominell rente, 900 kr i etableringsgebyr og 40 kr i termingebyr per måned, koster 1 355 kr (335 kr i renter og 1 020 kr i gebyrer). Du betaler 3 485 kr i måneden. Det er et eksempel, ikke et tilbud fra en bestemt långiver.

Tenk deg at du tjener 10 000 kr i måneden før skatt. Da går mer enn en tredel av månedslønnen til terminen i tre måneder, og du har betalt 1 355 kr ekstra for å ha pengene før du hadde dem. Effektiv rente på dette lånet er rundt 132 %, men kronebeløpet er det som sier mest. Legg inn tallene fra et faktisk tilbud i kalkulatoren Hva koster lånet? før du signerer.

Hva er billigere enn et forbrukslån som ung?

Det billigste lånet er ofte et du ikke tar. Behovet som får unge til å søke, er ofte et bestemt kjøp, et depositum, tannlegen eller bilen som må repareres. Sjekk disse først:

• Spar til det, eller utsett kjøpet. Med 500 kr i måneden har du 3 000 kr på seks måneder uten et eneste gebyr.
• Be foreldre eller andre i familien om et privat lån. Skriv ned beløp og tilbakebetaling, slik at ingen blir uenige senere. Se om å låne penger av familie eller venner.
• Forskudd på lønn. Har du allerede jobbet inn pengene, er det billigst. Se forskudd på lønn: rettigheter og hva arbeidsgiver kan nekte.
• Vær like kritisk med kort og delbetaling. Begge er også kreditt og kan bli dyre. Les om kredittkort som 18-åring og om delbetaling og kjøp nå, betal senere under 18 år.

Lommepenger.com har en egen side om ungdom og gjeld: kredittkort, forbrukslån og smålån, som viser hvordan gjeld og vaner henger sammen i de første voksenårene.

Hvorfor et avslag som ung ikke er et nederlag

Får du avslag, har långiveren vurdert at du ikke trolig kan betale. Det er ikke en vurdering av deg som person. Ved automatisk behandling skal du varsles om avslaget, og hvis det bygger på et databasesøk, skal du få vite resultatet og hvilken database som ble brukt. Utover det har långiveren ingen plikt til å begrunne avslaget (finansavtaleloven § 5-3).

Det er sjelden lurt å svare på et avslag ved å søke hos en ny långiver, og så en ny. Hver innvilgede søknad er en ny avtale med eget gebyr, og lån du har fått ja til men ikke trenger, må du huske å avslutte. Har du allerede gjeld du sliter med, bør du heller snakke med en gjeldsrådgiver. Se gratis hjelp med gjeld. Navs økonomi- og gjeldsveiledning er gratis.