Mange små fakturaer: slik får du oversikt før de blir inkasso

Har du mange små fakturaer fra delbetaling, netthandel og Klarna, er første steg én liste over alle: hvem du skylder, hvor mye, når den forfaller og om den er en kreditt. Gjør du det i dag, er det som regel fortsatt tid til å stoppe gebyrene. Det som koster mest, er ikke selve fakturaene, men gebyrene som kommer når flere forfaller samtidig.

Nøkkelen er å skille mellom det som er ubetalt, og det som er forfalt. Ubetalt vil si at fristen ikke er ute ennå. Forfalt vil si at den er det. Først etter forfall begynner rente, purring og inkasso å løpe.

Hva åtte små fakturaer koster hvis ingen betales

Se for deg åtte fakturaer på 450 kr hver, til sammen 3 600 kr. Beregningen er et tenkt eksempel med 2026-satsene, og forutsetter at hver faktura behandles som et eget krav.

Post	Regnestykke	Kroner
Fakturaene	8 × 450 kr	3 600 kr
Forsinkelsesrente i én måned	3 600 kr × 12,25 % × 30/365	ca. 36 kr
Purregebyr eller inkassovarsel	8 × 38 kr, tidligst 14 dager etter forfall	304 kr
Inkassosalær, enkel sak, krav til 500 kr	8 × 187,50 kr (234 kr med mva)	1 500 kr (1 875 kr med mva)
Samlet		ca. 5 440 kr, eller ca. 5 815 kr med mva

Åtte fakturaer på 3 600 kr har blitt til et krav på mer enn 5 400 kr, uten at du har handlet mer. Satsene er maksimalsatser fra inkassoforskriften §§ 1-2 og 2-2, og kreditor kan kreve mindre. Salæret er bare aktuelt dersom saken faktisk går videre til et inkassoselskap etter at fristen i inkassovarselet er ute. Betaler du innen fristen i inkassovarselet, kan inkassosalær ikke kreves (inkassoloven § 17). Derfor er de to ukene etter varselet viktigere enn noe annet.

Slik lager du oversikten, steg for steg

1. Samle alle fakturaer og varsler. Søk i e-post og sms etter «faktura», «forfall» og «påminnelse». Åpne appene til betalingstilbyderne, nettbanken og postkassen. Det er vanlig å finne flere enn du trodde.
2. Sjekk Gjeldsregisteret for kreditt. Avtaler med avdrag, kontokreditter og kort viser seg i registeret, med saldo og kredittyter, og innsynet er gratis. Se Klarna i Gjeldsregisteret og kredittscore.
3. Skriv alt i én tabell. Malen under dekker det du trenger.
4. Merk det som allerede er forfalt. Disse har fått rente, og kan ha fått purring eller inkassovarsel.
5. Sjekk om noen krav er feil. Var varen levert? Er den returnert? Ble du belastet to ganger? Bestrid skriftlig. Se slik bestrider du et inkassokrav.

Mal: oversikt over små fakturaer

Kreditor	Hva det gjelder	Beløp	Forfall	Kreditt eller vanlig faktura?	Status
(navn)	(vare eller tjeneste)	kr	dato	(avdrag, ramme, 30-dagersfaktura)	(betalt, forfalt, purret, inkassovarsel)
(navn)		kr	dato

Gjeldsoffer.info har en mal for gjeldsoversikt som kan brukes som utgangspunkt.

Hva er kreditt, og hva er bare en faktura?

Skillet betyr noe for hva som rapporteres og hvilke rettigheter du har. Finansavtaleloven regner betalingsutsettelse som kredittavtale (§ 1-7). Når en selger selv gir deg betalingsutsettelse uten eller til ubetydelig kostnad og i høyst 90 dager, faller den utenfor kapittel 5 om kredittvurdering, men ikke hvis kravet overdras før forfall (§ 5-22). En 30-dagersfaktura fra en butikk er altså ikke nødvendigvis en kreditt, mens en delbetaling over flere måneder, en kontokreditt eller en faktura som er overdratt til en betalingstilbyder, normalt er det. Merk hver linje i oversikten slik, så vet du hva du skal se etter i Gjeldsregisteret, og hva som bare ligger i postkassen.

Hvilke skal betales først?

Alle fakturaer er ikke like alvorlige. Har du ikke penger til alt, er rekkefølgen:

1. Bolig, strøm, mat og nødvendig transport. Husleie og strøm kommer foran små nettfakturaer.
2. Krav som allerede har gått til inkasso, forliksråd eller namsfogd. Her vokser kostnadene raskest, og rettsgebyret alene er 2 071 kr i forliksrådet.
3. Kreditt med avdrag. Hever kreditor avtalen, forfaller hele restgjelden. Overfor forbruker skjer det først etter to ukers frist (finansavtaleloven § 3-51).
4. Små fakturaer som ennå ikke har forfalt. Betal dem på forfall, eller ta kontakt før.

Små krav kan likevel ikke ignoreres, for gebyrene legger seg oppå. Spør om du kan betale hver av dem litt for litt. Hvilket lån du bør betale ned først, er forklart i hvilket lån skal du betale ned først?.

Ring før forfall, ikke etter

Har du oversikten, kan du ringe kreditorene med konkrete tall: hva du skylder, hva du kan betale per måned, og når. Be om en skriftlig avtale. Kreditor har ikke plikt til å gå med på noe, men en kreditor som ringes før forfall, har ofte flere muligheter enn en som får saken i retur. Mer om dette i slik ber du banken om betalingsutsettelse. Gjeldsproblemer.net har en egen side om kjøp nå, betal senere som gjeld.

Når oversikten viser at det ikke går rundt

Er summen av faste utgifter og fakturaer høyere enn inntekten din hver måned, er ikke problemet mangel på oversikt, men mangel på penger. Da trenger du et budsjett og, i mange tilfeller, hjelp fra en som kan forhandle med kreditorene. Navs økonomi- og gjeldsveiledning er gratis og svarer på 55 55 33 39. Varige betalingsproblemer kan også være grunnlag for gjeldsordning. Bruk budsjettkalkulatoren til å finne ut hva du har igjen hver måned, og se gratis hjelp med gjeld. Faresignaler er samlet i ti faresignaler på at gjelda tar overhånd.