Startlån med betalingsanmerkning eller gjeldsordning: mulig

Ja, du kan få startlån selv om du har en betalingsanmerkning. Du kan også få det under eller etter gjeldsordning, men da gjelder egne forbehold. Forskriften om lån fra Husbanken har ingen bestemmelse som utelukker søkere med anmerkninger. Husbankens veileder til kommunene sier tvert imot at alle søkere har krav på en individuell vurdering.

Det betyr ikke at du får lån. Startlånet er et lån med pant i boligen, og kommunen skal vurdere om du kan betjene det over tid. En betalingsanmerkning er et varsel om at du ikke har gjort det før. Dermed handler vurderingen om hvorfor kravene står ubetalt, og om situasjonen din er en annen nå.

Hva en betalingsanmerkning er, og hvor lenge den teller

En betalingsanmerkning er en inkassoopplysning som kredittopplysningsforetak kan bruke i kredittvurderinger. Den kommer ikke av en purring eller et inkassovarsel. Opplysningen kan tidligst brukes en måned etter at inkassoforetaket har sendt stevning eller begjæring om rettslige skritt (kredittopplysningsloven § 10). Du skal varsles, og du har 14 dager på å rette opplysningen før den kan brukes (§§ 19 og 20).

Når kravet er betalt, skal registreringen ikke lenger brukes (§ 24). Er det ikke betalt, kan opplysningen brukes i inntil fire år (§ 21). Les mer i artikkelen om når et ubetalt lån gir betalingsanmerkning.

Gjeldsordning følger egne frister. Åpnet gjeldsforhandling kan brukes i inntil ett år, og en registrert gjeldsordning så lenge den varer (§ 23).

Slik vurderer kommunen betalingsanmerkninger

Husbankens veileder sier at kommunen bør legge vekt på anmerkningene i kredittvurderingen, men samtidig se dem i sammenheng med formålet med startlån. Mislighold og begjæringer om tvangssalg er ofte selve grunnen til at lån må refinansieres. Det er derfor ikke gitt at en anmerkning gir avslag.

Kommunen kan ikke avvise deg bare på grunn av en poengsum. Kredittscoren bygger blant annet på betalingsanmerkninger, utleggspant, konkurs og gjeldsordning, men kommunen må vurdere faktaene selv. En kommune kan ha en hovedregel om betalingsanmerkninger, men den kan ikke være absolutt. Husbanken skriver at søkere med anmerkninger ellers ikke ville få noen individuell vurdering.

Veilederen sier også hva kommunen bør forsikre seg om. Har du anmerkninger, bør saksbehandleren se at du følger en nedbetalingsplan, og følge opp at misligholdet blir gjort opp. Det skal hindre at gamle krav senere svekker betjeningsevnen din eller at kreditorer tar pant i boligen.

Startlån under og etter gjeldsordning

Kommunen kan gi startlån til en søker som er under gjeldsordning, men reglene er strengere enn ellers.

Situasjon	Hva som gjelder
Under gjeldsforhandling	Du kan ikke stifte ny gjeld uten samtykke fra namsfogden (gjeldsordningsloven § 3-5 første ledd bokstav d). Samtykke gis bare til refinansiering, boligformål eller strengt nødvendige varer og tjenester, og bare hvis lånet er forsvarlig.
Under en vedtatt gjeldsordning	Kommunen kan gi startlån. Sier gjeldsordningen at du ikke kan stifte gjeld i perioden, kan kommunen ikke gi lån.
Gjeldsordningen er fullført	Resten av gjelden som omfattes av ordningen, er slettet. Registreringen brukes bare så lenge ordningen varer (kredittopplysningsloven § 23).

Gjeld stiftet i forhandlingsperioden omfattes ikke av gjeldsordningen (§ 3-5). Da hefter du for startlånet i tillegg til planen du har med kreditorene.

Veilederen sier at kommunen kan vente når boligbehovet ikke er akutt. Du kan bli bedt om å vise over tid at du håndterer økonomien som gjeldsordningen krever, og kommunen kan velge å vente til gjeldsordningen er fullført, eller til andre halvdel av perioden. Grunnen er at du kan miste ordningen hvis du bryter avtalen. Da sitter du igjen med den opprinnelige gjelden. Gjeldsordning er normalt fem år (§ 5-2 om tvungen ordning). Les gjeldsordning kort forklart for resten.

Når anmerkningene skyldes boliggjeld

Veilederen har en egen regel for husstander som står i fare for å miste boligen på tvangssalg. Da kan kommunen gjøre unntak fra kravene om langvarige boligfinansieringsproblemer og om sparing (forskriften § 5-4 annet ledd bokstav b). Refinansiering med startlån kan omfatte alle typer gjeld, og veilederen nevner skattegjeld og bidragsgjeld som eksempler. Vilkåret er at samlet lån ikke overstiger boligens verdi og at utgiftene etter refinansieringen er noe husstanden klarer å betjene.

Et eksempel som bare viser hvordan kommunen tenker, ikke hva den vil vedta: Boligen er verdt 2 000 000 kr, boliglånet er 1 500 000 kr, og du har 250 000 kr i usikret gjeld, derav noe med betalingsanmerkning. Samlet gjeld er 1 750 000 kr, altså under verdien, og da er refinansiering i prinsippet innenfor rammen. Overstiger gjelden verdien, nevner veilederen at startlånet kan løpe avdragsfritt en periode mens den usikrede gjelden betales ned. Les mer om slike løsninger i artikkelen om lån med pant i boligen ved betalingsproblemer.

Slik legger du frem en sterkere søknad

Ingenting av dette er en garanti, men dette er det kommunen vil se etter.

1. Få oversikt over gjelden. Kommunen kan se usikret gjeld og ubrukte kredittrammer i Gjeldsregisteret. Det er best om oversikten din stemmer med den.
2. Ha en avtale om kravene som står ubetalt. En nedbetalingsplan viser at du tar ansvar for gjelden. Et betalt krav kan ikke lenger brukes i kredittopplysning (§ 24).
3. Legg frem et budsjett. Kommunen regner ut hva du kan betjene og hva du trenger til livsopphold.
4. Fortell hvorfor. Skilsmisse, sykdom eller tap av jobb er forhold kommunen kan vurdere sammen med anmerkningen.
5. Ikke ta nye forbrukslån i forkant. De dukker opp i kredittvurderingen og kan svekke betjeningsevnen.

Hvis du får avslag

Et avslag er et enkeltvedtak. Det skal begrunnes, og du kan klage. Husbanken skriver at en god begrunnelse også bør si hva du kan gjøre for å oppfylle kravene senere. Har du barn i husstanden, skal avslaget vise hvordan hensynet til barnets beste er vurdert.

Et avslag stenger ikke alle dører. Du kan søke igjen når nedbetalingsplanen har virket en stund. Hjelp til å lese tall og vedtak får du hos Nav, se gratis hjelp med gjeld. Vilkårene for selve startlånet er beskrevet i artikkelen om startlån fra kommunen. Andre muligheter hvis du har betalingsanmerkning, står i refinansiering med betalingsanmerkning.

Startlån.com svarer på spørsmålet også, i kan man få startlån med betalingsanmerkning.