Forbrukslån og kredittkort: slik påvirker de boliglånet

Ja, forbrukslån og kredittrammer påvirker boliglånssøknaden. Banken ser usikret gjeld og ubrukte kredittrammer i Gjeldsregisteret, regner hele rammen som gjeld, og legger alt sammen i fem-gangeren og i stresstesten. Et kredittkort du aldri bruker, kan derfor koste deg låneevne når du skal kjøpe bolig.

Gjelder det deg, er det oftest lett å gjøre noe med: si opp kort du ikke bruker, betal ned små lån og la være å ta ny kreditt i månedene før du søker. Det gir ingen garanti for at banken sier ja, men det fjerner det du selv kan fjerne.

Hva banken ser

Gjeldsregisteret viser usikret gjeld og ubenyttede kredittrammer. For nedbetalingslån registreres opprinnelig beløp, saldo, nedbetalingstid, rente og kredittyter. For kredittkort og andre rammekreditter registreres kredittgrensen, saldo og rente. Renten vises som nominell rente sammen med faste gebyrer. Banken får tilgang når du har søkt om kreditt, og opplysningene kan brukes til å kontrollere gjelden også ved utbetaling av et innvilget lån (gjeldsinformasjonsloven § 12). Boliglånet og andre pantesikrede lån står ikke i registeret, og det gjør heller ikke betalingsanmerkninger. De hentes fra kredittopplysningsforetak. Se når et ubetalt lån gir betalingsanmerkning.

Gjelden slettes når den er innfridd og kredittrammen er avviklet (§ 15). Det er avviklingen som teller. Et kort som er betalt ned til null, men ikke sagt opp, står der med full ramme. Du har selv gratis innsyn og får et gjenpartsbrev når en bank har hentet opplysninger. Les mer i Gjeldsregisteret forklart.

Tre regler som slår inn

Regel	Hva banken gjør	Hjemmel
Gjeldsgrad	Samlet gjeld, med boliglånet du søker om, kan ikke være over fem ganger årsinntekten	utlånsforskriften § 6
Stresstest	Du må tåle 3 prosentpoeng høyere rente, minst 7 %, på all gjeld, og full utnyttelse av kredittrammer legges til grunn	§ 5
Belåningsgrad	Lånet kan ikke overstige 90 % av boligens verdi	§ 7

I tillegg til forskriften skal banken gjøre en grundig kredittvurdering og avslå hvis det ikke er sannsynlig at du har tilstrekkelig kredittevne (finansavtaleloven §§ 5-2 og 5-4). Boliglån har også en egen fleksibilitetskvote på 10 % per kvartal (Oslo 8 % eller inntil 15 millioner kroner), som er et rom banken kan bruke, ikke noe du kan regne med.

Et regnestykke: 95 000 kr over taket

Eksempelet er konstruert. Du tjener 500 000 kr, så taket for samlet gjeld er 2 500 000 kr. Du søker om et boliglån på 2 300 000 kr.

	Beløp
Nytt boliglån	2 300 000 kr
Studielån	150 000 kr
Forbrukslån	65 000 kr
To kredittkort, ubrukt ramme	80 000 kr
Samlet gjeld	2 595 000 kr
Over taket på 2 500 000 kr	95 000 kr

Kortene har ikke vært brukt, men de står for 80 000 kr av gjelden. Sier du dem opp, er du fortsatt 15 000 kr over. Betaler du i tillegg ned 15 000 kr på forbrukslånet, er samlet gjeld nede i taket. Enkelt sagt var det ikke boliglånet som var for stort, men resten som ikke var ryddet.

Stresstesten gjør det samme med månedsøkonomien. Anta at kortene har 20 % rente. Med tre prosentpoeng påslag, 23 %, tilsvarer rentekostnaden alene på 80 000 kr omtrent 1 533 kr i måneden (80 000 ganger 0,23, delt på tolv), selv om du ikke har brukt en krone. Hvordan banken legger avdrag oppå, varierer, men rammen blir regnet som fullt utnyttet.

Slik rydder du før du søker

1. Hent innsyn. Se hva Gjeldsregisteret viser om deg, og sammenlign med det du tror du har. Långivere skal gjøre nye lån, rammer og endringer tilgjengelig «uten ugrunnet opphold» (gjeldsinformasjonsforskriften § 4). Se når Gjeldsregisteret oppdateres.
2. Si opp kort og rammer du ikke trenger. Du kan si opp en kredittavtale når som helst, med høyst én måneds frist og uten gebyr (finansavtaleloven §§ 5-10 og 5-13). Hold én ramme du faktisk bruker, hvis du trenger en. Se hvordan ubrukt ramme teller.
3. Betal ned de minste og dyreste lånene. Det gir både lavere gjeld og lavere månedlig kostnad i stresstesten.
4. Ikke ta ny kreditt. Nye forbrukslån, ny delbetaling eller et nytt kort legger seg oppå gjelden. Delbetaling kan også telle. Se delbetaling og boliglånssøknaden.
5. Kredittsjekk deg selv. Se om det står betalingsanmerkninger eller gjeld du ikke kjenner igjen. Se kredittsjekk deg selv før du søker.

Hva med å samle forbrukslånet i boliglånet?

Noen vurderer å la boliglånet dekke forbrukslånene. Det gir som regel lavere rente, men et større boliglån, lengre nedbetalingstid og pant i boligen for gjeld som ellers ikke ville hatt det. Et nytt, større boliglån er ikke en refinansiering som slipper unna kravene, så det må oppfylle stresstest, gjeldsgrad og belåningsgrad, eller gå via bankens fleksibilitetskvote. Regnestykket over 25 år står i forbrukslån inn i boliglånet.

Hvis banken sier nei

Banken kan avslå selv om du ligger innenfor tallgrensene. Den har ikke plikt til å begrunne utover det finansavtaleloven § 5-3 krever. Er avslaget et resultat av gammel gjeld, kan du gjøre noe med det, ofte over noen måneder. Er du uten egen mulighet til å få lån i ordinære banker, kan kommunen gi startlån til personer som ikke får lån eller tilstrekkelig beløp hos ordinære långivere. Startlånet kan også brukes til refinansiering av dyre lån hvis det bidrar til at husstanden kan bli boende (forskrift om lån fra Husbanken § 5-3). Se startlån fra kommunen. Startlån.com forklarer om du kan få startlån når du har gjeld.

Har gjelden vokst deg over hodet, er det bedre å hente hjelp enn å søke på nytt. Navs økonomi- og gjeldsveiledning svarer på 55 55 33 39.