Hvis banken svikter: lånet ditt består og må betales

Lånet ditt forsvinner ikke om banken kommer i økonomisk krise. Det er et krav banken har mot deg, og det består selv om banken blir overtatt, delt opp eller avviklet. Du skal fortsatt betale terminene, men kan få beskjed om at betalingene skal gå til et annet foretak. Norske banker og kredittforetak kan dessuten ikke gå konkurs på vanlig måte.

Finansforetaksloven § 20-2 sier det rett ut: Gjeldsforhandling eller konkurs etter konkursloven kan ikke åpnes i banker og kredittforetak. I stedet har Finanstilsynet et eget verktøysett for banker i krise. Her står det hva som skjer, hvem som får pengene dine, og hva det betyr for deg som skylder banken penger.

Hva skjer når en bank kommer i krise?

Finanstilsynet er krisehåndteringsmyndighet (§ 20-3). Departementet fatter vedtak om krisehåndtering, og Finanstilsynet kan deretter bruke ett eller flere av disse tiltakene (§ 20-19):

Krisetiltak	Hva det betyr
Overdragelse til annet foretak (§ 20-21)	Hele eller deler av virksomheten selges til et annet foretak med tillatelse, på kommersielle vilkår
Overdragelse til broforetak (§ 20-22)	Virksomheten flyttes til et midlertidig foretak
Overføring til forvaltningsforetak (§ 20-23)	Eiendeler og forpliktelser overføres for avvikling
Intern oppkapitalisering (§§ 20-24 til 20-26)	Kreditorer får tapene, ved at krav skrives ned eller konverteres
Avvikling under offentlig administrasjon (§§ 20-29 til 20-31)	Foretaket legges ned under ledelse av et administrasjonsstyre

Du som låntaker er skyldner, ikke kreditor. Lånet ditt er en eiendel for banken, og eiendeler kan overdras. Derfor kan lånet ditt ende hos en annen bank, uten at du har gjort noe.

Skal jeg fortsatt betale terminene?

Ja. Lånet forfaller etter avtalen som før. Finansforetaksloven § 20-34 tredje ledd sier at når en kontrakt fortsatt oppfylles, kan ingen med grunnlag i krisereglene gjøre gjeldende heving, avslutning, suspensjon, endring, netting eller motregning. Krisen alene er derfor ikke en grunn til å holde tilbake betalinger.

Samtidig kan Finanstilsynet ved bruk av krisetiltak avslutte kontrakter eller endre kontraktsvilkår når det er nødvendig for å gjennomføre krisehåndteringen (§ 20-34 første ledd). Det er et unntak, og det gjelder foretakets kontrakter generelt. Skjer det noe som berører lånet ditt, bør du regne med å få beskjed. Les den nøye.

Hva betyr offentlig administrasjon for deg som kunde?

Blir banken avviklet under offentlig administrasjon, skal den føye «Under offentlig administrasjon» til foretaksnavnet (§ 20-29). Et administrasjonsstyre overtar styringen. Banken kan da ikke uten Finanstilsynets samtykke ta imot nye innskudd, påta seg nye engasjementer eller øke tidligere engasjementer (§ 20-30). I praksis kan du ikke regne med nytt lån eller høyere kredittramme fra en slik bank.

Kreditorer med krav fra før vedtaket kan heller ikke ta utlegg i bankens verdier. Det er kreditorene til banken, som innskytere og obligasjonseiere, det gjelder, ikke deg som skylder banken penger. Din forpliktelse består.

Hva med innskuddet mitt?

Innskudd i norske banker er dekket av innskuddsgarantiordningen, som Bankenes sikringsfond forvalter (finansforetaksloven § 19-1). Garantien gjelder opptil 2 millioner kroner per innskyter per bank (§ 19-4). Garanterte innskudd skal gjøres tilgjengelige innen syv arbeidsdager etter at innskuddet ble utilgjengelig (§ 19-7).

Skylder du banken penger samtidig, skal forpliktelsene dine ikke motregnes ved beregningen av utbetalingen (§ 19-6 annet ledd). Unntaket er forpliktelser som har forfalt, der det er avtalt særskilt, før innskuddet ble gjort, at banken kan motregne. Har du 150 000 kr på konto og et forbrukslån på 80 000 kr, kommer altså hele de 150 000 kr til utbetaling. Lånet er fortsatt ditt.

Hva hvis långiveren ikke er en bank?

Konkursforbudet i § 20-2 gjelder banker og kredittforetak. Mange långivere til forbrukere er banker, men ikke alle. Foretak som verken er bank eller kredittforetak, er ikke omfattet av forbudet, og kan i prinsippet gå konkurs etter konkursloven, med mindre de inngår i et konsern med en bank. Hvem som er hva, kan du se i registeret over kredittilbydere.

Går en slik långiver konkurs, består lånet som et krav i boet. Du skylder fortsatt pengene, og de skal betales til boet. Hva du skal gjøre, står da i beskjeden du får fra boet. Et konkursbo kan kreve inn fordringer det eier, og lånet er en slik fordring. Ikke slutt å betale i påvente av beskjed, og ta vare på dokumentene dine.

Når lånet selges til en annen

Også uten krise kan en långiver selge lånet til andre. Det skjer ofte med misligholdte lån som selges til inkassoselskap, og kan skje med lån i orden. Se gjelda er solgt til et inkassoselskap.

Slik gjør du det hvis banken kommer i krise

1. Fortsett å betale terminene som avtalt. Misligholder du, kan det få de samme følgene som ellers: purring, inkasso og i verste fall heving. Bankens situasjon endrer ikke det. Se forbrukslånet er ubetalt: dag for dag.
2. Les alle meldinger fra banken, administrasjonsstyret eller det nye foretaket. Sjekk avsenderen.
3. Sjekk at betalingene går til riktig konto. Bytter du bank eller betaler via autogiro, må du bekrefte at oppdraget fortsatt gjelder.
4. Behold avtaledokumenter og kvitteringer. Du kan trenge dem hvis det blir uenighet om saldo.
5. Ring om du får problemer. Se gratis hjelp med gjeld. Finanstilsynet er krisehåndteringsmyndighet, se Finanstilsynet i registeret.

Banken kan også si opp eller heve lånet av andre grunner enn krise. Reglene står i når banken sier opp eller hever lånet.