Hvor mange forbrukslån kan man ha? Ingen grense i antall

Du kan ha så mange forbrukslån som bankene er villige til å gi deg og som utlånsforskriften tillater. Det finnes ingen regel om antall lån. Grensene gjelder summen: samlet gjeld høyst fem ganger årsinntekten (utlånsforskriften § 6), og nok penger igjen til livsopphold etter en renteøkning på tre prosentpoeng (§ 5). Har du allerede flere lån, er det sjelden antallet som stopper en ny søknad, men det de til sammen koster hver måned.

Det betyr også at du kan få nei til ditt første forbrukslån og ja til det femte, hvis økonomien har endret seg. Antall er ikke kriteriet. Totalbildet er det.

Hvorfor antallet ikke er regelen

Utlånsforskriften behandler kunden samlet. Den sier at banken ikke skal yte lån hvis «kundens samlede gjeld» overstiger fem ganger årsinntekten, og at betjeningsevnen skal vurderes på «kundens samlede gjeld». Rammekreditter regnes med full utnyttelse av samlede rammer (§ 5). Finansavtaleloven krever i tillegg en grundig kredittvurdering før hver kredittavtale, og at kreditt bare gis når det er sannsynlig at du har tilstrekkelig kredittevne (§§ 5-2 og 5-4).

For deg betyr det at hvert nytt lån blir vurdert mot alle de gamle. Banken ser det som står i Gjeldsregisteret, som er usikret gjeld og ubrukte kredittrammer, og den skal be deg om resten. Lånene du allerede har, gjør ikke nye søknader umulige, men de brukes opp av plassen under taket.

Betalte lån og kort du ikke har sagt opp

Et lån forsvinner fra Gjeldsregisteret når gjelden er innfridd og en eventuell kredittramme er avviklet (gjeldsinformasjonsloven § 15). Et kredittkort du har betalt ned til null, men ikke sagt opp, står derfor der med hele rammen og teller som gjeld. Mange har på den måten flere «lån» enn de selv regner med. Du kan si opp en kredittavtale når som helst, med høyst én måneds frist og uten gebyr (finansavtaleloven §§ 5-10 og 5-13).

Slik regner banken når du har flere lån

Anta at du tjener 400 000 kr i året og ikke har boliglån. Taket for samlet gjeld er da 2 000 000 kr. Det er sjelden den grensen som stopper en søknad først.

Gjeld i dag	Beløp
Forbrukslån A	65 000 kr
Forbrukslån B	40 000 kr
Kredittkort, ramme	30 000 kr
Kredittkort, ramme	30 000 kr
Sum	165 000 kr

Under fem-gangeren er det god plass. Men stresstesten ser på hva du betaler i måneden: avdrag og renter på alle lånene, og rente på kortrammene som om de var fulltrukket, alt med tre prosentpoeng påslag. Det er denne summen, sett mot inntekten din etter skatt og normale utgifter til livsopphold, som avgjør. Et nytt lån på 30 000 kr kan altså få avslag selv om samlet gjeld er langt under taket.

Hva hvert lån koster i kroner

Hvert lån har sitt eget etableringsgebyr og sine egne termingebyrer. Regnestykket under er et eksempel, ikke et tilbud: 20 % nominell rente, 900 kr i etableringsgebyr og 40 kr i termingebyr per måned, med like store månedlige innbetalinger over tre måneder.

Alternativ	Renter	Gebyrer	Samlet kostnad
Ett lån på 20 000 kr over 3 måneder	670 kr	1 020 kr	1 690 kr
To lån på 10 000 kr over 3 måneder	670 kr	2 040 kr	2 710 kr

Rentene er like, men to lån betaler gebyrene to ganger, og forskjellen er 1 020 kr. Har du allerede flere små lån, lønner det seg ofte å se på om de kan samles. Det avhenger av om det nye lånet blir billigere totalt, og refinansiering er bare unntatt kravene hvis det nye lånet ikke er større og ikke øker summen av renter og gebyrer (§ 14). Les mer i artikkelen om å samle smålån.

Delbetaling, kontokreditt og kort er også lån

Flere typer kreditt enn forbrukslån teller i regnskapet. Kredittkort og andre rammekreditter regnes med full ramme. Kontokreditt hos nettbutikker og delbetaling er kredittavtaler på lik linje med andre, bortsett fra at selgerkreditt på høyst 90 dager uten eller til ubetydelig kostnad faller utenfor kapittel 5 i finansavtaleloven (§ 5-22). Mye av det som ser ut som små, harmløse avtaler, er altså vanlig kreditt som kan telle i kredittvurderingen. Se kjøp nå–betal senere og kontokreditt.

Skader det å søke flere steder samtidig?

Det avhenger av hva du mener. Kredittopplysningsforetak kan ikke bruke tidligere forespørsler om deg i vurderingen (kredittopplysningsloven § 13), så selve antallet kredittsjekker skal ikke trekke ned scoren din. Kredittsjekk.org forklarer hva som påvirker scoren. Men mange søknader betyr mange gjenpartsbrev, og får du ja flere steder, kan du ende med flere lån enn du ville. Mer i Skader det å søke lån mange steder samtidig?

Når flere lån blir en risiko

Brukes et nytt lån til å betale terminene på de gamle, er flere lån ikke lenger et valg, men en spiral. Faresignalene er beskrevet i ti faresignaler på at gjelda tar overhånd. Har du betalingsproblemer, gir Navs økonomi- og gjeldsveiledning gratis hjelp på 55 55 33 39. Kontaktinformasjon finner du i registeret.

Tre veier ut når du har for mange

1. Finn rekkefølgen. Det dyreste lånet kan lønne seg å betale ned først. Se hvilket lån du bør betale ned først.
2. Samle lånene, men bare hvis totalen går ned. Et samlelån med lengre løpetid kan føles lettere hver måned og koste mer i kroner. Regn på hele løpetiden før du bytter.
3. Be om hjelp tidlig. Nav og de frivillige organisasjonene i registeret kan gå gjennom økonomien din uten at det koster deg noe. Se også hvordan du betaler ned forbruksgjeld.