Smålån: 10 000 kr over 3 måneder koster ca. 1 355 kr

Ja, smålån finnes, men «smålån» er ikke et eget produkt i norsk lov. Det er et forbrukslån, altså et lån uten sikkerhet, der beløpet er lite, gjerne mellom 1 000 og 20 000 kr. Reglene er de samme som for et lån på 100 000 kr. Det som skiller smålånet, er prisen: faste gebyrer slår hardt ut på et lite beløp.

Et tenkt eksempel viser det. Låner du 10 000 kr over tre måneder, med 20 % nominell rente, 900 kr i etableringsgebyr og 40 kr i termingebyr, betaler du ca. 1 355 kr for lånet. Renten er bare 335 kr av det. Resten er gebyrer.

Hva er et smålån egentlig?

Ordet «smålån» brukes i markedsføring og i søkefelt. Finansavtaleloven bruker det ikke. Loven snakker om kredittavtaler: lån, kreditt på kort og betalingsutsettelse (§ 1-7). Et smålån er en kredittavtale som alle andre, og da gjelder kapittel 5 i finansavtaleloven, med kredittvurdering, avslagsplikt og 14 dagers angrerett.

Utlånsforskriften har heller ingen nedre beløpsgrense for forbrukslån. Kravene om betjeningsevne med renteøkning på 3 prosentpoeng (minst 7 % rente), samlet gjeld høyst fem ganger årsinntekten og nedbetaling innen fem år med månedlige avdrag gjelder også når du søker om 5 000 kr. De eneste størrelsesunntakene gjelder kredittkort der samlede rammer ikke overstiger 30 000 kr, og kreditt som er helt uten rente og kostnader.

«Uten sikkerhet» betyr at långiveren ikke har pant i bolig, bil eller noe annet du eier. Forskjellen mellom sikrede og usikrede lån er forklart i sikret eller usikret lån. Poenget her: uten pant tar långiveren mer risiko og tar mer betalt.

Hva koster et smålån i kroner?

Tabellen viser fire tenkte lån. Det er eksempler, ikke tilbud fra en bestemt långiver. Forutsetningene er 20 % nominell rente, 900 kr i etableringsgebyr, 40 kr i termingebyr per måned og like store månedlige innbetalinger.

Lån og løpetid	Per måned	Renter	Gebyrer	Samlet kostnad	Effektiv rente
5 000 kr over 3 måneder	1 763 kr	168 kr	1 020 kr	1 188 kr	ca. 376 %
5 000 kr over 12 måneder	503 kr	558 kr	1 380 kr	1 938 kr	ca. 113 %
10 000 kr over 3 måneder	3 485 kr	335 kr	1 020 kr	1 355 kr	ca. 132 %
10 000 kr over 12 måneder	966 kr	1 116 kr	1 380 kr	2 496 kr	ca. 59 %

Legg merke til 5 000 kr over tre måneder. Du betaler 1 188 kr for å låne 5 000 kr i tre måneder, og 1 020 kr av det er gebyrer. Etableringsgebyret på 900 kr betaler du uansett om lånet står i en uke eller et år. Se de enkelte beløpene i låne 5 000 kroner og låne 10 000 kroner.

Hvorfor effektiv rente blir så høy

Effektiv rente er kredittkostnadene regnet som prosent per år av kredittbeløpet (finansavtaleloven § 1-7 femte ledd), og alle gebyrer teller med. Når et gebyr på 900 kr skal dekkes av et lån på noen tusen kroner i noen få måneder, blir årsprosenten svimlende. Tallet 376 % betyr ikke at du betaler 376 % av 5 000 kr. Det er et regnemål som gjør lån sammenlignbare. Kronebeløpet er det du faktisk må ha på kontoen. Mer om dette i effektiv rente forklart.

Finnes det rentetak på smålån?

Nei. Det finnes ikke noe rentetak i Norge. Den eneste prisgrensen er ågerforbudet i finansavtaleloven § 5-7: vilkår som står i «åpenbart misforhold til kredittytelsen», eller som utnytter gjeldsproblemer eller økonomisk nød, er ikke bindende. Loven oppgir ingen prosentgrense, så vurderingen er konkret. Les mer i ågerforbudet forklart.

Finanstilsynet skrev i 2019 at et rentetak ikke burde innføres, og at et tak i så fall ville treffe «særlig dyre smålån med kort løpetid fra spesialiserte foretak». Tilsynet skrev samtidig at slike lån «ikke er særlig utbredt i Norge i dag». Det er en vurdering fra 2019, ikke en markedsundersøkelse fra 2026. Hvilke minstebeløp og vilkår den enkelte långiver har i dag, står i långiverens egne vilkår. Kontaktopplysninger finner du i registeret over kredittilbydere.

«Smålån uten kredittsjekk» og «med betalingsanmerkning»

Disse søkefrasene lover noe norske långivere ikke kan love. Finansavtaleloven § 5-2 krever at långiveren foretar en grundig vurdering av kredittevnen din før enhver kredittavtale med forbruker, og § 5-4 pålegger avslag hvis det ikke er sannsynlig at du kan betale. Et lite beløp fritar ikke for dette.

Å fremheve at man kan få lån «til tross for betalingsanmerkninger» regnes av Forbrukertilsynet som fremheving av lav terskel, som finansavtaleforskriften § 3-5 forbyr å gjøre mer fremtredende enn prisopplysningene. En annonse som lover smålån uten vurdering, bryter enten loven eller er svindel. Ber noen deg betale et gebyr før lånet utbetales, skal du stoppe. Tilbudet har ingenting med et lovlig lån å gjøre.

Flere smålån om gangen: det som sjelden går bra

Hvert smålån har sitt eget etableringsgebyr. Tar du tre lån på 5 000 kr, betaler du 2 700 kr i etableringsgebyr alene, mot 900 kr for ett lån på 15 000 kr. Dessuten ser långiveren alt i Gjeldsregisteret, så neste søknad vurderes med de forrige i regnestykket. Har du allerede flere smålån som tynger, forklarer artikkelen om å samle smålån når det lønner seg og når det ikke gjør det.

Billigere veier når beløpet er lite

Er det en enkelt regning som skal betales, er det ofte rimeligere å be om utsettelse enn å låne. Forsinkelsesrenten er 12,25 % per år (1. juli til 31. desember 2026). På en regning på 5 000 kr som betales 30 dager for sent, blir det ca. 50 kr i rente, pluss høyst 38 kr i purregebyr. Det er langt under de 1 188 kr et smålån kostet i eksempelet. Ta heller en telefon til den du skylder penger, enn å la regningen gå ubesvart. Rutinen fra purring til inkasso viser hva som skjer dag for dag når en regning ikke betales.

• Utsettelse hos kreditoren: be skriftlig om ny frist, eller en avtale om delbetaling.
• Forskudd på lønn: penger du allerede har opptjent, uten etableringsgebyr.
• Familie eller venner: skriv ned beløp og tilbakebetaling.
• Nav: er pengene borte til mat, husleie eller strøm, kan du ta kontakt med Nav-kontoret. Har du gjeld du sliter med, tilbyr Nav gratis økonomi- og gjeldsveiledning, se gratis hjelp med gjeld.

Har du bare behov for å regne på et konkret tilbud, legger du inn tallene i kalkulatoren hva koster lånet? før du signerer. Sammenhengen mellom smålån og begrepet mikrolån er forklart av Mikrolån.info i smålån og mikrolån: er det forskjell?