Refinansiering med betalingsanmerkning: vanskelig, men mulig

Loven forbyr ikke refinansiering med betalingsanmerkning eller inkassosaker, men bankene har avslagsplikt, og en anmerkning gjør det vanskelig å vise at du har kredittevne. De fleste som søker vanlig usikret refinansiering med aktiv anmerkning, får nei. Det som kan fungere, er å betale kravet så anmerkningen ikke lenger brukes, å få en avtale med kreditor, å søke startlån eller lån med pant i bolig, eller å få gratis gjeldsrådgivning.

Pass på alt som lover noe annet. Tilbud om «garantert» lån til folk med anmerkning kommer i praksis fra aktører som bryter loven, eller fra svindlere. Mer om det lenger ned.

Når kan en anmerkning brukes mot deg?

En betalingsanmerkning er ikke noe som kommer av en purring eller et inkassovarsel. Kredittopplysningsloven setter flere vilkår:

Regel	Hva loven sier	Paragraf
Tidligst	Inkassoopplysninger om privatpersoner kan ikke brukes før en måned etter at inkassoforetaket har sendt stevning eller begjæring om rettslige skritt	§ 10
Unntak	Brudd på en nedbetalingsavtale med inkassoforetak. Gjenopptas avtalen, skal bruddet ikke registreres	§ 10
Omtvistet krav	Krav du har innsigelser mot som ikke er åpenbart grunnløse, skal ikke brukes før det foreligger tvangsgrunnlag	§ 11
Varsel	Du skal varsles ved registrering og ha 14 dager til å rette feil før opplysningen kan brukes	§§ 19 og 20
Varighet	Høyst fire år fra første lovlige registrering	§ 21
Betalt	Når kravet er gjort opp, skal registreringen ikke lenger brukes	§ 24

Les mer om når et ubetalt lån gir anmerkning i egen artikkel om betalingsanmerkning av forbrukslån. Betalingsanmerkning.com har en side om refinansiering med anmerkning og hvordan du går frem.

Hva med inkassosaker uten anmerkning?

Har du inkassosaker som ikke har ført til anmerkning, står du bedre. Inkasso alene gir ikke anmerkning. Men banken ser fortsatt Gjeldsregisteret og kredittopplysningene dine, og forfalte regninger og mye gjeld gjør kredittvurderingen strengere. Hvor mye det veier, avgjør banken selv. Avslår banken automatisk, skal du få vite om avslaget bygger på et databasesøk, hva søket viste og hvilken database som ble brukt (finansavtaleloven § 5-3 tredje ledd). Banken trenger ikke å gi deg en begrunnelse ut over det (§ 5-3 fjerde ledd).

Hva kan fungere i stedet?

Det er flere veier, og noen er billigere enn et nytt lån.

1. Betal kravet. Når kravet er gjort opp, skal anmerkningen ikke lenger brukes (§ 24). Kan du skrape sammen pengene fra sparing, salg av eiendeler eller feriepenger, er det ofte det billigste. Be kreditor om skriftlig bekreftelse på at kravet er betalt.
2. Avdragsordning med inkassoselskapet. Du betaler det forfalte i rater. Bryter du avtalen, kan inkassoforetaket registrere bruddet. Gjenopptas avtalen, skal bruddet ikke registreres (§ 10). Avtal et beløp du faktisk klarer.
3. Lån med pant i bolig. Eier du bolig, kan banken vurdere et lån med sikkerhet. Anmerkningen blir ikke borte, og sikkerhetens verdi alene kan ikke begrunne at du har kredittevne (finansavtaleloven § 5-4). Se startlån med betalingsanmerkning eller etter gjeldsordning.
4. Startlån fra kommunen. Kommunen kan gi startlån selv om hovedvilkårene ikke er oppfylt, blant annet når husstanden har problemer med å dekke boutgiftene og refinansiering kan gjøre at den blir boende (forskrift om lån fra Husbanken § 5-4 annet ledd bokstav b).
5. Gjeldsrådgivning fra Nav. Gratis, og den kan gi en samlet plan. Se gratis hjelp med gjeld.
6. Gjeldsordning. Er du varig ute av stand til å betale, kan gjeldsordning være riktig vei. Perioden er normalt fem år (gjeldsordningsloven §§ 4-2 og 5-2). Se gjeldsordning kort forklart.

Regnestykket: betale inkassokravet med et nytt lån?

Anta at du har et krav på 30 000 kr hos et inkassoselskap, og at forsinkelsesrenten på kravet er 12,25 %, som er satsen for 1. juli til 31. desember 2026. Det gjelder ikke alle krav: Kreditor på et lån kan i stedet kreve avtalt rente når den er høyere. Eksempelet er derfor for en regning eller et annet krav der forsinkelsesrenten gjelder. Tallene er tenkte.

Løsning	Per måned	Renter og gebyrer over 24 måneder
Avdragsordning med inkassoselskapet, 24 måneder	ca. 1 416 kr	ca. 4 000 kr i renter, pluss et tillegg for avdragsordning på inntil 1 125 kr (inkassoforskriften § 2-4), til sammen ca. 5 100 kr
Nytt lån til 20 % nominell rente, 900 kr i etablering og 40 kr i termingebyr	ca. 1 567 kr	ca. 8 500 kr

Å bytte en inkassosak med forsinkelsesrente ut med et dyrt lån koster rundt 3 400 kr mer i dette eksempelet. Det kan likevel være verdt det hvis anmerkningen står i veien for noe viktig, som en leiekontrakt, og hvis alternativet er at kravet blir stående. Men regn før du bestemmer deg, og spør kreditor om en avtale først.

Slik sjekker du status før du gjør noe

1. Be om innsyn i kredittopplysningene dine. Du har rett til å få vite hva som er registrert, og hva som er utlevert de siste seks månedene (kredittopplysningsloven § 17). Se kredittsjekk deg selv før du søker lån.
2. Se på varselet du fikk om registreringen. Er opplysningen feil, kan du kreve den rettet innen 14-dagersfristen (§ 20). Mener du kravet er omtvistet, gjelder § 11.
3. Skriv ned alle krav, med beløp, kreditor og hvor langt saken har kommet.
4. Ring kreditor eller inkassoselskapet og spør om en avtale, før du søker lån noe sted.

Mangler du bolig og har anmerkning, er mulighetene færre, men finnes: se omstartslån uten bolig: hva gjør du da. Hvis du vil se hva som lønner seg for gjelda du har, ligger regnestykket i hva som avgjør om refinansiering lønner seg.