Samle smålån: lønner det seg? Det kommer an på restkostnaden

Å samle smålån lønner seg når lånene har lang tid igjen og høy rente, og du kan få klart lavere rente uten å strekke tiden mye. Det lønner seg sjelden når lånene nesten er nedbetalt. Da er mesteparten av kostnaden allerede betalt, og et nytt lån starter med 900 kr eller mer i etableringsgebyr og en ny runde med renter.

Månedsbeløpet vil nesten alltid bli lavere. Det er ikke det samme som at du sparer penger. Se på restkostnaden: hva du ellers ville betalt i renter og gebyrer fra i dag til de gamle lånene er borte, mot hva det nye lånet koster fra første til siste termin.

Hva koster et smålån, og hvorfor betyr det noe for å samle?

Smålån er dyre per krone, og mye av prisen ligger i gebyrene. Det faste eksempelet på dette nettstedet: 10 000 kr over tre måneder, 20 % nominell rente, 900 kr i etableringsgebyr og 40 kr i termingebyr. Terminbeløpet blir 3 485 kr. Rentene er bare 335 kr, gebyrene 1 020 kr, til sammen 1 355 kr, og den effektive renten blir omtrent 132 %. Etableringsgebyret betaler du første dag.

Det har to følger. Er du allerede i gang med lånet, er etableringsgebyret betalt og kan ikke spares. Og et nytt samlelån har også etableringsgebyr. Derfor teller restkostnaden, ikke hva lånene kostet da du tok dem opp. Se også artikkelen om smålån i Norge.

Eksempel 1: tre smålån som nesten er nedbetalt

Du har tatt opp tre smålån som i eksempelet over, og har betalt første termin på alle tre. Hvert lån har da omtrent 6 720 kr i saldo og to terminer igjen, til sammen 20 165 kr. Du betaler nå rundt 10 455 kr i måneden for tre lån. Det er tungt, og et samlelån virker fristende.

	Beholde de tre lånene	Samlelån, 12 måneder, 15 %
Per måned	ca. 10 455 kr i 2 måneder	ca. 1 860 kr i 12 måneder
Renter	ca. 505 kr	ca. 1 676 kr
Gebyrer fra nå	240 kr (6 × 40)	1 380 kr (900 + 12 × 40)
Kostnad fra nå	ca. 745 kr	ca. 3 056 kr

Månedsbeløpet faller med rundt 8 600 kr, men samlelånet koster over 2 300 kr mer, og du betaler i ti måneder lenger. Er det månedsbudsjettet som er problemet, bør du snakke med långiverne først. Det kan være mulig å få en avtale uten at du tar opp nytt lån. Se slik ber du banken om betalingsutsettelse.

Eksempel 2: små lån med lang tid igjen

Tenk deg tre småkreditter på 8 000 kr hver, til sammen 24 000 kr, alle med 25 % nominell rente. Du betaler 1 000 kr i måneden totalt, og det går ikke fort. Regnestykket er forenklet og tar ikke med gebyrer på de gamle lånene. Har de gebyrer, ser samlelånet enda bedre ut.

Løsning	Per måned	Ferdig etter	Renter og gebyrer til sammen
Beholde, 25 % på alle tre, 1 000 kr i måneden	1 000 kr	ca. 34 mnd	ca. 9 616 kr
Samlelån 14 %, du betaler fortsatt 1 000 kr	1 000 kr	ca. 30 mnd	ca. 6 630 kr
Samlelån 16 %, du betaler fortsatt 1 000 kr	1 000 kr	ca. 31 mnd	ca. 7 512 kr
Samlelån 14 % over 36 måneder	860 kr	36 mnd	ca. 7 869 kr

Samlelånene har 900 kr i etableringsgebyr og 40 kr i termingebyr medregnet. Her sparer du mellom 2 100 og 3 000 kr hvis du fortsetter å betale det samme som før, og du blir ferdig flere måneder tidligere. Velger du den lengste løpetiden for å få litt lavere terminer, krymper gevinsten til rundt 1 750 kr. Rentesatsene i eksemplene er antakelser og ikke tilbud. Hvilken rente du får, avhenger av inntekt, gjeld og kredittscore.

Regelen: sammenlign restkostnad mot ny totalkostnad

1. Skriv ned hvert lån: saldo, rente, terminbeløp, antall terminer igjen og termingebyr.
2. Regn ut hva du betaler i renter og gebyrer til de er ferdige. Be långiverne om innfrielsessum og vilkår. Du har rett til skriftlig opplysning om innfrielse «straks» på forespørsel (finansavtaleloven § 5-9 tredje ledd).
3. Hent skriftlige tilbud på samlelånet og se på sum renter og gebyrer og den effektive renten.
4. Sammenlign i kroner. Er det nye alternativet ikke billigere totalt, må det være bevisst at du kjøper et lavere månedsbeløp og betaler for det.
5. Test tallene i kalkulatoren Lønner refinansiering seg?. Pilaren om regnestykket som avslører om det lønner seg viser hvor renten må ligge.

Du kan innfri smålån før tiden, helt eller delvis (finansavtaleloven § 2-9), og långiveren kan ikke ta gebyr for oppsigelse av kredittavtalen (§ 5-10). Hva som skjer med etableringsgebyret ditt, står ikke i loven på en måte som er brukt her. Spør långiveren.

Hva sier reglene om å samle lån?

Et samlelån er et vanlig forbrukslån, og banken må kredittvurdere deg på nytt (finansavtaleloven § 5-2). Forbrukslån skal normalt nedbetales innen fem år med månedlige avdrag, og du må tåle en renteøkning på tre prosentpoeng, med en rente på minst 7 %. Utlånsforskriften § 14 gir et unntak når det nye lånet ikke er større enn lånene det erstatter og ikke øker summen av renter, gebyrer og andre kostnader sammenlignet med å nedbetale de gamle. Eksempel 1 oppfyller ikke det siste vilkåret. Eksempel 2 ville i utgangspunktet gjort det, med rentene som er brukt her.

Finanstilsynet skriver at lån til refinansiering skal utbetales til kreditorene, ikke til deg, og at innfridde kontoer og rammekreditter skal avsluttes. Står en ramme igjen med null i saldo, åpner den for ny gjeld, og den teller fullt i neste kredittvurdering, fordi opplysningene i Gjeldsregisteret først slettes når rammen er avviklet (gjeldsinformasjonsloven § 15). Les mer om det i refinansiering uten sikkerhet: når det hjelper og når det ikke gjør det.

Når bør du ikke samle?

• Lånene er nesten nedbetalt. Etablering og termingebyr på det nye lånet er verre enn restkostnaden på de gamle.
• Du tar opp nytt smålån for å betale det forrige. Da er det budsjettet som er utfordringen, ikke renten. Et nytt lån løser sjelden betalingsproblemer.
• Du får ikke klart lavere rente. Prises du omtrent likt, sitter du igjen med gebyrene.
• Løpetiden må strekkes langt. Lavere termin med dobbelt så lang tid kan koste mer enn å bli værende.
• Du har allerede inkassosaker eller betalingsanmerkning. Det gjør tilbudene færre og dyrere. Les refinansiering med betalingsanmerkning eller inkassosaker.

Har du flere lån med ulik rente, kan det å betale ekstra på det dyreste først gi mye av den samme gevinsten uten gebyrer. Det står i hvilket lån du skal betale ned først.