Forbrukslån på AAP, uføretrygd eller dagpenger: hva som teller

Ja, du kan søke om forbrukslån når inntekten din er AAP, uføretrygd eller dagpenger. Ingen lov stenger deg ute på grunn av ytelsen. Långiveren skal vurdere om det er sannsynlig at du kan betale (finansavtaleloven §§ 5-2 og 5-4), og trygd er inntekt som kan dokumenteres. Samtidig er beløpene ofte lave, og for dagpenger og AAP er ytelsen tidsbegrenset. Det er der søknadene oftest stopper. Alderspensjon er derimot livsvarig, og hva det betyr for søknaden, står i forbrukslån som pensjonist.

Skal du låne, er det viktigste å regne på hva terminen blir i forhold til det du faktisk har igjen hver måned. Og husk at en ytelse som varer i mange år, er noe annet enn en som snart går ut. De generelle reglene om dokumentasjon og kredittvurdering uten fast stilling står i artikkelen om forbrukslån uten fast jobb.

Hva gir ytelsene i kroner?

Tabellen viser hovedtrekkene fra Nav per november 2026. Størrelsen på din ytelse avhenger av inntekten din før du ble syk eller mistet jobben, så bruk Navs egne kalkulatorer for tall som gjelder deg.

Ytelse	Nivå	Varighet	Utbetaling
AAP	66 % av inntekten (opp til 6G, 819 294 kr). Minstesats 278 697 kr i året fra 25 år, 185 798 kr under 25 år	Som hovedregel inntil 3 år, forlengelse inntil 2 år	Meldekort hver 14. dag, utbetaling 2–3 virkedager etter
Uføretrygd	Mellom 318 023 og 540 734 kr i året før skatt ved 100 % uføregrad	Varig. Vilkår: 18–67 år og minst 50 % redusert inntektsevne som hovedregel	Månedlig
Dagpenger	62,4 % av tidligere inntekt (opp til 6G)	Inntil 104 uker ved inntekt over 2G, ellers inntil 52 uker	Hver 14. dag, 1–3 virkedager etter meldekortet

Regnet per måned og før skatt tilsvarer minstesatsen i AAP for en 25-åring 278 697 kr delt på 12, altså rundt 23 200 kr. For en under 25 blir det rundt 15 500 kr. Uføretrygdens minstenivå ved 100 % uføregrad er rundt 26 500 kr i måneden før skatt. Nav skriver at skatten på uføretrygd er den samme som for lønnsinntekt.

Hva vurderer långiveren på trygd?

Tre ting: hvor stor ytelsen er, hvor lenge den varer, og hva du har av gjeld og faste utgifter. Utlånsforskriften gjelder uansett inntektskilde. Samlet gjeld kan ikke overstige fem ganger årsinntekten (§ 6), du må tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng, minst opp til 7 % rente (§ 5), og lånet skal betales ned innen fem år (§ 13).

Med en årsinntekt på 278 697 kr gir femgangersregelen et teoretisk tak på rundt 1 393 000 kr i samlet gjeld. Men stresstesten og livsoppholdskostnadene setter som regel grensen langt tidligere. Har du allerede boliglån, studielån eller et kredittkort med stor ramme, er det som regel lite igjen.

Et konkret regnestykke viser hvorfor små beløp kan bli tunge. Det tenkte smålånet på 10 000 kr over tre måneder (20 % nominell rente, 900 kr i etableringsgebyr, 40 kr i termingebyr) gir en termin på 3 485 kr i måneden og koster 1 355 kr. Terminen er rundt 15 % av minstesatsen i AAP for en 25-åring før skatt, og den kommer i tre måneder. Over 12 måneder er terminen 966 kr, men samlet kostnad stiger til 2 496 kr. Begge er eksempler og ikke tilbud fra en bestemt långiver. Kalkulatoren budsjett før lån viser hva du faktisk har igjen hver måned.

Tidsbegrensede ytelser gjør vurderingen vanskeligere

AAP gis som hovedregel i inntil tre år, med mulighet for forlengelse i inntil to år til. Dagpenger varer i 52 eller 104 uker. Et forbrukslån kan løpe i fem år. Långiveren må derfor vurdere om du kan betale hele lånet også når ytelsen har endret seg, og det er ikke gitt at den gjør det. Forskriften sier ikke hvordan dette skal avgjøres, så svaret varierer fra långiver til långiver. Uføretrygd er varig og regnes normalt som et mer stabilt grunnlag, men beløpet er ofte lavere enn en lønn.

Ventetiden på ytelsen er ikke grunn til å låne

Saksbehandlingen hos Nav kan ta tid. Nav oppgir at saksbehandlingstiden for dagpenger for tiden er seks uker, men pengene etterbetales fra dagen du har rett til dem. Det samme gjelder AAP, som etterbetales fra dagen du har rett til AAP. Har du regninger som ikke kan vente, er det bedre å ringe den du skylder og be om utsettelse enn å ta opp lån med gebyrer. Er situasjonen akutt, kan Nav-kontoret gi økonomisk sosialhjelp. Se nødhjelp fra Nav: når, hvor mye og hvordan du søker.

Utbetalingen fra AAP og dagpenger avhenger dessuten av at du sender meldekortet i tide. Blir utbetalingen forsinket én måned, stiger risikoen for at et lån blir ubetalt. Et lån du ikke har råd til hvis pengene uteblir en måned, er et lån du ikke bør ta.

Kan kreditor trekke i trygden hvis lånet blir ubetalt?

Ja, trekk kan i prinsippet også gjøres i trygd og pensjon, men bare i den utstrekning ytelsen overstiger det som med rimelighet trengs til underhold av deg og husstanden din (dekningsloven § 2-7). For enslige er livsoppholdssatsen 11 388 kr i måneden fra 1. juli 2026. Les mer i fra inkasso til namsfogd: utlegg og trekk i lønn.

Sist, men ikke minst: Går lånet ubetalt, fører det til purregebyr, inkassosalær og forsinkelsesrente som legges oppå gjelden. Inkassosalæret er 750 kr (600 kr pluss mva) for et enkelt krav på 2 501–10 000 kr, og det kommer oppå det du allerede skylder. Les hva som skjer dag for dag i forbrukslånet er ubetalt.

Mer om lån når du har AAP eller uføretrygd

Arbeidsavklaringspenger.net har en egen side om boliglån og lån når du går på AAP, og Uføretrygd.com tar for seg spørsmålet teller trygd som inntekt når du søker lån.