Betalingsforsikring og gjeldsforsikring: hva loven sier

En betalingsforsikring eller gjeldsforsikring er en forsikring som er knyttet til et lån. Den skal helt eller delvis betale terminene eller restgjelden hvis en bestemt hendelse inntreffer. Hva som utløser utbetaling, hvor mye som betales, og hva forsikringen koster, står i vilkårene til den enkelte forsikringen. Begrepene brukes om hverandre, så du må alltid spørre hva akkurat denne avtalen dekker.

Loven gir deg tre faste holdepunkter. Banken kan kreve at du tegner gjeldsforsikring, men må opplyse om det før du binder deg. Du har angrerett. Og har du en kausjonist eller medlåntaker, får forsikringen betydning også for dem. Resten bestemmes av avtalen.

Hva sier loven om gjeldsforsikring?

Regel	Hva den betyr
Koblingssalg er forbudt, men gjeldsforsikring er et unntak (finansavtaleloven § 5-8)	Banken kan ikke kreve at du kjøper varer og tjenester for å få lånet, men kan sette som vilkår at du tegner gjeldsforsikring eller annen forsikring som styrker evnen til å betale.
Opplysningsplikt (§ 3-34 første ledd bokstav g)	Før du inngår avtalen skal du få vite om det er vilkår om å kjøpe gjeldsforsikring eller andre tilleggstjenester, og om de kan leveres av andre enn banken.
Markedsføring (finansavtaleforskriften § 3-4)	Vilkår om gjeldsforsikring skal opplyses hvis kostnaden ikke kan beregnes på forhånd.
Angrerett på lånet (§ 3-43 tredje ledd)	Bruker du angreretten på lånet, er tilleggsavtaler som er inngått i tilknytning til kredittavtalen, ikke bindende for deg.
Angrerett på forsikringen (forsikringsavtaleloven §§ 1D-1 og 1D-2)	Ved fjernsalg og salg utenom faste forretningslokaler kan du angre i 14 kalenderdager. Unntak finnes, blant annet for forsikringer med kortere varighet enn en måned.

Hva kan en slik forsikring dekke?

Hva forsikringen dekker, varierer. Noen tilbyr utbetaling ved dødsfall, noen ved sykdom eller arbeidsuførhet, og noen ved arbeidsledighet. Ikke alle dekker alt. Spør om det som betyr mest i din situasjon, og få svaret skriftlig, helst før du signerer, ikke etter at du har fått behov for å bruke forsikringen.

Forsikringer som er knyttet til lån har ofte vilkår om hvem som kan få utbetaling, hvor lenge den varer, og om det er noe som gjør at den ikke gjelder. Det er der de fleste uenigheter oppstår. Er du uenig i et avslag fra forsikringsselskapet, kan du klage til Finansklagenemnda, som er et gratis klageorgan for tvister om forsikring, bank og finans. Se Finansklagenemnda i registeret.

Er det verdt prisen? Et regnestykke

Et tenkt eksempel, der premien er en antagelse og ikke en pris fra noen aktør: Du har et forbrukslån på 80 000 kr med 2 000 kr i termin. Forsikringen koster 150 kr i måneden og dekker terminen hvis du blir syk. Over tre år blir premien 36 ganger 150 kr, altså 5 400 kr. Utbetalingen er 2 000 kr for hver måned du er syk. Premien tilsvarer altså litt under tre terminer.

Regnestykket viser at forsikringen er lønnsom bare hvis du faktisk får bruk for den, og hvis vilkårene gjør at den utbetaler. Premien er dessuten en kostnad som kommer i tillegg til renter og gebyrer. Legg den inn når du regner totalkostnaden i kalkulatoren Hva koster lånet?.

Spørsmål du bør stille før du tegner

• Er den obligatorisk for lånet, eller kan jeg velge bort den? Banken kan stille det som vilkår (§ 5-8), men må si fra.
• Kan jeg kjøpe den hos et annet selskap? Banken skal opplyse om det (§ 3-34).
• Hva utløser utbetalingen? Dødsfall, sykdom, arbeidsledighet?
• Er det ventetid eller unntak? Sykdom du allerede har, kan være unntatt.
• Hvor lenge og hvor mye betales ut? En termin, restgjelden eller en andel?
• Hvem får pengene? Banken, deg eller dødsboet?
• Hva skjer hvis jeg innfrir lånet tidlig? Faller forsikringen bort, og får jeg tilbake premie?

Har du en forsikring fra før? Slik finner du ut

Mange vet ikke om de har gjeldsforsikring. Opplysningene om eventuelle vilkår om gjeldsforsikring og tilleggstjenester skal ha stått i opplysningene du fikk før du inngikk avtalen (finansavtaleloven § 3-34), og premien vil normalt vises som en egen linje på fakturaen eller kontoutskriften.

1. Se i låneavtalen og opplysningsskjemaet. Let etter ordene gjeldsforsikring, betalingsforsikring eller tilleggstjeneste.
2. Se på fakturaene. Er det en fast premie ved siden av renter og gebyrer?
3. Be banken om forsikringsvilkårene skriftlig og om å få vite hvem som er forsikringsselskap.
4. Les om dekning, ventetid og unntak før du trenger forsikringen, ikke etterpå.

Får du en hendelse som kan utløse utbetaling, for eksempel sykdom eller et dødsfall i familien, bør du melde fra til forsikringsselskapet og banken tidlig, og samtidig fortsette å betale terminene så lenge du ikke har fått skriftlig bekreftelse på at forsikringen dekker dem.

Når du er medlåntaker eller kausjonist

Er det tegnet gjeldsforsikring for lånet, og forsikringstilfellet inntreffer, reduseres kausjonsansvaret som om kunden selv hadde betalt, og det kan ikke kreves regress mot kausjonisten for det forsikringen utbetaler (finansavtaleloven § 6-8). Det samme gjelder for samskyldnere (§ 5-21 fjerde ledd). Banken skal dessuten varsle samskyldneren skriftlig hvis gjeldsforsikringen endres eller faller bort (§ 5-18 første ledd).

Har du vært medlåntaker på et lån der den andre dør, kan forsikringen bety mye for hva du må dekke selv. Les mer i gjeld når noen dør.

Forsikringen er ikke en plan for betalingsproblemer

En forsikring som dekker terminer hvis du blir syk, hjelper ikke hvis betalingsproblemene kommer av at lønnen ikke strekker til. Da gjelder andre råd. Les om hvorfor et nytt forbrukslån sjelden er løsningen, og ring gjerne en rådgiver tidlig: gratis hjelp med gjeld.

Økonomihjelpen.com har en egen vurdering av betalingsforsikring på lån: verdt prisen?.