Medlåntaker og kausjonist på forbrukslån: hva du hefter for

En medlåntaker er selv skyldner på lånet og hefter fra første dag. En kausjonist har lovet å betale hvis låntakeren ikke gjør det, og kan først kreves når banken har tatt rettslige skritt mot låntakeren. Begge kan ende opp med å betale hele lånet, og begge har rett til skriftlig varsel hvis det går galt.

Mange sier ja til å være medlåntaker eller kausjonist fordi en venn, partner eller forelder trenger hjelp til å få lån. Det er forståelig. Det er likevel en av de mest risikable tingene du kan skrive under på, og loven har egne regler som beskytter deg. Reglene er ikke de samme for de to rollene.

Medlåntaker eller kausjonist: forskjellen

	Medlåntaker (samskyldner)	Kausjonist
Rolle	Selv skyldner på lånet, sammen med den andre	Garanterer for at en annen betaler
Når kan banken kreve deg?	Fra lånet løper. Avtalen skal si hvor stor del av beløpet banken kan kreve fra hver (fal § 5-17)	Først når det er tatt rettslige skritt mot låntakeren, og krav forfaller 14 dager etter påkrav (fal § 6-10)
Kredittvurdering av deg	Ja, for din del av lånet (§ 5-17 annet ledd)	Ja, grundig vurdering før avtalen (§ 6-1)
Varsel ved mislighold	Skriftlig varsel (§ 5-18)	Skriftlig varsel senest tre måneder etter misligholdet, med unntak for forbigående mislighold (§ 6-3)
Ansvaret blir mindre?	Etter hvert som lånet betales ned	Ja, i takt med nedbetalingen. Maks ti års ansvarstid, fem år for rammekreditt (§ 6-7)

Noen paragrafer i kapittel 6 har en endringsnote om en lov vedtatt 19. juni 2026 som ikke er trådt i kraft (§§ 6-3, 6-9 og 6-10). Hva endringen går ut på, er ikke undersøkt her. Slik reglene står i dag, gjelder det som er beskrevet.

Som medlåntaker: du er skyldner

Finansavtaleloven kaller medlåntakere for samskyldnere. Kredittavtalen skal angi hvor stor del av det skyldige beløpet banken kan kreve fra hver enkelt (§ 5-17 første ledd). Står det i avtalen at dere hefter «en for alle», kan banken i praksis kreve hele beløpet fra den av dere den vil. Les avtalen og det standardiserte opplysningsskjemaet nøye før du signerer.

Banken skal vurdere kredittevnen din ut fra den delen du hefter for, selv om du og den andre har avtalt noe annet seg imellom (§ 5-17 annet ledd). Det som gjelder mellom dere, er en avtale mellom dere. Den binder ikke banken. Betaler du mer enn din del, kan du som utgangspunkt kreve det tilbake fra den andre skyldneren (regress, § 2-16), men det hjelper lite hvis den andre ikke har penger.

Hva loven gir deg som medlåntaker

• Varsel ved mislighold. Banken skal varsle deg skriftlig når lånet misligholdes, og holde deg informert underveis (§ 5-18 annet ledd).
• Varsel om utsettelse. Avtales det utsettelse av avdrag eller renter utover tre måneder, skal du varsles (§ 5-18 tredje ledd).
• Rett til opplysninger. Du kan når som helst kreve å få vite hva hver av skyldnerne hefter for, hvilken rente og andre kostnader som gjelder, og resultatet av bankens undersøkelser av den andres betalingsevne (§ 5-19).

Som kausjonist: du garanterer

Før du kan bli kausjonist, skal banken forklare hva avtalen betyr og gjøre en grundig kredittvurdering av deg. Den kan inngå kausjonsavtalen bare hvis det er sannsynlig at du har tilstrekkelig kredittevne til å oppfylle den (§ 6-1). Du skal få resultatet før avtalen inngås.

Banken kan ikke rette krav mot deg før den har tatt rettslige skritt mot låntakeren for å få tvangsgrunnlag. Når det er begjært utlegg mot låntakeren, kan den sende skriftlig påkrav til deg, og kravet forfaller 14 dager etter at påkravet har kommet frem (§ 6-10). Åpnes konkurs i låntakerens bo, kan banken kreve deg straks.

Varsling og tidsgrenser

• Mislighold: banken skal varsle deg skriftlig senest tre måneder etter at misligholdet inntraff. Forbigående mislighold (høyst to måneder, uten grunn til å frykte svikt i betalingsevnen) kan den unnlate å varsle om (§ 6-3).
• Betalingsutsettelse: utsettelse utover tre måneder skal du varsles om. Har banken gitt utsettelse, reduseres ansvaret ditt etter seks måneder, med mindre du har samtykket (§ 6-3 og § 6-7).
• Frigjøring: er låntakeren i mislighold i ikke uvesentlig grad, kan du innfri ansvaret helt eller delvis (§ 6-9).
• Opplysninger: du kan når som helst kreve å få vite hvor mye du hefter for og hvilke kostnader som gjelder (§ 6-4).
• Renter og gebyrer: banken kan sette dem opp med virkning for deg hvis den har rett til det overfor låntakeren. Andre endringer i avtalen til din skade gjelder ikke mot deg (§ 6-5).

Hva det betyr i kroner

Anta et forbrukslån der restgjelden er 80 000 kr med 2 000 kr i termin og 18 % avtalt rente (et eksempel). Låntakeren mister jobben og stopper betalingene.

1. Måned 1–2: To terminer, 4 000 kr, står ubetalt. Banken kan regne dette som forbigående mislighold og la være å varsle kausjonisten. En medlåntaker skal derimot varsles (§ 5-18).
2. Måned 3: Er det fortsatt ikke betalt, må kausjonisten varsles skriftlig senest her.
3. Heving: Banken kan heve avtalen ved vesentlig mislighold, men må gi forbrukeren en frist på to uker til å rette forholdet (§ 3-51). Etter heving kan långiver kreve hele restgjelden, 80 000 kr pluss påløpte renter og kostnader.
4. Medlåntaker: Står dere begge for hele, kan banken kreve alt av deg.
5. Kausjonist: Krav kan først rettes når banken har gått rettens vei mot låntakeren og begjært utlegg, og du får 14 dager etter påkravet.

Da kan inkasso og betalingsproblemer også ramme deg. Se hva som skjer når et forbrukslån går til inkasso.

Hvordan det påvirker din egen låneevne

Lånet vises i Gjeldsregisteret hos deg også. Ved solidaransvar viser registeret hele gjelden hos hver skyldner, og medlåntakeren markeres, men identifiseres ikke. Det kan redusere hvor mye du selv får låne, både til forbrukslån og til bolig. Hvordan gjeld teller, står i artikkelen om forbrukslån og boliglånssøknaden. Hvordan et kausjonsansvar telles i din egen kredittvurdering, kan du spørre banken om.

Slik kommer du deg ut

Du kan ikke bare trekke deg ut av en løpende avtale. Det vanlige er at banken må godkjenne endringen, og at den som blir igjen, kredittvurderes alene (§ 5-2). Er du kausjonist, forklarer Mikrolån.info hvordan du kommer ut av kausjonsansvar. Når ansvaret er brakt til namsmannen, forklarer Namsmannen.net hva som skjer med kausjonisten.

Ved samlivsbrudd kan lånet bli et problem for begge. Se gjeld ved skilsmisse og gjeld som samboer. Har du fått krav på noe du ikke kan betale, ring Navs økonomi- og gjeldsveiledning på 55 55 33 39. Det er gratis. Mer om kausjon generelt står i artikkelen om kausjon.